Аналитика по осаго

Реформа ОСАГО: каких сюрпризов ждать автолюбителям

Российских автовладельцев в ближайшее время ждут перемены в нормах ОСАГО, в конце сентября ЦБ согласовал с Минфином окончательный вариант реформы автострахования, в ближайшее время поправки в закон об ОСАГО рассмотрит Госдума. Что изменится для водителей после реформы, и стоит ли готовиться к росту тарифов, РИАМО рассказали эксперты.

Натуральный расчет

Реформирование ОСАГО будет проходить в два этапа. Первый пакет поправок рассмотрят в Госдуме уже этой осенью. Основной акцент сделан на введении «натурального» возмещения вместо денежной компенсации. В случае принятия поправок страховые компании получат право самостоятельно выбрать форму выплаты для пострадавшего автовладельца. По прогнозам Минфина, более 90% выплат в ОСАГО будут производиться не в деньгах, а в виде ремонта.

Выгода «натурального расчета» для страховщиков очевидна: страховая компания получает иммунитет от махинаций и недобросовестных автоюристов. Выгоды же автовладельцев, по мнению экспертов, сомнительны.

«Когда гражданин покупает полис, а страховая компания его продает, подразумевается, что обе стороны равны. Поправки сводят на нет это равенство. Отныне страховая компания будет решать, возместить ущерб автовладельцу деньгами или ремонтом.

По его мнению, ОСАГО становится просто грабительской, поэтому ее вообще следует отменить.

Член координационного совета Федерации автовладельцев России Сергей Канаев также прогнозирует, что страховщики будут диктовать свои условия, не оставляя выбора автовладельцу.

«После принятия поправок у автовладельцев не останется выбора. В результате, они лишатся защиты автоюристов, которые на сегодняшний день могут требовать дополнительных денежных выплат в случае, если автостраховщик их занижает», — комментирует ситуацию эксперт.

В свою очередь, в страховой компании «РЕСО-Гарантия» заверили, что автовладельцам опасаться нечего.

«Натуральное возмещение убытков в ОСАГО помогает избежать споров между клиентом и страховщиком относительно размеров страхового возмещения. Клиент в короткие сроки получает отремонтированный квалифицированными специалистами автомобиль», — сказал РИАМО заместитель начальника Управления методологии обязательных и массовых страховых продуктов «РЕСО-Гарантия» Марина Щукина.

По ее словам, проект натурального урегулирования по ОСАГО был запущен в РЕСО в середине 2015 года, и сегодня уже более 20% клиентов выбирают возмещение в форме ремонта. А поправки в закон об ОСАГО сделают схему регулирования убытков еще удобнее для страхователей, так как им больше не придется доплачивать страховой компании за износ детали или замену старой детали на новую.

«Если клиент по каким-либо причинам недоволен качеством ремонта, он всегда может обратиться к страховщику, который, в свою очередь, поможет ему добиться бесплатного устранения всех дефектов. Поэтому этот проект изменений исключительно привлекателен для автовладельцев», — уверяет специалист.

Возможность использования при ремонте автомобилей по страховке б/у запчастей — еще один момент, который беспокоит экспертов. Так, в Федерации автовладельцев России считают, что это негативным образом отразится на качестве ремонта автомобилей, так как страховщики, по расчетам Канаева, смогут ставить бывшие в употреблении детали везде, где только можно.

Впрочем, согласно новым поправкам, самим страховщикам будет невыгоден некачественный ремонт. Неоднократное невыполнение обязательств по ремонту транспортных средств, зафиксированные Банком России, будут чреваты для компании лишением права предоставлять «натуральное» возмещение ущерба до одного года. Кроме того, ожидается, что к станциям техобслуживания будут предъявляться самые жесткие требования по качеству работ. А также их обяжут давать гарантию на свою работу.

Три ОСАГО — на выбор

Позднее будет рассмотрен второй блок поправок в закон об ОСАГО. Ожидается, что в 2017 году будет принято решение о разделении полисов на три категории, что потребует пересмотра тарифов.

По мнению начальника отдела методологии автострахования АО «СОГАЗ» Юрия Горцакаляна, разделение обязательного автострахования на три уровня — «эконом», «стандарт» и «премиум» —пока неактуально, поскольку ОСАГО — это обязательный вид страхования, поэтому условия для всех автовладельцев должны быть единые.

«Что касается увеличения лимита страхового покрытия, как аналога добровольного страхования ДСАГО, то хочу заметить, что в целом ДСАГО не пользовалось повышенной популярностью у автовладельцев. А на сегодняшний день в связи с высокой долей мошенничества в этом виде страхования многие страховщики вовсе отказались от продаж расширенной «автогражданки», сказал Горцакалян.

Ждать ли роста тарифов

Как заявили ранее в Минфине, в ближайшие годы правительство РФ перестанет регулировать тарифы по обязательным видам страхования и отпустит их в «свободное плавание». В Федерации автовладельцев России предупреждают, что такой вариант развития событий выгоден страховым компаниям, поэтому они будут всячески лоббировать свободные тарифы.

«Сегодня тарифы контролируются правительством, и страховщикам это очень не нравится. Они стремятся перейти к системе ОСАГО, которая была частью КАСКО. Так как автострахование у нас является обязательным, у автовладельцев не останется выбора: они будут вынуждены платить столько, сколько захотят страховщики. Этого нельзя допустить. Если страховщики хотят свободных тарифов, тогда и страхование должно быть добровольным, как это сделано в других странах мира», — считает Канаев.

В свою очередь, в «РЕСО-Гарантия» говорят, что поправки в закон об ОСАГО не повлияют на расчет страховой премии по договорам КАСКО, так как тарификация по таким договорам определяется каждым страховщиком индивидуально.

