Договор кредитоспособности

Оценка кредитоспособности заемщика

В какой бы банк мы не обращались, процедура получения потребительского кредита у всех одинакова и начинается она с этапа рассмотрения кредитной заявки. На этом этапе мы фактически знакомимся с банком, рассказывая ему о себе, и формулируем свои пожелания, обозначая требуемую сумму кредита, его цель, возможное обеспечение и прочие условия (понятно, что процедура знакомства актуальна только для новых клиентов банка). Дополнительно мы предоставляем определенный пакет документов, состав которого определяется банком, и после этого ожидаем решения, оценки банка. И вот здесь возникает главный вопрос – как банк оценивает своих заемщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита?

Чтобы найти правильные ответы на эти вопросы важно знать основные принципы банковского кредитования – срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их обратно в оговоренный договором срок, и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит. Таким образом, рассматривая вашу заявку, банк оценивает вероятность выполнения этих принципов или другими словами оценивает вашу кредитоспособность (в мире финансов этот процесс называется андеррайтинг). Кредитоспособность заемщика – понятие достаточно широкое и включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, а поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками. Обычному заемщику разобраться с этими алгоритмами не под силу, да и никто не позволит – банки ревностно охраняют свои ноу-хау. Тем не менее, на практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика – экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.

Скоринговая и экспертная модели оценки кредитоспособности

Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Она применяется как при потребительском кредитовании на небольшие суммы, так и при работе с крупными залоговыми кредитами (в этом случае ее дополняет экспертный анализ). Фактически кредитный скоринг – это экспертная система, некий искусственный интеллект, предназначенный для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных). В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов – история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. Первый источник информации обычно используют крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ24. Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях – дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.

Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод – давать или не давать кредит.

Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга. Более подробно способы оценки кредитоспособности заемщика рассмотрены в следующей статье.

Подводя итоги можно сказать, что современные системы оценки построены на базе анализа кредитных историй заемщиков, накопленных банком самостоятельно (анализ истории формирования кредитного портфеля банка) или полученных в бюро кредитных историй. На основании статистических данных каждый банк формирует эталонные образцы идеальных заемщиков (наборы социально-демографических характеристик), отражая их в виде соответствующих настроек скоринговых систем и в инструкциях для кредитных менеджеров. Вся последующая оценка заемщиков ведется путем сравнения ответов анкетирования с характеристиками «идеального» клиента.

Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (актуальное) состояние дел клиента (финансовое, семейное и т.п.). Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Анализ кредитной истории заемщика

В первую очередь кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета БКИ, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками. Анализируя ваш отчет, кредитный менеджер обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:

  • наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного, то в выдаче кредита, вам, скорее всего, не откажут;
  • наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;
  • наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;
  • наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.

Дополнительно по данным отчета банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.

Обратите внимание, кредитная история – очень важный критерий оценки, поэтому, перед тем как обращаться в банк желательно запросить свою историю в БКИ и изучить ее на предмет ошибок и неточностей. Один раз в год кредитные бюро обязаны предоставлять отчет клиенту абсолютно бесплатно. Более подробно с данным вопросом вы можете ознакомиться в разделе «Кредитная история».

Маленький совет – если вы не имеете собственной кредитной истории, но точно знаете, что у вашего ближайшего родственника (супруга (ги), родителей, детей) она имеется и не содержит изъянов, сообщите об этом менеджеру банка и возможно это вам поможет.

Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Оценка финансовых возможностей заемщика

Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом банк оценивает финансовые возможности заемщика. Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доход и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:

  • изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;
  • увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;
  • уменьшить сумму займа;
  • привлечь созаемщика.

Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита. Это объясняется тем, что созаемщик в соответствии с условиями кредитного договора является равноправным участником сделки, т.е. предполагается совместное погашение займа. К тому же ГК РФ классифицирует его, как солидарно обязанного, что позволяет банку требовать исполнения обязательств как от всех солидарных должников, так и от любого из них в отдельности (статья 323 ГК РФ «Права кредитора, при солидарной обязанности»). Поэтому при расчете максимальной суммы кредита (величины ежемесячного платежа) доход созаемщика учитывается.

Еще один способ повлиять на решение банка – предоставить обеспечение в виде поручительства. Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель, также как и созаемщик несет солидарную ответственность по кредитному договору, гарантируя своим доходом его своевременное исполнение. Таким образом, банки минимизируют свой риск, а, следовательно, могут предложить более выгодные условия.

Подводя итог, хочется отметить, что из всех критериев оценки кредитоспособности самым значимым является кредитная история заемщика, поэтому планируя очередной заем, трезво оценивайте свои финансовые возможности и впоследствии внимательно относитесь к своим обязательствам.

Анализ кредитоспособности

Предоставляя ссуды, коммерческий банк должен изучать факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение. Основная цель — определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями договора о выдаче ссуды.

Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают множество факторов. От этого зависит степень уверенности банка в том, что заемщик способен и готов погасить долг в соответствии с условиями договора о кредите. На протяжении многих лет в мировой банковской практике служащие банка, ответственные за выдачу ссуд, исходили из трех моментов: дееспособность заемщика, его хорошая репутация, наличие капитала. Впоследствии добавилось еще два: наличие обеспечения ссуды и состояние экономической конъюнктуры.

Под репутацией, применительно к кредитной сделке, понимают не просто готовность вернуть долг, но также желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий договора. Хорошая репутация, как правило, предполагает такие качества, как честность, порядочность и прилежание, но определить репутацию — дело непростое. При оценкерепутации для предоставления кредита существенную роль играет обычно отношениезаемщика к своим обязательствам в прошлом.

Некоторые из. активов или весь их объем могут служить обеспечением ссуды, а следовательно, гарантией того, что долг будет погашен, если доходы заемщика окажутся для этого недостаточными. Однако, хотя наличие обеспечения уменьшает риск, банки предпочитают, чтобы ссуды возмещались за счет дохода. Кредит предоставляется в расчете на то, что он будет погашен в соответствии с договоренностью, а не на то, что для его погашения потребуется продать активы, служащие обеспечением ссуды. Обеспечение в большинстве случаев принимается для того, чтобы компенсировать неуверенность относительно одного или более факторов кредитоспособности. Банки могут связаться с другими банками, с которыми фирма имела дело, а также с ее покупателями и поставщиками.

Если предприятие или физическое лицо получает от банка кредит, то для этого требуется заключить кредитный договор в устной или письменной форме. Со стороны банка поступление заявки на получение кредита является основанием;

  • для проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика;
  • заключения кредитного договора;
  • заключения договора об обеспечении кредита.

При проверке кредитоспособности выясняется, обладает ли юридическое или физическое лицо, подавшее заявку на получение кредита, дееспособностью или правоспособностью. При проверке платежеспособности, в сущности, выясняется, может ли данное физическое лицо или компания выплатить кредит и своевременно вносить проценты и другие платежи.

В мировой практике начиная с определенной суммы кредита все компании должны раскрыть свои экономические показатели. Необходимо представление баланса компании, ежегодного -финансового отчета и целого ряда других показателей работы предприятия.

С точки зрения коммерческого банка наиболее важным для решения вопроса о предоставлении кредита является анализ следующих показателей: общей структуры имущества; структуры капитала; ликвидных ресурсов; финансового плана; годового финансового отчета фирмы (предприятия). ПОсле проверки платежеспособности фирмы, когда сделай вывод о том, что данная кредитная операция будет выгодной сделкой, банк дает согласие на предоставление кредита. Это согласие обычно содержит такие данные, как: вид, сумма и срок кредита, расчеты процентов и комиссионных расходов, обеспечение кредита.

Сущность кредитоспособности

Понятие «кредитоспособность» взаимосвязано с понятием «платежеспособность», однако в зависимости от целей анализа они могут рассматриваться по-разному. В одном случае платежеспособность заемщика рассматривается как более широкое (общее) понятие по сравнению с его кредитоспособностью, выступающей в роли ее элемента. В другом случае платежеспособность сводится к ликвидности баланса, которая является одним из показателей, характеризующим качество кредитоспособности заемщика.

Сущность кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погашать задолженность по займу, степень риска, которой банк готов взять на себя.

Кредитоспособность – это правовая и финансовая возможность заемщика привлекать заемные средства, а также его желание и способность в условиях неопределенности возвратить полученный кредит с процентами в срок, установленный договором.

Таким образом, под кредитоспособностью заемщика (клиента) коммерческого банка принято понимать его способность полностью и в срок (определенный в кредитном договоре) рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам) перед банком. Информация о ней имеет важное значение и для кредитора, и для заемщика. Для первого она означает уменьшение риска потерь из-за вероятности возникновения финансовых затруднений у предприятия, срывов договоров и неплатежей, для второго – знание его платежеспособности и долговременной финансовой устойчивости, чтобы выработать тактические и стратегические решения по обеспечению финансовыми ресурсами дальнейшего развития предприятия.

Читайте так же:  Судебные приставы по западному округу москвы

Понятие кредитоспособности включает в себя два принципиальных момента: во-первых, прогноз платежеспособности данного клиента по обязательствам данного кредитного договора на ближайшую перспективу, и, во-вторых, степень индивидуального риска банка, связанного с возможным невозвратом конкретной ссуды конкретным клиентом в сроки, указанные в кредитном договоре. Эти моменты, являясь базой для ранжирования заемщиков (клиентов) по их надежности, существенным образом определяют ключевые параметры кредитного договора (размеры кредита, ссудного процента, сроки платежей).

Таким образом, понятие кредитоспособности является комплексной характеристикой, которая используется для описания взаимодействия заемщика и банка в рамках кредитного договора.

