Банкротство ипотечника

Оглавление:

Что даст процедура банкротства физического лица

Если у вас долги на большую сумму, тяжелая жизненная ситуация и отсутствие возможности каким-то образом эту ситуацию изменить, чтобы выплатить долги, подайте в суд заявление о признании себя несостоятельным (банкротом).

Что дает банкротство физического лица? Какие условия нужно для этого соблюсти? Как это скажется на вашей дальнейшей жизни? На эти и другие вопросы отвечают наши юристы в этой статье.

Что дает банкротство физического лица?

Поскольку в таких делах две заинтересованных стороны – должник и кредиторы, то рассмотрим целесообразность банкротства с точки зрения каждой из них.

Что даст банкротство должнику?

Должнику банкротство дает законный шанс скинуть с себя груз долгов через судебную процедуру банкротства. Конечно, суд спишет долги не сразу.

Для начала вам нужно будет доказать свою неплатежеспособность (потеряли высокооплачиваемую работу, тяжело заболел кто-то из членов семьи, получили травму на производстве, лишились возможности платить валютный кредит из-за кризиса и т.п.).

Константин Логинов, Адвокат

Материалы по теме

Как подготовиться к банкротству физического лица.

Если суд признает вас неплатежеспособным, может быть введена процедура реструктуризации долга. Что это такое? Если у вас есть источник дохода, и суд выявит в получаемой вами денежной сумме какие-то «излишки», вам будет предложен трехлетний график выплат по долгам.

Сумма платежа будет меньше той, которую вы выплачивали ранее, а «выбивание» денег сверх оговоренной суммы будет запрещено. Фактически вы попадете в более мягкие условия выполнения своих долговых обязательств.

Справитесь за три года с назначенной суммой долга – освободитесь от оставшихся долгов, и статус «банкрот» вам не присвоят. Не справитесь, либо если у вас нет постоянного источника дохода или он небольшой, тогда может быть введена следующая процедура – продажа имущества.

Отберут и продадут у вас далеко не все, но следует обратить внимание на то, что в ход может быть пущено долевое имущество. Например, у вас с женой помимо квартиры в городе есть еще загородный домик.

Оформлена эта недвижимость на обоих супругов. Квартира – единственное жилье, ее не отнимут, а вот «половину» домика могут отнять – ведь это ваша доля. С такими вопросами лучше обратитесь к юристам, чтобы не было неприятных сюрпризов, когда дело дойдет до продажи вашего имущества.

Так что даст банкротство физ лица, если у вас все равно будут отнимать имущество? Какой смысл в этой процедуре? Дело в том, что зачастую бывают ситуации, когда стоимость имущества гораздо меньше суммы долга.

И даже если вы сами его продадите, чтобы оплатить долги, в итоге вы останетесь у пустого корыта с долгами и ответственностью за них. А суд как раз поможет вам законно эти долги списать, чтобы у кредиторов больше не было к вам претензий.

Что дает банкротство физ лица кредиторам?

Кредиторы за счет признания своего клиента банкротом получают возможность вернуть хотя бы часть выданных ему денежных средств. Иногда кредиторам удается вернуть большую часть средств за счет выплат должником по измененному графику платежей и за счет получения денег от продажи имущества должника.

При этом кредиторам не нужно самим добиваться исполнения долговых обязательств или продавать долг коллекторам, суд фактически делает эту работу за них, вводя различные процедуры в отношении должника.

Кто может стать банкротом?

Очевидно, что для подачи заявления о личной несостоятельности, вы должны соответствовать каким-то условиям. Что дает право банкротства физических лиц и для кого оно возможно?

Во-первых, это сумма долга в 500 тысяч рублей (сумма может быть и меньшей, если вы понимаете, что банкротство неизбежно), а также неисполнение обязательств по договору более трех месяцев.

Во-вторых, это гражданство Российской Федерации.

В-третьих, доказательство личной несостоятельности. Доказывать то, что платить вы в данный момент не способны, нужно будет на первом заседании суда. При этом нужно будет предъявить факты, подтверждающие ваше бедственное положение.

В-четвертых, вам необходимо соответствовать образу добросовестного заемщика (отсутствие «левых» справок в ваших документах, поддержание диалога с кредиторами при любых обстоятельствах, информирование их о каких-то сложностях с выплатами и проч.).

В-пятых, вам следует «играть в открытую» в суде: подавать адекватные сведения о себе, своем имуществе и счетах, не пытаться скрыть или в экстренном порядке избавиться от имущества в тот момент, когда вы находитесь на грани банкротства.

Что будет, если физическое лицо не подает на банкротство?

На этот вопрос следует обратить особое внимание. По закону должник обязан сам подать заявление, когда сумма долга более пятисот тысяч рублей и он не исполнен более трех месяцев. Если он этого не делает, есть вероятность, что судом такой должник может быть признан недобросовестным, и от долгов его не освободят.

Кроме этого если вы, как физлицо, осознавая свое бедственное положение и неспособность платить по своему графику, не сумеете урегулировать этот вопрос с кредиторами и не подадите иск (в случае невозможности такого урегулирования в досудебном порядке), заявление за вас сможет подать либо уполномоченный госорган, либо кредитор.

Что дает объявление физ лица банкротом в этом случае кредитору:

  1. кредитор получает возможность привлечь к делу своего финансового управляющего со всеми вытекающими последствиями для должника;
  2. должник не успевает толком подготовиться к судебной процедуре и проконсультироваться с юристами, что дает несомненное преимущество кредитору;
  3. кредитор получает возможность вернуть свои деньги в судебном порядке.