«Законопроект предполагает поправки, исключающие применение коэффициента мощности транспортного средства при расчете страховой премии по ОСАГО. Предполагается изменение тарифной сетки коэффициента за стаж и возраст водителей, допущенных к управлению ТС, и изменение порядка определения коэффициента территории. Но преждевременно говорить о том, будут ли учтены данные предложения и в каком виде. В этом году внесение изменений в закон об ОСАГО в отношении порядка расчета страховой премии не ожидается», — пояснила представитель компании.

Увидели ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите «Ctrl+Enter»

Страховочный круг: кому придется раскошелиться за новый полис ОСАГО

Тарифный коридор по ОСАГО расширится на 20% вверх и вниз, изменятся и коэффициенты, учитываемые при расчете полиса. Указание, утвержденное Советом директоров Банка России, станет первым шагом в либерализации обязательного автострахования и призвано сделать цену полиса индивидуальной и более справедливой. Для кого ОСАГО подорожает, а для кого упадет в цене — разбирались «Известия».

О намерении изменить тарифный коридор и коэффициенты ЦБ сообщал еще в мае, но утверждение соответствующего документа затянулось до 30 ноября. В настоящее время его текст находится в процессе окончательного формирования. Указание вступит в силу через 10 дней после опубликования. Скорее всего, уже в следующем году.

Новые тарифы и коэффициенты

Согласно указанию Банка России, вилка базового тарифа для легковых автомобилей в собственности у физлиц или индивидуальных предпринимателей будет расширена с 10 до 20% в обе стороны. Таким образом, минимальная ставка упадет с 3432 до 2746, а максимальная вырастет с 4118 до 4942 рублей. Для владельцев мотоциклов верхняя граница снизится на 10,9%, для машин юридических лиц — на 5,7%. Для них базовый тариф будет 694–1407 и 2058–2911 рублей соответственно. Для автомобилей такси — от 4110 до 7399 рублей.

Изменится и расчет коэффициентов, прежде всего возраста-стажа (КВС). Если раньше его рассчитывали по четырем ступеням градации, то теперь их будет 58. Молодым и неопытным водителям возрастом до 21 года и со стажем до двух лет присвоен самый высокий коэффициент — 1,87. Для автолюбителей возрастом 35–59 лет со стажем более пяти лет КВС будет равен 0,96, а для тех, кто старше 59 лет и имеет большой опыт, — вообще 0,93.

У новой методики расчета КВС есть обоснование. Анализ рынка ОСАГО, проведенный Финансовым университетом РФ показал, что уровень риска между категориями водителей «молодой» и «пожилой» отличается в 5,9 раза. Причем он разнится вдвое даже в первый год вождения автомобилистов каждой из групп. Это свидетельствует о том, что стаж не компенсируется возрастом. В то же время уровень риска между «новичками» и опытными водителями различается в 6,3 раза.

Страховые истории не пропадут

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — он зависит от наличия или отсутствия страховых случаев — тоже будут считать по-новому. Система АИС ОСАГО сама будет пересчитывать его раз в год 1 апреля. Это позволит сделать применение КБМ более простым и снизить риск ошибок и злоупотреблений. Фактически страховую историю закрепят за каждым водителем, и теперь при перерыве в вождении она не обнулится.

Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов бонус-малус, то ему будет присвоен самый низкий из них. При этом система станет учитывать в расчете КБМ убытки, допущенные водителем по полисам без ограничений. Что касается юридических лиц, то им присвоят единый КБМ для всех машин в автопарке.

Страховщикам теперь будет проще отслеживать аварийных водителей и мошенников — с начала декабря заработало Бюро страховых историй, база, в которой собрана информация о договорах и страховых случаях. К сожалению, практика показала, что не все приобретенные автовладельцами договоры попадают в базу.

Конкурентные цены

Решение по тарифному коридору будут принимать сами страховщики в зависимости от убыточности региона. В настоящее время, по данным Финансового университета РФ, около 60% регионов формируют убытки для страховщиков, так как их значения по тарифу находятся выше верхней границы. При расширении тарифов до 20% лишь пять регионов ненамного будут выходить за пределы нижней границы и столько же — верхней.

Таким образом, есть риск, что большинство страховщиков поднимут тариф до верхней границы. Ведущий юрист фирмы «Европейская Юридическая Служба» Орест Мацала в разговоре с «Известиями» отметил, что страховые компании попросту не мотивированы на применение более лояльной для водителя базовой ставки. В условиях искусственного «ОСАГО-дефицита» спрос на этот вид страхования очень высок. В то же время расширение вилки тарифа до 20% позволит страховщикам действовать более гибко.

— После старта коридора, когда у страховых компаний появится возможность варьировать в рамках тарифного коридора, появится реальная конкуренция, потому что сейчас конкуренция в рамках текущего незначительного тарифного коридора в принципе не очень дифференцирует страховые компании между собой, — рассказал «Известиям» гендиректор «АльфаСтрахования» Владимир Скворцов. По его словам, расширение коридора будет стимулировать водителей искать более выгодную цену и может привести в итоге к снижению средней цены полиса.

Читайте так же:  Отчетность по мерчендайзингу

Подорожает или подешевеет?

Опираясь на собственные расчеты убыточности рынка ОСАГО в «АльфаСтраховании» отметили, что смогут снизить тарифы для трети всех водителей. Для половины всех покупателей ОСАГО в стране тарифы останутся на прежнем уровне и в неизменном виде. И лишь небольшая часть аварийных водителей — это около 15% — почувствуют повышение стоимости ОСАГО.