Выделяют следующие критерии кредитоспособности компании:

  • характер контрагента;
  • способность заимствовать средства;
  • способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга;
  • собственный капитал, обеспечение кредита;
  • условия, в которых совершается кредитная сделка, контроль (соответствие характера операции стандартам кредитора, действующим правовым нормам).

Указанные критерии кредитоспособности организации определяют содержание следующих способов оценки кредитоспособности:

  • оценку делового риска предприятия;
  • оценку финансового состояния предприятия на основе системы финансовых коэффициентов и экономико-статистических моделей;
  • анализ денежных потоков предприятия;
  • сбор информации о предприятии;
  • наблюдение за работой компании на месте.

Анализ кредитоспособности компании проводят в следующей последовательности:

На первом этапе перед рассмотрением вопроса о кредитовании необходимо сформировать общее представление о компании, о ее репутации. Если предприятие ранее не было известно, то необходимо убедиться в том, что его менеджмент разбирается в финансовых вопросах и может дать гарантии своевременного погашения кредита. Банку необходимо выявить и оценить все условия, которые могут повлиять на возврат займа. Их можно условно подразделить на внешние (не зависящие от заемщика) и внутренние (непосредственно связанные с заемщиком).

На втором этапе проводится анализ финансового состояния, который включает несколько шагов:

Третьим этапом оценки кредитоспособности является анализ финансовых результатов, который делится на внешний и внутренний.

Четвертым этапом оценки кредитоспособности является оценка кредитного риска.

Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика или его класса.

Заемщик — это принимающая сторона кредитных отношений, которая получает в пользование средства (в финансовом или товарном отношении) и обязуется по истечению определенного кредитным договором срока вернуть, чаще всего, с процентами.

Заемщик не ставит условий, при которых готов принять средства. Однако он может выбрать кредитора, предлагающего самый выгодный вариант займа.

Основные условия таковы:

  • минимальная и максимальная сумма ссуды (с указанием валюты получения);
  • срок полного возврата кредита;
  • процентная ставка за пользование ссудой;
  • другие детали, описанные в кредитном договоре (штрафы, пеня, тонкости).

Кредитором (заимодавцем) может выступать как частное лицо (по договору займа), так и банк или иная кредитная организация (например, по микрокредитам). Банки почти всегда являются посредниками – и заемщиками, и кредиторами одновременно. Привлекая депозиты у населения и предприятий, банки выступают в роли заемщика и выплачивают за пользование средствами проценты. Но, они же выступают и кредитором, выдавая ссуды под проценты (выше, нежели платят по депозитам) населению и юридическим лицам.

В некоторых случаях, заемщик кредита может обговорить с кредитором условия досрочного возврата на условиях, выгодных обеим сторонам. Однако, есть и другие – недобросовестные, не возвращающие деньги в срок, определенный договором. Недобросовестным заемщикам приходится оплачивать штрафы и пеню, указанные в договоре. Например, более высокий процент за пользование средствами, либо статическая сумма штрафа.

Если оплата по кредиту не приходит, кредитор может собрать документы и обратиться в суд. В зависимости от типа займа, суд возместит ущерб от невозврата кредита. Принимается решение конфисковать и продать имущество подсудимого с последующей передачей средств кредитору, оплатой услуг суда. Либо накажет недобросовестного заемщика. Кроме того, получатель кредита теряет свою кредитную репутацию, и будущие кредиторы будут смотреть на него с опаской.

В определенных банках и кредитных заведениях принято делить заемщиков на несколько групп. Принадлежность к какой-то из них может существенно увеличить или снизить шанс получения кредита.

У каждого банка они разнятся, но выделить можно такие:

  • Обычный — человек в возрасте 25-45 лет, стабильно получающий доход, и готовый предоставить, в случае необходимости, все необходимые справки и документы. Кредитная история положительная у данной категории. Их также называют «идеальными заемщиками».
  • Молодой. В данную категорию входит контингент от 18 до 25 лет, нередко с чистой кредитной историей. Банки снижают данной категории начальный кредитный лимит, а также не выдают очень серьезных займов.
  • Пожилой. К данной категории чаще всего причисляют пенсионеров. Банки могут выдать крупные ссуды в случае, если представлено соответствующее обеспечение. Если кредит беззалоговый, то выдача кредита также возможна, уточняются возможности отдачи кредита. Пенсионный кредит — небольшой краткосрочный займ, обеспечением выступает пенсия заемщика.
  • Неофициально работающие или безработные заемщики. Данной категории людей нередко выдается кредит, часто на короткий срок и небольшой.
  • Недобросовестные. Сюда причисляют людей, несерьезно относящихся к обязательствам и имеющие одну или несколько просрочек. Другими словами, ничего серьезного, один или несколько штрафов, но все кредиты оплачены и ситуации урегулированы. Им выдаются небольшие займы, в зависимости от обеспечения (материального, или документов, подтверждающих доход), что помогает им реабилитировать КИ и перейти в первую группу.
  • Заемщики кредитов из черного списка. К данной категории относят людей с отрицательной кредитной историей (в серьезных случаях, если доходило до суда), мошенников, людей, которые связывались с черными или серыми брокерами, подделывающими документы, а также людей, имеющих не возвращенные, просроченные долги. Кредит данному контингенту тяжело получить, даже минимальный. Даже микрокредит, скорее всего, не выдадут. Для того, чтобы увидеть снова «одобрен» нужно договариваться с определенными организациями, улучшающими кредитную историю. Или предоставлять серьезный залог на невыгодных условиях. Если ссуда крайне необходима, кредитный брокер, возможно, сможет помочь в получении кредита.
Неловкий момент.