Поэтому если вы понимаете, что в скором времени вам придется подавать иск, не тяните: своевременная подача документов – это возможность хорошо подготовиться к процедуре, нанять себе в помощь юристов, разобраться с финансами и документами и вовремя зафиксировать сумму долга, пока она не взлетела до заоблачных высот из-за штрафов за просрочку платежей.

Что дает постановление суда о банкротстве физ лица?

На языке юристов оно называется «Постановление о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом». После того как выходит такое постановление, никто из кредиторов не может требовать возврата денег (даже если сумма не выплачена полностью или не выплачена совсем), а должник объявляется банкротом.

Этот статус обязывает его 5 лет не подавать иск о несостоятельности и сообщать кредиторам о своем личном банкротстве при заключении кредитных договоров, а 3 года не занимать руководящие должности в юридических лицах.

Что даст банкротство физ лица валютным ипотечникам?

В связи с кризисом валютные должники и, в частности, ипотечники были отмечены особо. Эти граждане попали в долговую яму из-за скачка курса валют и перестали должным образом исполнять свои обязательства по договорам не по своей вине, поэтому в закон о банкротстве была внесена поправка, касающаяся особого статуса таких людей.

Материалы по теме

Частные случаи обращения взыскания на имущество должника.

Наличие кредита в валюте – веский аргумент в пользу банкротства. Если суд признает валютного заемщика неплатежеспособным, он сможет без труда пройти судебную процедуру по признанию своей несостоятельности.

Однако у этой медали есть и обратная сторона – ипотечное жилье обязательно будет реализовано для уплаты долгов, даже если это ваша единственная крыша над головой, а с вами живут малолетние дети.

Когда стоимость ипотечного жилья превышает сумму долга, есть смысл продать квартиру самостоятельно. Минус – необходимость решать жилищный вопрос. Плюс – сохранение какой-то части средств, полученной от продажи жилья.

А вот если стоимость жилья меньше суммы долга (это как раз и есть ситуация с валютными кредитами на жилье), то выход тут один – обратиться в банк с просьбой изменить график платежей на более мягкий. Это может дать запас времени, однако следует внимательно прочитать условия, ведь итоговая сумма может значительно вырасти.

Что даст банкротство физических лиц, если у вас нет ни денег, ни имущества?

Бывают ситуации, когда у должника нет ни денег, чтобы погасить долги, ни имущества, чтобы после его продажи выплатить долг кредиторам. Ничего страшного в этом нет. Такие граждане банкротятся на общих основаниях.

Единственное отличие – это то, что для них процедура банкротства может пройти быстрее, поскольку не будет потрачено время на опись и оценку имущества, организацию торгов, распределение полученных денег между кредиторами.

Многие еще в прошлом году задавались вопросом «что даст банкротство физическим лицам 1 октября 2015 года?»

На сегодняшний день рассмотрено множество дел по банкротству граждан и ответ очевиден: банкротство – это законный выход из трудного положения для тех граждан, у которых сложились обстоятельства, не позволяющие им исполнять свои долговые обязательства в полном объеме.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

(4 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Банкротство физических лиц – спасение для валютных ипотечников?