— Безаварийные водители станут меньше платить, а автовладельцы с аварийным стилем вождения получат мощный экономический стимул для того, чтобы его менять, — отметил президент РСА Игорь Юргенс.

В свою очередь исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев заявил «Коммерсанту», что по итогам реформы средняя цена полиса не должна вырасти более чем на 5%. Таким образом, прибавка в среднем составит не более 300 рублей.

По оценке Финансового университета после либерализации тарифов в ОСАГО стоимость полиса для автомобилей физических лиц, доля которых сейчас составляет 88% от всех автомобилей, повысится не более чем на 1,46%.

Ранее университет заявлял о несбалансированности тарифов в «автогражданке». Выяснилось, что владельцы мотоциклов переплачивают 40% стоимости полиса, а для легковых автомобилей юридических лиц переплата составляет 35%. При этом тариф для легковых такси, по мнению авторов исследования, недостаточен на 85%. Такая тенденция наблюдается у всех видов общественного транспорта: автобусов, троллейбусов, трамваев.

Исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев

Реформа без лимитов

В Банке России также понимают, что предлагаемые изменения не позволят в полной мере уйти от уравнительного ценообразования в ОСАГО и перейти к индивидуальным тарифам. Для этого нужно дорабатывать законодательство. Тем не менее предложенные регулятором меры создадут возможности для применения более дифференцированного подхода к установлению тарифов и сделают систему ОСАГО более справедливой.

Дальнейшими шагами в сторону либерализации ОСАГО станут еще большее расширение тарифного коридора, отмена территориального и мощностного коэффициентов, а также увеличенные лимиты и сроки действия полисов. Напомним, что Минфин предлагал полисы с максимальной выплатой 1 и 2 млн рублей, а также действующие до трех лет. Заключить подобный договор, по идее министерства, можно только в случае добровольного согласия страховщика и страхователя.

Однако законопроект вызвал замечание со стороны Главного государственно-правового управления (ГПУ) президента РФ. Дело в том, что договор ОСАГО является публичным, то есть страховщик не имеет права отказать в заключении договора. В то же время новые поправки предполагают продажу полиса по обоюдному согласию. Поэтому ГПУ попросило Минфин уточнить, отказывается ли ведомство от публичности договора в обязательном страховании.

Замминистра финансов Алексей Моисеев рассказал ТАСС, что это вопрос юридический и серьезного противоречия здесь нет. При этом он и зампред ЦБ Владимир Чистюхин допустили, что, если договоренности не будут достигнуты, повышенные лимиты и сроки действия полисов могут быть исключены из законопроекта. Разработчики надеются реализовать всё это в какой-то другой форме.

Аналитика по осаго

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» – крупнейшее в России рейтинговое агентство c 20-летней историей. «Эксперт РА» является лидером в области рейтингования, а также исследовательско-коммуникационной деятельности.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» включено в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России.

На сегодняшний день агентством поддерживается более 500 кредитных рейтингов. «Эксперт РА» прочно удерживает лидирующие позиции по рейтингам кредитных организаций, страховых компаний, компаний финансового и нефинансового сектора.

Рейтинги агентства «Эксперт РА» входят в список официальных требований к банкам, страховщикам, пенсионным фондам, эмитентам. Рейтинги агентства используются Центральным банком России, Внешэкономбанком России, Московской биржей, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Агентством по страхованию вкладов, профессиональными ассоциациями и саморегулируемыми организациями (ВСС, ассоциацией «Россия», Агентством стратегических инициатив, РСА, НАПФ, НЛУ, НСГ, НФА), а также сотнями компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.