При смерти заемщика кредита обязательства по уплате ложатся на прямых наследников, или же на наследников, указанных в завещании. Звучит, конечно, как шутка, но наследнику можно оставить не только имущество, но и долговые обязательства. Однако, данное явление встречается очень редко. Зачастую пожилые заемщики (или кредиторы, взимая дополнительный процент по кредиту) оформляют страховку жизни и здоровья заемщика. Обычно, если получатель кредита умер, и выплата кредита в короткий срок не приходит кредитору – назначается судебное слушание. В нем оглашается завещание и наследство (или его часть) в денежном эквиваленте (в национальной валюте) переходит кредитору. Если сумма кредита превышает сумму, получаемую в наследство (или эквивалент в виде недвижимости и т.д.) – наследнику проще всего написать отказ от наследства. В этом случае, он мало того, что не будет никому ничего должен. Наследник еще и сэкономит время и нервы, которые бы он потратил на судах.

Необходимо проверить, возможно, заключался договор о страховании жизни и здоровья. В таком случае, по кредиту заплатит страховая компания, а дебитор получит оставшееся имущество.

Договор заемщика.

Договором заемщика, чаще всего, называют т.н. страхование ответственности по кредитному договору. По договору заемщика можно снизить риск потери банком денег в случае с рискованными кредитами (ипотека или автокредит с низким или нулевым первоначальным взносом). В случае непредвиденной ситуации (увольнение с работы или банкротство), когда кредит только взят и реализация кредитного имущества не возместит полной суммы по кредиту, страховая компания обязуется возместить остаток (не более 20% от стоимости). Другими словами, страхование ответственности — поручительство страховой компании перед банком. Таким договором заемщик обезопасит себя от дополнительных убытков кредита (кроме потери уже выплаченных средств). Такой договор оценивается около 2% от полной суммы кредита, единоразово.

Временами, банки снижают процент по кредиту (на 1-2%), однако в условия записывают обязательное оформление договора ответственности заемщика.

Иногда договором заемщика ошибочно называют кредитный договор.

Кредитоспособность заемщика.

Кредитоспособностью заемщика принято называть сумму, которую получатель кредита может вернуть в определенный срок, а также риск банка при сотрудничестве с данным человеком. Оценка заемщика собирается зачастую специальными кредитными экспертами, учитывающими ряд факторов и личных качеств заемщика.

Основными из них, несомненно, являются:

  • доходность (заработная плата, либо иные доходы);
  • возраст (обычно 18-60 лет);
  • кредитная история;
  • имущество;
  • семейное положение;
  • множество факторов, менее значимых, однако учитываемых экспертом.

Доходность, конечно же, является основным фактором. Чаще всего, 15-50% от ежемесячного дохода заемщик может возвращать по кредиту. Возраст ссудополучателя также немаловажен. У банков заемщики раннего (18-25 лет) и почтенного (45 и выше) возраста вызывают меньше доверия, нежели дебиторы в возрасте 25-45 лет. Хорошая кредитная история, наличие дорогостоящего имущества, семьи также влияют на кредитоспособность заемщика.

Кредитоспособностью заемщика также принято считать кредитный рейтинг, состоящий из прошлых проверок платежеспособности, а также полученных и возвращенных кредитов, включая просрочки, штрафы.

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Кредитный договор банка с клиентом

Для удобства изучения материала статью разбиваем на темы:

Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом

Особенностью, организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки.

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Все пункты договора обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями части второй Гражданской кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, в ст. 819 ГК РФ определяется так: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Кредитный договор регулирует весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения обязательств. К правовым гарантиям относятся; указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение сторонами своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Его подписывают уполномоченные на это лица.

Кредитный договоров правовом отношении имеет ряд особенностей:

1. По правовой природе кредитный договор объединяет, намерения сторон и выполнение этих намерений.

2. Кредитные операции банка носят лично доверительный характер. Положительное решение банка в ответ на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита.

3. Происходит признание по существу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон.

Кредитный договор регулирует одновременно и экономические условия кредитной сделки, зависящие от специфики заемщика и вида ссуды. Посредством дифференциации экономических условий обеспечивается как более полный учет потребностей клиента, так и адекватный механизм защиты банка от кредитного риска. Например, если заемщик по результатам анализа кредитоспособности и его кредитной истории отнесен банком к категории первоклассных, в кредитном договоре будет зафиксирован уровень процентной ставки исхода из минимального риска ссуды, т.е. ниже, чем у заемщиков с пониженной кредитоспособностью. Для такого заемщика достаточно использование одной из форм обеспечения возврата кредита (например, залог корпоративных ценных бумаг), в то время как для заемщика, отнесенного к П1 классу кредитоспособности, банк может потребовать еще и залог другого имущества (например, недвижимости).