С 1 октября 2015 года вступают в силу поправки в Федеральный закон «О банкротстве (несостоятельности)». Ключевым изменением стала доселе невиданная возможность признания физических лиц банкротами. Учитывая экономическую ситуацию в стране, с её падающим курсом рубля, можно заявить, что данные поправки получились крайне своевременными. Особенно остро стоит вопрос возможного банкротства у людей, несущих тяжелое бремя валютной ипотеки. Ситуация, в которую попали валютные заемщики действительно очень непростая – долги многих ипотечников выросли в несколько раз! Деньги, которые должники выплачивали банкам в течение многих лет, буквально растворились. Те, кто уже не в состоянии погашать задолженности находятся на грани выселения из «своих» ипотечных квартир. Так что же делать? Станет ли новый закон о несостоятельности спасением?
Процедуры банкротства инициируются исключительно решением суда. Суд может признать физическое лицо банкротом, если совокупный долг заемщика перед кредиторами превышает 500 тысяч рублей, а просрочка исполнения – более трех месяцев. Заявление о признании должника-«физика» несостоятельным может быть подано в суд и при меньшей сумме задолженности, но только при условии, что долг превышает стоимость имущества, принадлежащего должнику.
Самая существенная идея поправок, которая непосредственно касается обладателей валютных ипотек, заключается в том, что признавая физическое лицо банкротом, суд снимает с него все долговые обязательства, даже если задолженности не погашены в полном объеме.
Казалось бы, вот и решение проблемы! Должник обращается в суд, признается банкротом, теряет некоторое имущество, но в итоге полностью освобождается от своих долговых обязательств. Однако, следует учитывать что, для погашения долгов у должника-банкрота заберут всё, кроме вещей первой необходимости. (Напомним, что ст. 446 ГПК содержит исчерпывающий перечень вещей, на которые не может быть обращено взыскание в рамках исполнительного производства.) Переоформить имущество, которое подлежит взысканию, на третьих лиц у должника не выйдет – Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика. Тем более, если человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего, который получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без ведома управляющего, признаются недействительными. Обязательство по оплате услуг финансового управляющего лежит на том, кого банкротят. Фиксированная сумма уплачивается непосредственно перед началом банкротства, а после продажи имущества – еще и проценты от стоимости такого имущества.
Но к несчастью, действующее законодательство предусматривает, что квартира по ипотечному кредиту (т.е. находящаяся в залоге у банка-кредитора) подлежит взысканию для погашения задолженности. Подать такое заявление разрешается, даже если заложенная квартира является единственным жильем должника. В случае, когда заемщик перестает оплачивать ипотечный кредит, держатель заложенной квартиры (Банк) обязательно обратится в суд, а суд в свою очередь вынесет решение о выставлении квартиры на торги и назначит стартовую цену. Данные о выставленных на продажу квартирах размещается на официальном сайте Российской Федерации для размещения информации о проводимых торгах. Даже на этом этапе должник все еще может погасить задолженность. Однако, если такой возможности нет, то квартиру арестовывают – опечатывают. А вскоре – продают.
Тем не менее, подобное развитие событий возможно только при явном нежелании должника предпринимать какие либо меры по решению трудностей со своей задолженностью.
Существуют различные способы для урегулирования ситуации с возникшей задолженностью — реструктуризация долга, рефинансирование, мировое соглашение сторон и другие финансовые и организационные инструменты.
Реструктуризация или рассрочка долгов предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Данный инструмент применяется, если заемщик имеет постоянный источник дохода. Банк учитывает финансовые возможности должника и составляет новый график выплат с иными, более мягкими условиями. В случае с валютной ипотекой, банк может перевести долг в рубли и зафиксировать его, а также снизить процентную ставку. Безусловно, банки не очень охотно идут на подобные меры, однако можно попытаться добиться реструктуризации через суд.
Во многих случаях помогает рефинансирование долга – т.е. получение нового кредита для погашения обязательств по старому. В первую очередь это поможет выиграть время. Сверх этого, банки сами заинтересованы в сохранении клиентов.
Что касается мирового соглашения, то оно заключается между должником и кредитором тогда, когда стороны так или иначе договорились о способах разрешения сложившийся ситуации.
Перечисленные механизмы далеко не единственные – например, даже после того как ипотечную квартиру опечатывают, должник может попросить об отсрочке исполнения решения суда. Уважительной причиной может стать факт того, что жилье является единственным для заемщика, а также факт наличия несовершеннолетних детей, которым после реализации квартиры будет негде жить.
Если же заемщик все равно не справляется с исполнением своих долговых обязательств даже после применения вышеуказанных механизмов, банкротство неизбежно. Подать заявление о признании должника банкротом может не только должник, но и кредиторы. В такой ситуации можно в полной мере утверждать, что новые поправки в закон о несостоятельности могут здорово выручить должника. Так, если раньше банк конфисковал квартиру по решению суда и реализовывал ее, задолженность нередко оставалась непогашенной и, складывалась ситуация, при которой должник, потеряв всё – деньги, которые он платил много лет, квартиру и все имущество, еще оставался должен банку. Картина во всех смыслах печальная. То сейчас, благодаря новому закону, после признания должника банкротом, имущество распродается для погашения задолженности. Даже если вырученных средств после торгов не хватает на закрытие долга, банкрот полностью избавляется от обязательств. К сожалению, статус банкрота не убережет ипотечную квартиру от конфискации.
Попытаться сохранить квартиру можно до банкротства. Следует попытаться расторгнуть или изменить договор ипотеки по ст. 451 ГК РФ. Данная статья предусматривает такую возможность при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Если заемщик сумеет доказать, что падение курса – существенное изменение обстоятельств, которое он никак не мог предвидеть, то договор можно будет изменить или расторгнуть. Хотя, это будет совсем непросто.
Еще одно основание ля прекращения обязательств по договору – установление судом невозможности исполнения обязательства, вследствие обстоятельства, за которое ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ). Главная трудность заключается в том, чтобы убедить суд, что экономический кризис и есть вышеуказанное обстоятельство, за которое никто не отвечает. Однако, на данный момент подобных прецедентов нет.

Читайте так же:  Учебное пособие по основам медицинских знаний по обж

У Вас есть вопрос ? Задавайте прямо сейчас ! Если Вы хотите задать или обсудить свой вопрос лично, звоните: +7 (499) 391-06-68, +7 (926) 026-60-43

  • Защищаем себя: Права работников, получающих «серую». от 9 января 2019

Наш постоянный колумнист, юрист Кристина Флеер, рассказывает о том, на что могут рассчитывать сотрудники, согласившиеся получать зарплату в конверте,…

статья адвоката Кристины Флеер
С новым годом. от 27 декабря 2018

Друзья, до Нового года остались считанные дни. Спешим первыми Вас поздравить с этим чудесным праздником! Мы желаем вам в…

«Экспресс газета» отвечает на актуальные, неудобные и неожиданные вопросы. Сегодня мы узнаем у юриста, какое наказание ждет Дениса Глушакова…

Недавно Минюст доработал законопроект, который позволяет изымать единственное жилье за долги. Сделать это можно, если недвижимость роскошная. Эксперты скептически…

Должники больше не смогут прятать деньги от кредиторов, отправляя фактически или фиктивно большую часть своих доходов на выплаты алиментов….

Найденные деньги и вещи могут обойтись слишком дорого новым владельцам. В Москве мужчину обвинили в краже найденного миллиона рублей,…

Переводы с карты на карту будут внимательно отслеживать? С нового года начнут действовать новые правила для самозанятых. Могут ли…

Материнский капитал нацелен на увеличение демографии и повышения рождаемости детей в нашей стране. Что данная мера государственной поддержки из…

Валютная ипотека

О незавидном положении валютных ипотечников после падения рубля в 2014-2015 годах знает вся страна. Рискованная составляющая жилищного займа в иностранной валюте сработала против рядовых граждан. Теперь отстаивать собственные права им приходится с помощью пикетов и митингов. На дворе 2017 год, а история неудачливых заемщиков до сих пор продолжается. Кто-то тянет лямку непосильных выплат, а кто-то и вовсе перестал платить и ждет, когда состоится раздел его имущества и процедура банкротства.