  • Главная
  • Исследования
    • Банки
    • Лизинг
    • Факторинг
    • Страхование
    • Строительство
    • Управление рисками
    • Управление активами
    • Микрофинансовые организации
    • Нефтегазовый сектор
    • Негосударственные пенсионные фонды
    • Гарантийные организации
    • Инвестиционные компании
    • Регионы России
    • Макроэкономика
      • Макровзгляд: российская экономика в точке перегиба
      • Макроэкономический прогноз на 2018 год
      • Макроэкономический обзор: спокойное лето, неплохие перспективы до конца года
    • Депозитарии и спецдепозитарии
    • Долговой рынок
  • Страхование
    • Результаты опроса страховых компаний на форуме «Будущее страхового рынка»: побороть риски
    • Прогноз развития страхового рынка в 2018 году: отсутствие драйверов
    • Директ-страхование в России в 2017 году: высокотехнологичный рост
    • Итоги 1 полугодия 2017 года на страховом рынке: нет роста без жизни
    • Электронные технологии в страховании: курс на электронизацию
    • Результаты опроса страховых компаний на ХI Ежегодном форуме «Будущее страхового рынка»
    • Рынок страхования Российской Федерации по итогам первого полугодия 2018 года
    • Рынок банкострахования в 2016 году: еще больше жизни
    • Итоги 2016 года на страховом рынке: удержались от падения
    • Будущее страхового рынка: переломить тренд
    • Рынок банкострахования: итоги 2017 года
    • Структура активов страховых компаний: качественный рост
    • Будущее страхового рынка: российская карта рисков
    • Итоги 2017 года на страховом рынке: хуже ожиданий
    • Страхование жизни в России: по накатанной дорожке
    • Электронные технологии в страховании: на пороге эпохи онлайна
    • Предварительный прогноз развития страхового рынка в 2019 году «Жизнь» под угрозой»
    • Страхование жизни в России: элементы неопределенности
    • Страхование автокаско: сокращение ради прибыли
    • Будущее страхового рынка: избежать кумуляции рисков
    • Директ-страхование в России в 2015 году
    • Профиль рисков страхового рынка и бенчмарки за 2015 год
    • Итоги 1 полугодия 2016 года на страховом рынке: с переменной скоростью
    • Страхование жизни в России: локальный рост
    • Электронные технологии в страховании: диджитал-трансформация
    • Итоги 2015 года на страховом рынке: скрытое падение
    • Прогноз развития страхового рынка в 2017 году: сдержанный оптимизм
    • Рынок банкострахования в 2015 году: жизнь без кредитов
    • Прогноз развития страхового рынка в 2016 году: устойчивость под угрозой
    • Результаты опроса страховых компаний на форуме «Будущее страхового рынка»: повысить надежность
    • Будущее страхового рынка: использовать возможности
    • Профиль рисков страхового рынка и бенчмарки за 1 полугодие 2015 года
    • Страхование жизни в России: смена драйвера
    • Итоги 1 полугодия 2015 года на страховом рынке: иллюзия роста
    • Рынок перестрахования в 2014-2015 гг: номинальный рост
    • Профиль рисков страхового рынка и рейтинговые действия RAEX («Эксперт РА») за январь – май 2015 года
    • Рынок ОСАГО: анализ убыточности и адекватности тарифов в 2015 году
    • Рынок банкострахования в 2014 году: некредитный рост
    • Директ-страхование в России в 2014 году: избавление от моторов
    • Качество активов страховых компаний: творческий подход
    • Бенчмарки российского страхового рынка за 2014 год: эффективность поневоле
    • Итоги 2014 года на страховом рынке: трудности выживания
    • Прибыль и рентабельность страховщиков по итогам 2014 года: «жизнь» без прибыли
    • Убыточность российских страховых компаний за 2014 год: Рубеж пройден
    • Рынок страхования имущества физических лиц: тихая гавань
    • Прогноз развития страхового рынка в 2015 году: без оптимизма
    • Обзор «Результаты опроса страховых компаний на форуме «Будущее страхового рынка»: борьба с убыточностью»
    • Будущее страхового рынка: временная передышка
    • Страхование жизни в России: надежда на накопление
    • Бенчмарки российского страхового рынка за 1 полугодие 2014 года : работа над рентабельностью
    • Итоги 1 полугодия 2014 года на страховом рынке: стагнация вместо падения
    • Рынок ОСАГО в России
    • Российский перестраховочный рынок: драйвер под угрозой
    • Рынок розничного страхования в 2013 году: смена лидера
    • Рынок банкострахования в 2013 году: ставка на жизнь
    • Рэнкинги российских страховщиков по величине чистой прибыли по итогам 2013 года: Нерозничная прибыль
    • Обзор динамики комбинированного коэффициента убыточности российских страховщиков за 2013 год: убыточность на высоте
    • Бенчмарки российского страхового рынка по итогам 2013 года: Потерянная рентабельность
    • Рэнкинги по прямому страхованию в России по итогам 2013 года
    • Итоги интерактивного опроса на круглом столе «Медицинское страхование в России — 2014»: не допустить стагнацию
    • Итоги 2013 года на страховом рынке: стагнация оздоровит страховщиков
    • Медицинское страхование в России: найти точки роста
    • Обязательное страхование ответственности застройщиков: ненужный рынок
    • Предварительный прогноз на 2014-2015 годы: «зима» будет долгой
    • Результаты опроса страховых компаний на форуме «Будущее страхового рынка»: рентабельность важнее роста
    • Экономика рынка ОСАГО в России
    • Будущее страхового рынка: шоковая терапия
    • Результаты опроса страховых компаний на конференции «Страхование ОПО»: опасения выросли
    • Страхование ОПО в России в 2013 году: В плену статистики
    • Итоги интерактивного опроса на круглом столе «Страхование строительно-монтажных рисков в России: от государственного к частному»
    • Страхование жизни в России: от заемщиков к вкладчикам
    • Бенчмарки российского страхового рынка по итогам 1-го полугодия 2013 года: Растаявшая прибыль
    • Российский перестраховочный рынок в 1-ом полугодии 2013 года: ЗАГРАНИЦА НАМ ПОМОЖЕТ
    • Итоги 1-го полугодия 2013 года на страховом рынке: ВХОДИМ В ТУРБУЛЕНТНОСТЬ
    • Страхование строительно-монтажных рисков в России: от государственного к частному
    • Дебиторская задолженность страховых компаний по РСБУ и МСФО: ОТЛОЖЕННЫЕ УБЫТКИ
    • Отчетность страховщиков по МСФО за 2012 год: СУРОВАЯ РЕАЛЬНОСТЬ
    • Инвестиции российских страховых компаний в 2012-2013 годах: ГДЕ ДЕНЬГИ?
    • Рынок розничного страхования в 2012 году: новые технологии
    • Банкострахование: замкнутый рынок
    • Бенчмарки российского страхового рынка по итогам 2012 года: тучи на горизонте
    • Итоги 2012 года на страховом рынке: Пиррова победа
    • Итоги интерактивного опроса на круглом столе «Медицинское страхование в России: путь к качественной медицине»: разделить для роста
    • Медицинское страхование в России: путь к качественной медицине
    • Динамика доли дебиторской задолженности в активах страховщиков: стабильность не для всех
    • Бизнес-справочники
  • Рынок ОСАГО: анализ убыточности и адекватности тарифов в 2015 году
    • Методика
    • Ключевые показатели рынка ОСАГО в России
    • Региональные рынки ОСАГО
    • Прогноз показателей убыточности рынка ОСАГО
    • Рекомендации по изменению тарифов в будущем
    • Последствия принятия поправок для граждан