Различие в характере потребности клиентов обусловливает дифференциацию видов ссуд, которые предоставляет банк; сроков, на которые они предоставляются; порядок выдачи и погашения ссуды.

Экономи»1еские условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в кредитном договоре.

Основные требования к содержанию и форме кредитного договора, предъявляемые российскими банками

В соответствии с законодательством РФ кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основании заключения между ними кредитных договоров.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: правовая основа; добровольность вступления в сделку (заключения кредитного договора); взаимная заинтересованность сторон; согласованность условий сделки. При формировании содержания кредитного договора выделяют существенные и дополнительные условия.

Существенные условия определяют возможность заключения кредитного договора: наименования сторон, срок, предмет и сумма договора, порядок выдачи и погашения кредита, уровень платы за пользование кредитом, способ обеспечения возврата кредита, ответственность, сторон.

Дополнительные условия направлены ка создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Эти условия дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка.

Российские коммерческие банки накопили Опыт в составлении кредитных договоров, отражающих специфику клиента и кредитной сделки и разнообразие способов минимизации кредитного риска.

Преамбула начинается с названия документа: «Кредитный договор». Далее указываются: дата и номер договора, место его заключения; участники кредитной сделки (названия кредитора и заемщика со ссылкой на их уставы), а также их представители, уполномоченные вести переговоры на условиях кредитного договора и подписывать его.

В разделе I «Основные понятия» раскрывается содержание основополагающих терминов, используемых в тексте кредитного договора. Они могут касаться как некоторых определений (график погашения кредита, дата выдачи кредита, дата выплаты процентов, дата погашения кредита, копия документа и т.д.). Так и толкования некоторых терминов (кредит и его виды, нормативный акт, рабочий день, срок действия кредитной линии, лимит кредитной линии, процентный период и проч.).

В разделе II «Сумма кредита й порядок его предоставления» отражаются существенные условия кредитного договора (сумма, цель) и некоторые дополнительные условия: номер ссудного счета, на котором будет отражаться выдача кредита (исходя из его вида); каким внутренним банковским документом она будет оформляться; суммы траншей, если кредит выдается частями; право прекращения обязательства кредитора по предоставлению кредита в отношении неиспользованной кредитной линии в последний день срока действия кредитной линии и др.

Содержание раздела III «Проценты и процентный период» составляют вопросы, касающиеся уровня процентных ставок за пользование кредитом, их дифференциации, порядка начисления и уплаты процентов.

Кредитными договорами регулируются:

— общее положение о принципе установления процентной ставки при использовании фиксированной ставки и при ее отсутствии;

— продолжительность процентного периода, в частности, число месяцев;

— повышенная процентная ставка в случае несвоевременного возврата кредита и период уплаты повышенного процента.

В разделе IV «Порядок и сроки погашения кредита» определяются: порядок погашения (платежным поручением самого заемщика или платежным требованием банка на без акцептное списание средств со счетов заемщика в банке кредиторе и в других банках); очередность погашения основного долга и процентов по нему в случае недостаточности денежных средств у заемщика в полном объеме для их погашения; условия досрочного погашения кредита.

В разделе V «Условия, предшествующие выдаче кредита» отражаются условия, которые стали новацией для российских банков и применяются с учетом накопленного зарубежного и отечественного опыта. Это позволяет положительно решить вопрос о выдаче кредита в случае неполного представления необходимой документации и минимизировать риски уже на начальной стадии взаимоотношений с клиентом.

Условия, предшествующие выдаче кредита, касаются следующих действий:

— представления копий принципиально важных документов, например, копий учредительных документов и всех лицензий заемщика, заверенных нотариально;

— освобождение кредитора от обязанностей предоставить кредит, если заявления заемщика о его юридическом статусе и деловой репутации окажутся неверными.

В разделе VI «Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика» к таким требованиям относится подтверждение заемщиком: юридического статуса и наличия у него необходимых прав для заключения кредитного договора; подтверждение достоверности финансовой и прочей представленной им кредитору информации; отсутствия существенных негативных изменений в его финансовом состоянии после составления последнего квартального баланса.

В разделе VII «Права и обязанности сторон» отражаются права и обязанности кредитора и заемщика.

Кредитору принадлежат права:

— производить проверку целевого использования кредита и его обеспечения, в том Числе на месте у заемщика;

— прекращать выдачу новых ссуд при нарушении заемщиком условий кредитного договора;

— пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения ЦБ РФ уровня процентной ставки, нормы обязательных резервов, устанавливаемых коммерческими банками в ЦБ РФ;

— взыскивать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее компенсационное вознаграждение, а также требовать дополнительного обеспечения кредита.