Рискованная составляющая ипотеки в валюте сработала против рядовых граждан.

Процент людей, которые соблазнились предложением взять заем в швейцарских франках или в американских долларах невелик по сравнению с рублевыми займами. Каковы мотивы, которые толкнули россиян выбрать вместо рублевого кредита валютный? Можно выделить три основных категории должников в иностранной валюте:

  • люди, которые получают зарплату в долларах или евро и не хотят переплачивать за обменные операции;
  • граждане, решившие сэкономить на сниженной процентной ставке;
  • соискатели кредита, которым было отказано в рублевом займе, готовые на риск ради обретения собственного жилья.

Очевидно, что значительный процент людей, взваливших на себя груз кредита в долларах или японских йенах, не был готов к резкому повышению ежемесячных платежей. Среди валютных ипотечников есть предприниматели, которые зарабатывают на сдаче залогового жилья в аренду, хоть это и незаконно. Однако таких владельцев меньшинство. Для большинства недвижимость, купленная с помощью займа, является единственным жильем. Многие из них совершенно не представляли, что делать, когда грянул кризис, и размеры долга за считанные дни выросли в разы.

Всероссийское движение валютных заемщиков

«Помощь валютному ипотечнику — дело рук самого ипотечника», — решили ответственные и активные граждане и организовали Всероссийское движение валютных заемщиков. Эта организация была создана в декабре 2014 года, и по сей день в рамках движения организуются пикеты, пишутся коллективные письма и проводятся другие мероприятия, направленные на налаживание конструктивного диалога с руководителями кредитных организаций и федеральными властями. Всероссийское движение в 2014 году организовало массовый декабрьский митинг у стен Банка России, в финале которого было подписано коллективное послание Председателю Банка России Эльвире Набиуллиной. Представители движения проводили заседания с Рабочей группой Роспотребнадзора по вопросу соблюдения прав потребителей при валютном кредитовании.

В январе 2015 года активисты общались с депутатами Государственной Думы и представителями банков, в результате чего был зарегистрирован законопроект о реструктуризации валютных долгов, речь о котором пойдет чуть ниже. Узнаваемой эмблемой участников стала надпись «$0$», четко отражающая положение, в котором оказались простые люди, и первопричину проблемы.

Узнаваемой эмблемой участников Всероссийского движения стала надпись «$0$».

В 2016 году представители движения встречались с сотрудниками АИЖК с целью выразить недоверие той политике, которую АИЖК проводит относительно облегчения бремени валютных заемщиков. Были внесены конструктивные предложения, принятые представителями АИЖК к сведению. Этот список встреч, митингов и коллективных писем можно продолжать бесконечно. Суть в том, что по сей день активисты борются за свои права, но все еще не принят федеральный закон, который бы обязал банки полностью удовлетворить требования рядовых граждан.

Проблема и пути ее решения

Ни один кредитор, выдающий деньги под залог недвижимости, не заинтересован в том, чтобы внезапно сразу несколько сотен (а то и тысяч) его клиентов перестали платить по счетам. Поэтому многие банки самостоятельно стали искать выход из сложившейся ситуации.

В первую очередь должникам были предложены финансовые инструменты, позволяющие найти баланс в условиях меняющегося рынка:

  • увеличение срока кредита;
  • отмена пеней и штрафов при условии, что заемщик не отказывается продолжить выплаты;
  • установка фиксированного курса валюты для должников по ипотеке.

Некоторые кредитные организации пошли еще дальше: они предложили рублевое рефинансирование жилищных ссуд, выданных другими банками, не сумевшими найти общий язык со своими клиентами. Эта инициатива была воспринята с энтузиазмом руководством Банка России, заинтересованном в мирных путях решения вопроса.

В результате в январе 2015 года появилось письмо Банка России о реструктуризации валютной ипотеки с рекомендованным курсом доллара в 39,38 рублей. В этом документе все было хорошо, кроме его статуса — он носил характер рекомендательного, то есть необязательного.

Далеко не все банки последовали этим рекомендациям. Однако перевод кредита в иностранной валюте в рубли для многих стал выходом из ситуации.

Если ипотечника такие условия не устраивают, он имеет право подать в суд с целью изменения или расторжения ипотечного договора. Судебная практика показывает, что судьи более благосклонно относятся к изменению, а не расторжению договора ипотеки. Финансовый кризис — это весомое обстоятельство, которое вполне может быть основанием для прекращения договора. Правда состоит в том, что в одностороннем порядке заемщик не может расторгнуть договор, потому приходится обращаться в вышестоящие инстанции. Юристы рекомендуют при подаче иска разделить убытки от обвала валюты поровну между кредитором и заемщиком. Отметим, что по таким искам судебные решения часто принимаются в пользу физических лиц.

Читайте так же:  Иван умирая оставил завещание

Еще один путь, который поможет расставить точки над i в валютно-кредитном вопросе, — это банкротство физических лиц. С 1 июля 2015 года благодаря принятию соответствующего закона банкротом может стать не только организация, но и обычный гражданин, не имеющий денег для обслуживания собственных долгов.