Повышение тарифов ОСАГО спасло рынок от неконтролируемого распада, признаки которого были заметны уже в 2014 году. Вслед за ростом реальной убыточности (до 103-105% по итогам 2014 года), надежные игроки сворачивали продажи полисов страхования автогражданской ответственности. Повышение тарифов позволит рынку избежать ухудшающего отбора – убыточность, учитывающая расходы на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, в 2015 году составит 101%, убытки страховщиков от операций по ОСАГО будут минимальны. При этом заметно улучшится качество урегулирования убытков, вырастут выплаты потерпевшим, сократится переплата за полис ОСАГО по причине навязывания страховщиками дополнительных страховых продуктов. Для долгосрочной стабилизации ситуации на рынке ОСАГО необходимо проводить ежегодный мониторинг достаточности тарифов и своевременно их корректировать в зависимости от изменения средней стоимости автозапчастей, практики принятия судебных решений и параметров убыточности. При этом крайне важно не допустить рост мошенничества при введении электронного ОСАГО.

Читайте так же:  Командировочные расходы как оформить в 1с

В 2014 году ситуация в сегменте ОСАГО была критической — убыточность превысила 100%-ый уровень, крупнейшие страховщики сокращали свое присутствие на рынке. Скорректированный комбинированный коэффициент убыточности-нетто, учитывающий расходы на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, составил 103-105%. В 2014 году отрицательную динамику взносов по ОСАГО показала половина из топ-20 компаний сегмента: Страховая группа МСК, «Альянс», Цюрих, АльфаСтрахование, Ингосстрах, Согласие, Группа Ренессанс Страхование, МАКС, ВСК и Энергогарант. В 2013 году лишь 3 компании из топ-20 продемонстрирвали сокращение взносов в ОСАГО – Ингосстрах, Югория и Росгосстрах.

С учетом повышения тарифов и изменения территориальных коэффициентов в 2015 году ситуация на рынке ОСАГО стабилизируется, убытки страховщиков будут минимальны. Реальная убыточность страховщиков, учитывающая расходы на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, в 2015 году составит 101% (в случае, если бы тарифы не были повышены вслед за увеличением лимитов, значение показателя превысило бы 140%, последовал бы неконтролируемый распад рынка). Заметно улучшится и ситуация на региональных рынках ОСАГО — трудности с приобретением полисов и получением выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности сократятся. В 2016 году в условиях стабилизации экономической ситуации с учетом возможной актуализации справочника средней стоимости запчастей, материалов и ремонта, реальная убыточность страховщиков вырастет (значение показателя будет равно 102%), страховые компании вновь начнут получать убытки по ОСАГО. В случае реализации негативного прогноза, при значительном спаде продаж автомобилей, реальная убыточность по ОСАГО вырастет еще сильнее – на рынке вновь начнется кризис. Кроме того, повышение лимитов по ОСАГО окажет негативное влияние на темпы прироста ДСАГО и страхование автокаско.

Изменение функционирования рынка ОСАГО в результате принятых поправок будет иметь положительные последствия для граждан. Выплаты потерпевшим в результате ДТП вырастут, люди смогут восстановить поврежденное имущество и здоровье. Ожидается также, что выплаты по ОСАГО будут производиться в большинстве случаев своевременно. Заметно сократятся проблемы с урегулированием убытков в виду возобновления работы закрытых ранее пунктов урегулирования убытков. Потребители будут иметь возможность приобрести полис ОСАГО в любом офисе продаж. Сократится переплата за полис ОСАГО по причине навязывания страховщиками дополнительных страховых продуктов. Кроме того повысится финансовая устойчивость рынка за счет увеличения присутствия надежных компаний.

Для долгосрочной стабилизации ситуации на рынке ОСАГО необходимо проводить ежегодный мониторинг достаточности тарифов и своевременно их корректировать. Необходимость повышения тарифов и уровень их повышения зависит от следующих факторов:

  • Изменение средней стоимости запчастей, материалов и ремонта в справочнике.
  • Изменение судебной практики (развитие ситуации с переуступкой пострадавшими прав требования к виновникам ДТП юристам).
  • Изменение реальной убыточности ОСАГО за счет изменения других ключевых параметров рынка.

От результатов введения электронного полиса ОСАГО зависит развитие ситуации на рынке. В случае, если удастся избежать мошеннических действий (например, введение некорректных данных о водителе с целю не применять повышающий коэффициент и др.), убыточность в 2015-2016 годах останется на прогнозном уровне 100-102%. При этом в будущем стоит ожидать сокращения убыточности за счет оптимизации расходов страховщиков по заключению договоров ОСАГО. Если же число полисов, оформленных с нарушениями, возрастет, то убыточность ОСАГО вырастет уже в 2015 году. Кроме того, за счет появления сайтов-агрегаторов растет риск перераспределения долей рынка ОСАГО от крупных и надежных компаний к страховщикам, чья финансовая устойчивость находится на невысоком уровне. Доступность полисов таких компаний повысится за счет реализации их через сеть Интернет. При этом привлекательность для клиентов будет высока за счет предложения такими компаниями минимальных тарифов. С учетом обязательности прямого урегулирования убытков, при наступлении страхового события страхователи, которые при покупке полиса не обращали внимания на финансовую устойчивость страховщика, а ориентировались лишь на минимальную цену, могут столкнуться с трудностями в получении выплат.