Кредитор по кредитному договору несет следующие обязанности:

— предоставлять кредит заемщику в объемах ив сроки, предусмотренные кредитным договором;

— информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;

— ежемесячно в срок, установленный кредитным договором, начислять проценты за предоставленный заемщику кредит.

Права заемщика по кредитному договору могут состоять в следующем:

— досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично);

— требовать пролонгации срока кредита при наличии необходимых обоснований;

— производить погашение кредита и уплату процентов за него с любого своего счета, в том числе открытого в другом банке;

— расторгнуть кредитный договор при несоблюдении банком его условий.

Обязанности заемщика включают:

— представление кредитору в определенный срок подтвержденных аудиторами годовых бухгалтерских балансов заемщика;

— представление кредитору по его требованию иных документов о финансово-хозяйственной деятельности заемщика;

— недопущение никаких обременении имущества;

— недопущение совершения без предварительного письменного согласия кредитора сделок по продаже, дарению, передаче взаймы и в аренду всего или любой существенной части бизнеса (имущества или иных активов).

В разделе VIII «Обеспечение возврата кредита» указываются основные формы обеспечительных обязательств (залог имущества клиента, гарантии или поручительства третьих лиц) со ссылкой на номер и дату соответствующих документов.

Возможно, использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечения возвратности кредита.

В разделе IX «Ответственность» определяются сфера ответственности заемщика и санкции кредитора за допущенные нарушения. К санкциям относятся приостановление выдачи кредита и требования о досрочном его погашении на основании: допущения любого обязательства по договору, признания заемщика банкротом, обращения залогодержателем взыскания на все или практически все имущество заемщика.

В разделе X «Дополнительные условия договора» определяются условия кредитного договора, которые не отражены в других разделах: порядок осуществления расчетов по договору (возмещение заемщиком кредитору всех расходов и убытков в связи с существенным нарушением условий договора, взысканием кредита); действия кредитора в случае изменения обстоятельств, влияющих на кредитную сделку (например, вступление в силу нового законодательства или нормативных актов Банка России, обусловившее увеличение расходов по кредитованию, предполагает своевременное уведомление заёмщика).

В разделе XI «Разрешение споров» устанавливается порядок разрешения споров между сторонами посредством их обращения в Третейский суд Ассоциации российских банков.

Раздел XII «Юридические адреса сторон, подписи» содержит названия кредитора и заемщика, их юридические адреса. Номера счетов (корреспондентского — для кредитора, расчетного — для заемщика), должности и подписи лиц, подписавших кредитный договор, печать.

В случае возникновения у заемщика необходимости изменить некоторые условия кредитного договора клиент обращается в банк с мотивированным ходатайством, банк рассматривает это ходатайство и при положительном решении заключает дополнительное соглашение.

Основные положения кредитного договора, описанные применительно к юридическим лицам, в значительной части присутствуют и в кредитных договорах, заключаемых с населением.

Организация составления и заключения кредитного договора

Составление кредитного договора представляет собой двухсторонний процесс, в котором участвуют как кредитор, так и заемщик.

Данный процесс включает несколько Этапов, содержащих ряд процедур, в которых степень участия кредитора и заемщика разная.

Первый этап охватывает составление банком типового кредитного договора, учитывающего требования ГК РФ к существенным его условиям, и Банка России — к определению видов кредита, которые выдает банк; способам оценки и регулирования кредитного риска.

Данный этап является общим для всех потенциальных заемщиков. Он предшествует рассмотрению конкретной, кредитной сделки. Второй и последующие этапы индивидуальны для каждого потенциального заемщика.

Второй этап состоит в совместном банка с клиентом обсуждении предварительных условий предполагаемой кредитной сделки: вид ссуды, ее объем, целевая направленность, срок погашения, уровень процентной ставки, права и обязанности сторон.

Если стороны находят взаимопонимание, формирование условий Кредитного договора продолжается на третьем этапе.

На данном этапе основная роль принадлежит банку, который на основе анализа кредитоспособности потенциального заемщика и самой кредитной сделки на предмет ее эффективности и рискованности определяет ряд экономических и организационных условий, позволяющих минимизировать для него кредитный риск. В частности, банк предусматривает возможные способы обеспечения возвратности кредита; виды и периодичность предоставления отчетности и иной информации в банк; формы организации контроля за соблюдением условий кредитного договора и т.д.

Четвертый этап связан с рассмотрением на кредитном комитете возможности заключения кредитного договора и содержания его основных условий, обеспечивающих целевое использование кредита и его возвратность. Данный этап полностью относится к компетенции банка и его основных подразделений, участвующих в кредитном процессе. Материалы к заседанию Кредитного комитета подготавливают: кредитное управление, аналитическое подразделение, служба экономической безопасности, юридическое управление. В обсуждении и формировании условий кредитного договора на этом этапе участвуют все члены Кредитного комитета.