С 1 июля 2015 года банкротом может стать не только организация, но и обычный гражданин.

Триггером для активации процедуры банкротства является долг свыше 500 000 рублей, просрочка по оплате счетов должна составить не менее трех месяцев. Инициировать процедуру может как сам должник, так и банк, которому он должен. Причем для банка согласие самого клиента на эту процедуру не требуется.

Запрет на изъятия для погашения долга единственной пригодной для жилья недвижимости, находящейся в собственности должника, не действует на ипотечное жилье.

Поэтому нужно быть готовым к тому, что с залоговой недвижимостью придется расстаться. К тому же в течение пяти лет с момента признания гражданина банкротом ему не удастся получить какой-либо заем. Это тоже нужно учитывать.

Голодовка заемщиков банка «Дельтакредит»

В мае 2017 на первых полосах интернет-изданий и деловой прессы красовались заголовки о голодовке, на которую пошли долларовые ипотечники «Дельтакредита» от безысходности. За два с половиной года, которые прошли с момента начала конфликтной ситуации вокруг валютных должников, эта кредитная организация не смогла предложить своим клиентам щадящего решения проблемы.

Руководство кредитора ссылается на то, что банк в равной степени с простыми гражданами понес потери от финансового кризиса. В московском отделении банка «Дельтакредит» на Воздвиженке четверо отчаявшихся должников начали голодовку 23 мая 2017 года в надежде достигнуть соглашения с руководителями кредитной организации.

Судя по тому, что 31 октября 2017 года новостные порталы вновь заговорили о голодовке валютных ипотечников «Дельтакредита», результаты майской акции были неудовлетворительными. По словам представителей «Дельтакредита», каждому заемщику было озвучено индивидуальное предложение, с учетом особенностей конкретной ситуации. В «Дельтакредите» запущена программа рефинансирования валютной ипотеки в рублевую по ставке в 10% с прощением до 20% долга. Однако такое предложение, очевидно, не устроило инициаторов акции протеста.

Как москвичи судились с банком

Москва по количеству пострадавших от гигантского кризисного скачка оказалась абсолютным лидером. В феврале 2017 года в СМИ горячо обсуждалась очередная новость, связанная с попытками должников исправить свое положение. Мосгорсуд отклонил коллективный иск, который подали заемщики Москоммерцбанка.

Суть иска сводилась к просьбе пересчитать долги 52 заявителей перед банком по курсу, который Центробанк в 2014 году рекомендовал для реструктуризации долгов в иностранной валюте, — 39,5 рублей. В сентябре 2016 года Никулинский суд Москвы уже отказал в удовлетворении аналогичного иска, теперь отказ поступил из вышестоящей инстанции. Однако терять должникам нечего, и они намерены идти до последнего. Сейчас они вместе с опытными юристами заняты подготовкой кассационной жалобы в президиум Мосгорсуда и готовы штурмовать Верховный суд, если потребуется.

Реакция государства и непринятый закон

В 2015 году в Госдуму на рассмотрение был внесен законопроект, который устанавливает мораторий на взыскание долгов у людей, взявших заем на приобретение недвижимости в иностранной валюте до 1 октября 2014 года, а также запрещающий лишать их единственного жилья.

Кроме того, этот закон делает невозможной переуступку прав на займы этих должников третьим лицам, коими могут являться коллекторы, а также применять к ним штрафные санкции.

Однако решение правительства относительно долгожданного законопроекта до сих пор не принято, закон не прошел ни единого чтения. Сегодня позиция депутатов по этому вопросу звучит так: принятие подобного закона ставит валютных должников в выигрышное положение по сравнению с теми, кто брал жилищный кредит в рублях. К тому же очевидно, что более выгодным становится положение тех, кто совсем не платил по кредиту, исключая помощь людям, которые продолжают тянуть лямку выросшего долга.

На сегодняшний момент однозначного решения по валютным ипотечникам не принято.

Валютная ипотека сегодня

Проблема граждан, взявших кредиты на покупку жилья в иностранной валюте, до сих пор остается актуальной. Меры, принимаемые властями и представителями кредитных организаций для помощи попавшим в беду людям, по большей части носят паллиативный характер.

Если вы планируете взять ипотеку или уже являетесь клиентом банка, но не согласны с условиями договора, вы всегда можете обратиться в кредитно-консалтинговое агентство «Ипотекарь». Здесь вас ждут специалисты, имеющие обширные связи в банковских кругах и обладающие актуальной информацией обо всех самых интересных скидках по ипотеке. Не откладывайте посещение «Ипотекаря» — уже сегодня вы можете получить предложение, которое очень выгодно для вас!

Может ли банкротство физических лиц избавить от ипотечного кредита

Экономический кризис, разразившийся в конце 2014 года, ударил по карману многих россиян. Но в наиболее уязвимом положении оказались люди, обремененные долгосрочными финансовыми обязательствами, в первую очередь – ипотекой. Для многих из них жилищный кредит стал неподъёмным ярмом. Спасением для безнадежных заемщиков может стать закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу с 1 июля 2015 года. В чем особенности этой процедуры и какие перспективы ждут банкрота?