Аналитика по осаго

«Социальное государство — как шагреневая кожа»

Главное сейчас

Новости все материалы

Больше новостей

Аналитика все материалы

ОСАГО: из антигражданки в автогражданку

Сегодня, спустя два года с момента вступления в силу закона об «автогражданке», можно уже говорить не только об итогах, но и о некоторых тенденциях. Самое важное, пожалуй, то, что отношение автовладельцев к закону постепенно меняется: они уже не оспаривают необходимость существования этого вида страхования и настаивают лишь на усовершенствовании ряда процедур, связанных с ОСАГО. Но есть и другая не менее важная тенденция: убыточность страховых компаний в сфере автострахования быстро прогрессирует. В первую очередь, это касается региональных страховщиков. Убыточность уральских страховых компаний за год увеличилась в среднем на 30-40%. И это не предел, утверждают эксперты. Когда резерв незастрахованных водителей будет полностью исчерпан и прирост страховой премии начнет сходить на нет, 90% страховщиков могут оказаться на грани банкротства.

Сразу оговоримся, что простая арифметика в автостраховании неприменима. Убыточность страховых компаний — это не есть прямая разница между суммой страховых взносов и страховых выплат. Чтобы понять, что означает этот термин, необходимо понять, как работает сама система.

Каждая страховая компания, работающая в системе ОСАГО, формирует резервный фонд. Этот фонд формируется из страховых взносов, полученных от продажи полисов обязательного автострахования. Базовый тариф на автогражданку составляет порядка 1,8 тысяч рублей. Конечная сумма, которую автовладельцу приходится выкладывать за полис, зависит, в первую очередь, от территориального коэффициента. Территориальный коэффициент рассчитывается исходя из численности населения: в Екатеринбурге, Тюмени, Челябинске он равен 1,3, в Кургане, Тобольске, Сургуте, Каменск-Уральском, Нижнем Тагиле, Новом Уренгое — 1, в Ханты-Мансийске – 0,6, а в сельской местности – 0,4. Также при расчете тарифа во внимание берутся технические характеристики автомобиля и стаж водителя. Средняя стоимость полиса составляет порядка 2,5 тысяч рублей.

Большая часть этих взносов и формирует страховой фонд. Точный процент назвать сложно. Каждая страховая компания самостоятельно формирует резерв в зависимости от частоты наступления страховых случаев, соотношения страховых взносов и выплат и т.п. Минимальная планка, которая предусмотрена законом, находится на уровне 77%. 3% от суммы страховых взносов направляется в Российский союз автостраховщиков — на создание резерва, формируемого на случай банкротства страховой компании, например, а оставшиеся 20% — это так называемые расходы на ведение дел.

Прибыль же компании, по закону, не может превышать 5% от собранных средств. То есть закон изначально жестко ограничил рентабельность обязательного автострахования. Прибыль компании заложена в тарифе. Но извлекается она только в конце года, когда становится понятно, сколько раз за год наступал страховой случай и сколько средств было выплачено.

Как пояснила начальник отдела маркетинговых коммуникаций филиала «Росгосстраха» в Тюменской области Марина Сычева , даже если страховая компания выплатила по страховым случаям по ОСАГО 60% от суммы аккумулированных сборов, то оставшиеся 17% (из расчета формирования резерва на уровне 77%) она не имеет права расходовать. Эти деньги хранятся в фонде — ведь не исключено, что на следующий год компании придется выплатить 85% от суммы сборов.

Но даже этих 5% прибыли компания зачастую не получает. Издержки на ведение дел очень часто превышают установленный законом лимит. «10-15% этих средств уходит на выплату комиссионных плюс зарплата сотрудников, оплата работы экспертов и оценщиков, изготовление бланков строгой отчетности, оплата услуг аварийных комиссаров. Вот и считайте, какая прибыль получается«, — говорит начальник отдела ОСАГО ГСК «Югория» Александр Вечерников. К слову, у американских страховых компаний доля премии, идущей на покрытие выплат по ОСАГО, составляет от 61 до 71%.

Естествнно, что чем больше доля страховых выплат, тем сумма доходов меньше. Этим, собственно, и определяется убыточность компании. Скажем, убыточность 60% означает, что по итогам года компания выплатила 60% от аккумулированных средств. Но это довольно упрощенное суждение. На самом деле, все гораздо сложнее. Статистика выплат не содержит данных о заявленных, но еще не урегулированных страховых случаях. Заключенный договор действует в течение 12 месяцев плюс 30 дней, и выплаты по нему теоретически могут быть произведены до 365 раз и всегда с неизменным лимитом в 400 тысяч рублей (максимум 160-240 тысяч рублей — если есть пострадавшие, и 120-160 тысяч рублей — если причинен вред имуществу).

Тенденция же такова, что выплаты по ОСАГО растут опережающими страховые взносы темпами. Если за весь прошлый год они составили 19,2 млрд рублей по урегулированным случаям и 2,5 млрд рублей по неурегулированным, то, по данным Минфина, страховые выплаты по ОСАГО в первом квартале 2005 года перевалили за 8 млрд рублей.

Оговоримся, что убыточность на уровне 77% изначально в законе заложена (уровень выплат равен уровню зарезервированных средств). И с этим страховые компании готовы согласиться. Однако в ряде регионов убыточность в сфере автострахования уже перевалила за эту отметку и продолжает расти.

По оценкам эксперта ООО «СБ «Финам Страхование» Светланы Королевой, наиболее высокий уровень убыточности зафиксирован среди страховых компаний Урала, Сибири и Приморья. В уральском регионе уровень убыточности страховщиков доходит до 80-85%. Так, если в первый год работы по ОСАГО убыточность в компании «Северная казна», осуществляющей свою деятельность на территории Свердловской области, составила около 36,5%, то за второй год она увеличилась до 78,1%. С 1 июля 2003 по 30 июня 2004 компания заключила с автовладельцами чуть меньше 107 600 договоров, было собрано 219 211 тысяч рублей, выплачено — около 80 000 тысяч рублей. За период с 1 июля 2004 по 30 июня 2005 договоров было заключено чуть больше — 106 300. Сумма страховых сборов увеличилась до 225 183 тысяч рублей, но и выплачено было уже 175 808 тысяч рублей.