При положительном решении вопроса о возможности выдачи ссуды проект Кредитного договора передается заемщику для его окончательного согласования.

Пятый этап включает рассмотрение заемщиком (его юридической службой) проекта кредитного договора.

Заемщик может внести в проект некоторые коррективы, не носящие принципиального характера. Например, он может изменить дату погашения ссуды внутри определенного месяца, установив ее не 25-го, а 20-го числа.

После согласования этих изменений с банком заемщик подписывает кредитный договор, скрепив подпись печатью, и передает его банку.

Процесс подписания кредитного договора заемщиком и банком составляет содержание завершающего этапа (шестого).

Данный этап отражает заключение кредитного договора, после чего он приобретает силу юридического документа, обязательного для исполнения банком и заемщиком.

В случае возникновения необходимости в пролонгации первоначального предельного срока кредита или внесение других коррективов после обсуждения банк и заемщик заключают дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

При нескольких пролонгациях будет иметь место несколько дополнительных соглашений.

Для организации мониторинга выполнения заемщиком основных условий кредитного договора банк разрабатывает конкретные процедуры и периодичность их проведения.

К числу таких процедур относятся: периодическая оценка финансового состояния заемщика, проверка на месте сохранности, достаточности и качества заложенного имущества, периодический анализ целевой направленности ссуды, проверка соблюдения графика погашения основного долга и уплаты процентов по ссуде и др.

Международный опыт использования кредитных договоров в банковской практике

Главные особенности кредитных договоров, заключаемых банками разных стран с клиентами,— высокий уровень правовой культуры, подробные условия кредитной сделки, предусмотренной в договоре, типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.

В Японии существует практика контактов юрисконсультов банков с конторами адвокатов для решения наиболее сложных юридических вопросов и получения информации о случаях споров по кредитным договорам, обсуждаемым в судах.

Кредитные договоры банков с клиентами в некоторых странах имеют до 20 страниц, что свидетельствует об обширности условий, содержащихся в них. В США в одном из банков кредитные договоры, в развернутой форме составляются применительно к долгосрочным кредитам и кредитам на текущие нужды, выдаваемым в порядке кредитной линии.

В Германии для банков одной системы (частных, сберегательных и т.д.) установлены общие кредитные условия. Наряду с законами они составляют правовую основу кредитных операций.

Общие кредитные условия доводятся до сведения клиентов банка. В кредитных договорах записывается пункт, подтверждающий согласие с ними заемщика. Их полный текст приводится на Обороте бланка кредитного договора. Кредитные договоры в Германии представлены, типографскими формами в виде макета таблиц, ряд позиций заполняется сокращенно (виды сокращенных наименований обозначены в приложении).

Понятие и критерии кредитоспособности клиента банка

Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым Обязательствам (основному долгу и процентам). Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.

Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии оценки кредитного риска и кредитоспособности клиента:

— способность заимствовать средства;

— способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности);

— условия, в которых совершается кредитная операция;

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица, степень ответственности за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка.

Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, дееспособность заемщика — физического лица.

Способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности определяется ликвидностью баланса, эффективностью (прибыльностью) деятельности заемщика, его денежными потоками.

Для такого критерия кредитоспособности клиента, как капитал, наиболее важны два аспекта оценки: достаточность капитала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала); степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию (свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком).

Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Качество вторичного источника гарантирует выполнение заемщиком его обязательств в срок при финансовых затруднениях.

Условия, в которых совершается кредитная операция,— это текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы.

Последний критерий контроль — связан с законодательной основой деятельности заемщика, соответствием характера кредита стандартам банка и органов надзора.

Способы оценки кредитоспособности клиента являются:

— оценка финансовой устойчивости клиента;

— анализ денежного потока;

— сор информации о клиенте;

— наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

Специфика оценки кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов определяет комбинацию применяемых способов оценки.

Кредитоспособность крупных и средних предприятий

Оценка кредитоспособности крупных и средних предприятий базируется на данных баланса, отчета о прибылях и убытках, кредитной заявке, информации об истории клиента и его менеджера. В качестве методов оценки кредитоспособности используются система финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, делового риска и менеджмента.

Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка

Можно выделить пять групп коэффициентов, используемых для оценки кредитоспособности заемщика.

II — эффективности, или оборачиваемости;

III — финансового левериджа;

V — обслуживания Долга.

Коэффициент текущей ликвидности предполагает сопоставление текущих активов, т.е. средств, которыми располагает клиент в различной форме (денежные средства, дебиторская задолженность нетто ближайших сроков погашения, стоимость запасов товарно-материальных ценностей и прочих активов), с текущими пассивами, т.е. обязательствами ближайших сроков погашения (ссуды, долг поставщикам, по векселям, бюджету, рабочим и служащим). Если долговые обязательства превышают средства клиента, последний является некредитоспособным.