Личное банкротство – в чем суть закона

Законопроект о банкротстве физлиц разрабатывался на протяжении многих лет, и вот в разгар текущего экономического кризиса он наконец-то вступит в силу. По оценкам экспертов, именно сейчас этот документ придется весьма кстати – он актуален минимум для миллиона россиян, прежде всего – валютных ипотечников. Закон №476 предполагает, что отныне гражданин, который не в состоянии справиться со своими кредитными обязательствами, сможет рассчитывать на смягчение условий. Для этого предусмотрено 2 пути:

Заемщик получит возможность продлить срок погашение долга до трех лет по замороженной процентной ставке

Гражданин будет признан финансово несостоятельным и освобожден от денежного бремени

Теоретически банкротом может стать любой россиянин с долгом больше 500 тысяч рублей и просрочкой по платежам свыше 3 месяцев. Запустить финансовую процедуру может как кредитор, так и сам заемщик, который понимает, что не расплатится в установленные сроки и может обосновать свою финансовую несостоятельность. Сама процедура банкротства будет проходить по аналогии с похожими процессами для компаний, однако дела будут рассматриваться в судах общей юрисдикции по месту регистрации гражданина.

Необходимость ввести законную процедуру личного банкротства граждан назрела в России уже давно. В идеале она поможет перевести в правовое русло отношения кредиторов и «проблемных» заёмщиков, которые при активном участии коллекторов нередко напоминали военные действия. Нормы ФЗ о банкротстве физлиц будут распространяться на банковские кредиты, в то числе при покупке жилья в ипотеку, долги по коммунальным платежам и личные займы между гражданами.

Как личное банкротство поможет избавиться от долгов

Благодаря ФЗ №476 «безнадежные» должники смогут почувствовать почву под ногами. С того момента, как суд признает обоснованность заявления о банкротстве, гражданин будет надежно защищён от нападок кредиторов. Вся активность по взысканию его имущества и начислению штрафов и пени за просрочку платежей будет приостановлена. В помощь потенциальному банкроту будет назначен финансовый управляющий, который оценит состояние счетов гражданина и предложит наиболее разумный вариант выхода из ситуации.

Самый легкий путь, который предусмотрен законом, — это реструктуризация просроченной суммы. Она позволит гражданину обрести финансовую свободу без «потери лица», имущества и кредитной истории. Если суд удостоверится, что заемщик имеет постоянный доход и при более щадящих условиях в состоянии рассчитаться самостоятельно, для него разработают особую схему выплат. Причем, по нормам ФЗ, Фемида будет на стороне должника: он сможет сам предложить удобный план расчёта на срок до трех лет, а кредитору останется лишь смириться с обозначенными условиями.

Собственно банкротство – это более серьезный процесс, предусмотренный для россиян, которые провалились в слишком глубокую долговую яму. Если управляющий придет к выводу, что постепенные выплаты в рамках реструктуризации невозможны, заемщика ждут торги. Его имущество пустят с молотка, чтобы хотя бы частично покрыть сумму займа. В перспективе это сулит полную свободу от всех финансовых обязательств, однако статус банкрота вряд ли покажется многим привлекательным. Он будет зафиксирован в кредитной истории гражданина и фактически двери банков закроются перед человеком минимум на 5 лет. Кроме того, в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в компаниях, а во время исполнительного производства — выезжать за границу.

Банкротство и ипотека – кто останется без жилья

Распродажа личного имущества – достаточно болезненный процесс. Однако финансовый управляющий будет заботиться, чтобы кредиторы не обобрали человека до нитки. Неприкосновенными останутся личные вещи (за исключением драгоценностей и антиквариата), мебель, бытовая техника на сумму до 30 тысяч рублей, а, главное, единственное жилье должника, независимо от его площади и характеристик. Однако, к сожалению, это правило не распространяется на ипотечные квартиры.

Для квадратных метров, которые находятся в залоге у банка, предусмотрена особая схема. В данном случае закон защищает интересы кредиторов: ипотечная недвижимость банкрота неминуемо попадет на торги, даже если это единственное жильё семьи с маленькими детьми. Впрочем, в этом случае некоторая надежда есть на защиту органов опеки, которые не согласятся на ухудшение условий проживания несовершеннолетних и станут на сторону должника. Единственное, что призвано гарантированно утешить заемщика в подобной ситуации: после банкротства кредитный кошмар закончится. Все его долги будут аннулированы вне зависимости от того, хватило ли вырученных от продажи недвижимости средств для погашения полной суммы займа, а о новых кредитах в ближайшие годы можно забыть.

На данный момент, по оценкам экспертов рынка недвижимости, от 1 до 3% из 3,5 млн российских ипотечников имеют просрочку по кредиту более 90 дней, а значит, потенциально находятся в группе риска. Как правило, большинство проблемных заемщиков стараются обойтись «малой кровью» и любой ценой избежать потери квартиры. Еще до вступления в силу ФЗ о банкротстве физлиц некоторые граждане начали обращаться в банки с просьбами о реструктуризации долга. Если прежде кредитные организации не всегда шли навстречу клиентам, в будущем им будет сложнее «выкручивать руки» отчаявшимся должникам и навязывать невыгодные условия.

В самом тяжелом положении по прежнему остаются валютные заемщики, чья ипотека в считанные месяцы подорожала вдвое. В сложившихся обстоятельствах более 5 тысяч россиян уже не в состоянии нести подобное непосильное бремя. Не исключено, что многие обладатели долларовой ипотеки будут считать дни до 1 июля, ведь вступление в силу ФЗ о банкротстве физлиц обещает им как минимум долгожданную передышку и освобождение от пени и штрафов за просрочку по кредиту.