То же самое касается, например, «Росгосстраха», который является лидером рынка автострахования. В 2004 году автовладельцы Тюменской области получили от компании около 320 млн рублей. Объем страховых премий по ОСАГО составил 512 млн рублей. По итогам этого полугодия объем страховых премий увеличился на 17% по сравнению с первым полугодием 2004 года, а объем выплат – на треть. Компанией «ЮжУралАско» за пять месяцев этого года было выплачено почти 90 млн рублей против 50,5 млн в прошлом году. В ГСК «Югория» — крупнейшей компании ХМАО — объемы страховых премий по итогам второго года действия ОСАГО увеличились на 15%, а объемы страховых выплат – на 70%.

Читайте так же:  Приказ мвд россии 995 2011 года

Уральские страховщики склонны объяснять столь высокие темпы роста убыточности не вполне адекватным размером территориального коэффициента (коэффициент бонус-малус). «В Екатеринбурге, например, он составляет 1,3, тогда как в Москве и Питере — 2. А рост ДТП в Екатеринбурге выше, чем в среднем по России, — отмечает директор управления розничных продаж СК «Северная казна» Николай Игошин.Понятно, что в столицах коэффициент завышен, а у нас он слишком низкий. Необходимо найти некий усредненный вариант«.

Ряд причин связаны с несовершенством самой системы. Например, так называемые понижающие коэффициенты применяются ко многим водителям (в том случае, если за год не произошло ни одной аварии, водитель имеет возможность приобрести полис со скидкой), а вот повышающие коэффициенты (за различные провинности) применить крайне сложно — закон оставляет лазейки. Кроме этого, по мнению участников рынка, логичнее было бы применять повышенный тариф к владельцам недорогих отечественных автомобилей (которых пока еще на российских дорогах больше), чем к владельцам «иномарок», которые, по статистике, реже становятся участниками ДТП.

Но основной причиной убыточности ОСАГО страховщики все же называют низкий уровень тарифов как таковых. «Тарифы на ОСАГО не менялись в течение двух лет, а, между тем, в этот период росла инфляция, и значительно увеличились цены на автосервис«, — говорит начальник отдела маркетинговых коммуникаций филиала «Росгосстраха» в Тюменской области Марина Сычева. На сегодня с учетом инфляции тарифы «съедены» уже на 20-25%.

Со слов Марины Сычевой, если тарифы не будут меняться еще довольно долго, это может привести к разорению мелких и средних компаний, не обладающих развитой системой продаж, системой урегулирования убытков, сбалансированным портфелем и опытом работы на рынке. Напомним, что в мае Страхнадзор впервые отозвал лицензии у двух страховых компаний — «Авест» и «Западно-Сибирской транспортной страховой компании» (ЗСТСК), — занимавшихся, среди прочего, обязательной «автогражданкой». Восемь компаний из 160, по данным главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Ильи Ломакина-Румянцева, находятся на грани банкротства.

Впрочем, как утверждают уральские страховщики и эксперты, отзыв лицензий у ряда компаний – это лишь закономерный этап развития рынка автогражданки. «Кризис будет, когда обанкротятся гиганты страхового бизнеса, пока с рынка уходят достаточно мелкие компании, у многих из них были проблемы еще и до введения ОСАГО«, — считает директор управления розничных продаж СК «Северная казна» Николай Игошин.

Пик убыточности, считают эксперты, придется на конец 2006 года, когда будет исчерпан резерв незастрахованных водителей, и прирост премий будет минимальным. Кроме того, в страховых компаниях прогнозируют всплеск обращений потерпевших. Срок давности по этим обращениям не ограничен, и, вполне возможно, что даже если у человека не возникло проблем со здоровьем сейчас, они возникнут в будущем. Поэтому в лучшем случае -выплаты по ОСАГО сравняются с взносами, в худшем — превысят их.

Заметим, что ни в одной стране автострахование не приносит баснословных доходов страховым компаниям. Во всем мире уровень рентабельности этого вида страхования достигает не больше 2-3%. Страховые компании воспринимают ОСАГО исключительно как социальное страхование. Вместе с тем, они рассчитывают на то, что «автогражданка» будет способствовать выработке у населения страховой «привычки». «ОСАГО важно для компаний еще и с точки зрения развития страховой культуры, -поясняет начальник отдела маркетинга «ЮжУралАско» Александр Ромашов,Тот, кто понял, насколько это удобно и выгодно для него, может воспользоваться уже другими видами страхования «.

Понятно, что далеко не всякая страховая компания может работать, исходя из таких соображений, и не имея при этом никаких доходов. Согласно прогнозам, к 2006-2007 годам на российском рынке ОСАГО останутся только крупные игроки: по разным данным — от 5 до 20 компаний. Многие эксперты уверены, что, если это произойдет, цены на полисы резко повысятся.

Однако в свердловском «Союзе автомобилистов» Накануне.RU заявили, что всплеск исковых заявлений с требованиями выплатить страховку будет уже в сентябре. По словам юриста общественной организации Игоря Дорохина, уже сегодня сложилась такая ситуация, что страховые компании не производят выплаты. Свердловской области это коснется едва ли не в первую очередь. «Согласно статистике, Свердловская область находится на первом месте в России по сумме выплат по ОСАГО. Поэтому у нас в области, как нигде, велик риск, что мелкие и средние страховые компании не смогут выполнить свои обязательства. Уже сегодня на столбах появились объявления типа “адвокат оказывает услуги по взысканию ущерба со страховой компании«, — говорит Игорь Дорохин.