Читайте так же:  Заявление на увольнение в отпуске без сохранения заработной платы

Автор: Сергеева Дарья, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Как производится банкротство физического лица при ипотеке

При проведении банкротства долг по ипотеке обычно является наиболее крупным, поэтому вопрос о том, как списать его грамотно, является актуальным. Владельцы жилья не хотят терять свою недвижимость, но и требования кредиторов необходимо удовлетворить в полной степени. К тому же важно знать, как проводится банкротство при ипотеке в сложных случаях, например, при оформлении кредита в браке, когда в числе собственников находятся дети и если квартира куплена на средства субсидии.

Как проходит банкротство при ипотеке

Наличие ипотеки означает, что купленная недвижимость находится под залогом банка. Следовательно, при проведении банкротства она не попадает в список имущества, реализуемого финансовым управляющим. Заложенная недвижимость передаётся основному кредитору, который реализует её по своим каналам (обычно через витрину залогового имущества).

При этом залогодержателем может быть не только банк, но и частное лицо, ломбард или, например, кредитно-потребительский кооператив. В любом случае в ситуации «банкротство и ипотека» залог будет передан обладателю закладной. При этом порядок действий такой:

  • финуправляющий составляет список имущества банкрота, при этом оформленная в ипотеку квартира в общий пул не включается;
  • кредитор оповещается о том, что производится банкротство ипотечника;
  • кредитор предъявляет взыскание на имущество, заложенное по договору, при этом все расходы по определению стоимости ипотечной квартиры и передаче прав на собственность (если это необходимо) возлагаются на банкрота;
  • банк реализует имущество, при этом начальная стоимость имущества будет равна 80% от рыночной исходя из отчёта оценщика;
  • из средств, полученных от реализации ипотечной квартиры, управляющий погашает прочие долги заёмщика.

Если при реализации банкротства физических лиц по ипотеке банк отказался принимать залог или же не смог продать квартиру, то имущество возвращается должнику. Впоследствии она уже не может быть продана с целью погашения долгов.

Если после продажи жилья остались средства, превышающие размер обязательств, то они поступают бывшему владельцу на счёт, и тот может распоряжаться ими по своему усмотрению.

Каким образом сохранить квартиру в ипотеке

Способов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, не так уж и много. Первый и самый маловероятный сценарий – кредитор откажется забирать имущество. Например, если квартира окажется в очень плохом состоянии, и её продажа потребует длительного времени.

Второй вариант – была произведена реструктуризация ипотеки при банкротстве физического лица через суд. В таком случае размер платежей снизится до приемлемых величин, имущество снимается с реализации и выплата долга становится более комфортной.

Третий вариант, подходящий для физических лиц с ипотекой – ещё до объявления банкротства жильё оказалось выведенным из-под залога, например, во время рефинансирования. Если квартира окажется единственным жильём, то суд позволит её сохранить за плательщиком, и она не будет включаться в конкурсную массу. Однако следует учесть, что если такая процедура была проведена в последние 3 года, то управляющий может оспорить эту сделку.

Реструктуризация через суд

Обращение в суд с иском о банкротстве ещё не означает, что списание долга посредством реализации собственности является единственным вариантом исхода дела. Но возможны ещё три:

  • составление мирового соглашения;
  • реструктуризация долга;
  • отказ от признания гражданина банкротом.

Обычно варианты применяются, когда у потенциального банкрота имеется только один кредитор, например, выдавший ипотеку, а также заемщик обладает постоянным доходом и в принципе способен выплачивать долги.

Во время реструктуризации суд:

  • отменяет начисленным банком пени и штрафы;
  • уменьшает размер процентной ставки до ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • изменяет размер месячного платежа так, чтобы он составлял не более 50% официального дохода плательщика.

Срок рассмотрения такого дела эквивалентен стандартному банкротству, однако последующей процедуры в виде описи и продажи имущества не следует.

Если стороны смогли договориться о реструктуризации, то условия договора могут быть другими. Для банка выгоднее добиваться именно мирового соглашения, так как в этом случае он получит максимальный размер выплат.

Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры

В случае если, судом назначено банкротство, обладатель заложенного имущества может ходатайствовать об отсрочке реализации ипотечной квартиры по уважительным причинам. Например, у него действительно нет другого жилья и ему придётся в буквальном смысле оказаться на улице.

В соответствии с законом об ипотеке, такая возможность предоставляется на срок не более 1 года при условии, что кредитор с этим согласен, а также если общий размер обязательств не превышает стоимость залога.

Брак, банкротство и ипотека

Самые сложные ситуации возникают, если супруга признают банкротом, а квартира куплена в ипотеку и является совместно нажитым имуществом. По общему правилу, залоговое жильё при банкротстве изымается в пользу кредитора, тот его реализует или же возвращает собственникам.

Если собственников несколько, то при реализации жилья должны быть соблюдены интересы остальных, а не только банкрота. Им выплачивается денежный эквивалент доли. Это касается и супругов, и детей, и прочих собственников, в т. ч. не родственников. Размер доли определяется:

  • брачным договором;
  • свидетельством о праве собственности (при разделении долей);
  • при общей собственности супругам принадлежит по 1/2 доли в имуществе.

Если кредит на квартиру оформлен до брака, то он считается личным имуществом супруга. Если банкрот – другая сторона, то квартиру этот процесс не затронет. Как в ситуации, когда при разделении имущества будущему банкроту не досталось доли. Однако важно, чтобы разделение производилось минимум за 3 года до объявления банкротства, иначе суд может оспорить эту сделку.

Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой

Некоторые задумываются, как связаны ипотека и банкротство физического лица и стоит ли подавать на несостоятельность. По общему правилу, если у заёмщика не хватает финансовых возможностей обслуживать долг, то ему лучше объявить себя банкротом. Это позволит ему избавиться от обязательств и фактически начать новую жизнь.

Однако ипотечная квартира банкрота с большой вероятностью будет потеряна. Поэтому, если доход имеется, а финансовые трудности имеют временный характер, лучше попытаться произвести реструктуризацию. Проще не обращаться в суд, а идти в банк и договариваться со специалистом по работе с просроченной задолженностью. Вполне возможно, что такому клиенту будут предложены альтернативы банкротству, которые не повлекут утраты ипотечной квартиры.

Что будет с ипотекой, пока идёт банкротство

Следует успокоить тех людей, которые не знают, что будет с квартирой, пока идёт процедура банкротства. До тех пор, пока не определится пул кредиторов, и каждый из них не заявит свои требования, а суд не постановит, что истец – банкрот, ничего с ипотечным жильём не будет.

Кредитор не может прийти и просто забрать свой залог – ему нужно получить распоряжение суда и подключить к работе приставов. Конфискация залога – официальная процедура, которая производится в присутствии понятых.

Не стоит опасаться, что жильца выкинут на улицу. После вынесения соответствующего судебного решения у него будет 14 дней, чтобы покинуть помещение. Можно ходатайствовать перед судом об отсрочке выселения до окончания процедуры банкротства.

Если квартира – единственная, её заберут или оставят

Лиц, собирающихся объявить банкротство, интересуют условия сохранения жилья. Самое первое и главное правило – оно должно быть единственным. Если у заявителя имеется доля в другой квартире, даже незначительная, то жильё конфискует.

Некоторых интересует, возможно ли сохранение подаренного или унаследованного жилья? На самом деле – да, но только при условии, что это единственное жильё, которое принадлежит неплательщику. Если у него есть своя квартира, например, купленная, и вторая, подаренная, то одна из них однозначно будет продана за долги.

Правило не действует, если ещё не осуществлено погашение ипотечного долга. Тогда кредитор сможет забрать жилище, даже если оно единственное.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Не стоит думать, что статус военного дает какие-то привилегии при объявлении банкротства. В случае возникновения задолженности по ипотеке, приведшей к банкротству, процедура будет запущена на общих основаниях.

При этом по своим кредитным обязательствам несостоятельному гражданину придётся отвечать ещё и перед Росвоенипотекой. Суд может обязать банкрота возместить ведомству понесённые затраты на обслуживание ипотеки. В этом случае долг будет погашен за счёт продажи личного имущества заёмщика.

Особенности валютной ипотеки

Если суду пришлось объявить банкротом заёмщика, взявшего ипотеку в валюте, то процедура в принципе протекает по обычном алгоритму. Однако есть одна особенность.

Все обязательства «замораживаются» в дату подачи заявления на банкротство. Это же касается и валютных. Но при этом долги пересчитываются в рублевый эквивалент на дату подачи заявления. Это позволяет избежать ситуации, когда у заёмщика средств не хватит на погашение долгов из-за резкого роста курса доллара.

Например, если размер валютной ипотеки составил 50 000 долларов при курсе 65 рублей за 1 доллар, то обязательства составят 3 250 000 рублей, даже при изменении курса.

Таким образом, при банкротстве конфискация квартиры производится только при ипотеке или если у заёмщика несколько объектов недвижимости в собственности. В некоторых случаях ему целесообразно подавать на рефинансирование, чтобы не потерять имущество.

Еще статьи:

  • Отказываемся с вами заключить договор сопровождения Эксклюзивный договор, особенности Сейчас не редко встречаются ситуации, когда сделка с недвижимостью оспаривается и признается недействительной. В основном это происходит из-за жульнических поступков преступных элементов, при неграмотном подходе к проведению сделки и так далее. Именно […]
  • Адвокат марк ханиф Свобода стоит 240 тысяч Деньги на залог для Ассанжа приходится собирать “всем миром” 15.12.2010 в 20:31, просмотров: 2813 Основатель сайта WikiLeaks Джулиан Ассанж по-прежнему находится в тюрьме на юге Лондона, хотя во вторник магистратский суд Вестминстера принял решение о его […]
  • Размер единовременного пособия на погребение в 2019 году Размер и особенности выплаты пособия на погребение Пособие на погребение – это специальная социальная выплата, призванная компенсировать похоронные расходы. Ее выдают льготным категориям граждан, которые не могут самостоятельно оплатить траурную церемонию. Мера призвана поддержать […]
  • Информ патент ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "АГЕНТСТВО ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ ПОЛИ-ИНФОРМ-ПАТЕНТ" 191040, г Санкт-Петербург, проспект Лиговский, дом 87 ЛИТЕР А, ПОМЕЩЕНИЕ 18-Н ОФИС 521 Основной род деятельности ООО "АИС ПОЛИ-ИНФОРМ-ПАТЕНТ": Деятельность по предоставлению прочих […]
  • Договор купли продажи участка по доверенности образец Договор купли продажи земельного участка по доверенности образец 2018 между физ лицами Это быстро и бесплатно! Содержание: Может ли доверенное лицо провести сделку? Законодательные нормы Виды доверительных документов Какой из них подходит для заключения соглашения? Требования […]
  • Договор подряда тесты Бесплатные тесты с ответами Гражданское право. Тест 9 1. Предметом договора подряда является трудовая деятельность подрядчика выполнение определенной работы с получением конкретного материального результата научные исследования производство сельскохозяйственной продукции действия […]