Надо сказать, что в целом отношение автовладельцев к ОСАГО изменилось в лучшую сторону — в Российском союзе автостраховщиков говорят, что 70% граждан сменили по отношению к «автогражданке» гнев на милость. Многие водители вполне спокойно стали относиться к необходимости ежегодно выкладывать из своего кармана не такую уж маленькую сумму, хотя повышения тарифов они, прямо скажем, не жаждут. Однако, что их по-прежнему не устраивает, так это процедура урегулирования убытков и сам закон. В этом смысле за два года мало, что изменилось.

По словам Игоря Дорохина, многие страховые компании по-прежнему идут на всяческие ухищрения, чтобы сэкономить средства. «Выплата производится только при наличии вины причинителя вреда, и в любом спорном случае страховщики отказываются производить выплату до решения суда. Люди свои претензии страховщику, что тот пользуется их деньгами, до этого момента по формальным основаниям предъявить не могут. Закон эти вещи не регулирует«, — отмечает юрист.

Много претензий у автовладельцев и по части оценки поврежденных автомобилей. Согласно закону, экспертизу обязаны организовывать именно страховые компании. По мнению автовладельцев, страховщики разными способами пытаются занизить стоимость этой оценки: например, навязывают клиентам определенные компании, с которыми у них якобы существует договоренность. Сами страховщики на это вполне резонно возражают: клиент всегда волен отказаться. Однако Игорь Дорохин считает, что необходимо прописать в законе четкий порядок организации технической экспертизы.

Неоднозначно оценивают автовладельцы и самые последние изменения в закон об ОСАГО. По их мнению, то, что при незначительных ДТП выплаты будут производиться без участия сотрудников ГИБДД (правда, эти поправки окончательно пока не приняты), спровоцирует еще большее количество судебных тяжб. Однако и страховщики тоже не очень радушно восприняли это нововведение. «С одной стороны, это, конечно, позволит упростить процедуру, но в то же время даст дорогу мошенничеству, — поведал Накануне.RU начальник отдела маркетинга «ЮжУралАско» Александр Ромашов, — Уже сегодня мы в 10% случаев выплачиваем компенсации за фиктивные аварии, но ничего сделать не можем «.

К слову, разговоры о единой базе данных по ОСАГО, где будут собраны номера страховых договоров, данные о фигурирующих в них автомобилях и страховая статистика, активно велись еще в прошлом году — даже говорили о том, что во втором квартале 2005 года эта база данных заработает. Однако все разговоры так и остались разговорами.

Единственное, пожалуй, что не вызывает нареканий ни у автовладельцев, ни у страховых компаний, — это то, что отныне Российский союз автостраховщиков будет осуществлять компенсационные выплаты потерпевшим не только в случае банкротства страховой компании или в случае, когда лицо, причинившее потерпевшему вред, неизвестно, но и в случае отзыва у страховых компаний лицензий на право осуществления страховой деятельности. Хотя не исключено, что взносы страховых компаний, перечисляемые ими в РСА, значительно возрастут.

Чтобы подчистить все хвосты и огрехи ОСАГО, у законодателей еще есть год. Три года — некий контрольный срок, который с самого начала предполагалось потратить на обкатку системы. Остается надеяться, что через два-три года у ОСАГО будет по-настоящему человеческое лицо, его доработают так, чтобы крайними себя не чувствовали ни пострадавшие, ни страхователи, ни страховщики. Тарифы будут приемлемыми, оформление ДТП простым, мошенников не будет, появится общая база данных и пр. и пр. Но для того, чтобы так произошло, все это время нужно в поте лица трудиться над усовершенствованием закона.

Еще статьи:

  • Приказ мз 84н от 20022008 Приказ Минздравсоцразвития России №84н от 20 февраля 2008 г. Приказ, Минздрав России, 20 февраля 2008 Министерство юстиции Российской Федерации Регистрационный № 11287 от 05 марта 2008г. В соответствии с пунктом 1 части 5 статьи 6 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 255-ФЗ «Об […]
  • Оформить приглашение для визы Приглашение для иностранцев в Россию Этапы получения визы в Россию Приглашения на визу в Россию Приглашения для миграционно-опасных стран (категория I) Приглашения для миграционно-опасных стран (категория II) Приглашения для миграционно-опасных стран (категория III) Приглашения для […]
  • Продать квартиру ипотека материнский капитал Продажа квартиры, купленной с использованием материнского капитала За весь период, пока реализуется программа поддержки семей с двумя и более детьми, свыше 90% владельцев сертификата предпочли направить его средства на улучшение жилищных условий. Однако, у участников госпрограммы со […]
  • Коллекторы стоп Мифы о коллекторах Начнем сразу с того, что наше поколение, которое пережило 90-е годы, по сей день видят по телевизору и слышат от знакомых, что коллекторы могут сделать все, что им вздумается с должником! Образ коллектора у большинства людей выглядит следующим образом – здоровенный, […]
  • Таможенная пошлина на кукурузу кукуруза КОД ТН ВЭД Какие коды ТН ВЭД могут подходить под вашу продукцию (кукуруза) для импорта или экспорта. Как сэкономить при ввозе товара (кукуруза) При импорте правильно подобранный код ТН ВЭД кукуруза позволяет сэкономить 1 до 18% (не платя за пошлину). Какие разрешительные […]
  • Курсовая работа страховая пенсия Конспекты юриста Условия назначения страховой пенсии по инвалидности План курсовой работы 1. Пенсионное обеспечение инвалидов в РФ. 1.1. Основные понятия и виды страховых пенсий. 1.2. Общая характеристика страховой пенсии по инвалидности. 2. Правила оформления страховой пенсии по […]