Ликвидные активы — та часть текущих активов, которая быстро превращается в наличность, готовую для погашения долга. К ликвидным активам в мировой банковской практике относят денежные средства и дебиторскую задолженность, в российской практике — и часть быстро реализуемых запасов. С помощью коэффициента быстрой ликвидности прогнозируют способность заемщика быстро высвобождать из оборота денежные средства для погашения долга банка в срок.

Коэффициенты эффективности (оборачиваемости) дополняют коэффициенты ликвидности и позволяют сделать заключение более обоснованным. Если показатели ликвидности растут за счет увеличения дебиторской задолженности и стоимости запасов при одновременном замедлении их оборачиваемости, нельзя повышать класс кредитоспособности заемщика.

Коэффициенты эффективности рассчитывают так:

1. Оборачиваемость запасов:

Длительность оборота в днях = Средние остатки запасов в периоде : Однодневная выручка от реализации.

Дебиторская задолженность нетто — дебиторская задолженность за минусом резерва на покрытие безнадежных долгов.

В Мировой банковской практике при расчете коэффициентов эффективности учитывают чистые продажи, т.е. выручку в части материальных и трудовых затрат.

Количество оборотов в периоде = Выручка от реализации за период : Средние остатки запасов в периоде.

2. Оборачиваемость дебиторской задолженности в днях = Средние остатки задолженности в периоде : Однодневная выручка от реализации.

3. Оборачиваемость основного капитала (фиксированных активов) = Выручка от реализации : Средняя остаточная Стоимость основных фондов в периоде.

4. Оборачиваемость активов = Выручка от реализации : Средний размер активов в периоде

Коэффициенты эффективности анализируются в динамике, а также сравниваются с коэффициентами конкурирующих предприятий и со среднеотраслевыми показателями.

Коэффициент финансового левеража характеризует степень обеспеченности заемщика собственным капиталом. Варианты расчета этого коэффициента различны, но экономический смысл один: оценка размера собственного капитала и степени зависимости клиента от привлеченных ресурсов. При расчете данного коэффициента учитываются все долговые обязательства клиента банка независимо от их сроков. Чем выше доля привлеченных средств (краткосрочных и долгосрочных), тем ниже класс кредитоспособности клиента. Окончательный вывод делают с учетом динамики коэффициентов прибыльности.

Коэффициенты прибыльности характеризуют эффективность использования всего капитала, включая его привлеченную часть.

Их разновидностями являются следующие коэффициенты:

— нормы прибыли — соотношение прибыли и выручки от реализации;

— рентабельности — соотношение прибыли и активов;

— нормы прибыли на акцию.

Если доля прибыли в выручке от реализации растет, увеличивается прибыльность активов, то можно не понижать рейтинг, клиента даже при ухудшении коэффициента финансового левериджа.

Валовая прибыль, чистая операционная прибыль после уплаты процентов, чистая прибыль после уплаты процентов и налогов.

Коэффициенты обслуживания долга (рыночные коэффициенты) показывают, какая часть прибыли поглощается процентными и фиксированными платежами. Они рассчитываются следующим образом: Коэффициент покрытия процента = Прибыль за период: Процентные платежи за период;

Коэффициент покрытия фиксированных платежей — Прибыль за период : (Проценты + лизинговые платежи + дивиденды по привилегированным акциям и прочие фиксированные платежи).

Чем больше прибыли направляется на покрытие процентов уплаченных и других фиксированных платежей, тем меньше ее остается для погашения долговых обязательств и покрытия рисков и тем хуже кредитоспособность клиента.

Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности

Анализ денежного потока — метод оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств клиента в отчетном Периоде. Этим он принципиально отличается от метода оценки кредитоспособности клиента на основе системы финансовых коэффициентов.

Анализ денежного потока заключается в сопоставлении оттока и притока средств у заемщика за период, обычно соответствующий сроку испрашиваемой ссуды. При выдаче ссуды на год анализ денежного потока проводят в годовом разрезе, на срок до 90 дней — в квартальном и т.д.

Элементами притока средств за период являются:

1) прибыль, полученная в данном периоде;

2) амортизация, начисленная за период;

3) высвобождение средств (из запасов, дебиторской задолженности, основных фондов, прочих активов);

5) рост прочих пассивов;

7) выдача новых ссуд.

В качестве элементов оттока средств выделяют:

1) уплату налогов, процентов, дивидендов, штрафов и пеней;

2) дополнительные вложения средств в запасы, дебиторскую задолженность, прочие активы, основные фонды;

3) сокращение кредиторской задолженности;

4) уменьшение прочих пассивов;

5) отток акционерного капитала;

6) погашение ссуд.

Разница между притоком и оттоком средств характеризует величину общего денежного потока. Изменение размера запасов, дебиторской и кредиторской задолженности, прочих активов и пассивов, основных фондов по-разному влияет на общий денежный поток. Для определения этого влияния сравнивают остатки по статьям запасов, дебиторов, кредиторов и т.д. на начало и конец периода. Рост остатка запасов, дебиторов и прочих активов в течение периода означает отток средств и показывается при расчете со знаком «», а уменьшение — приток средств и фиксируется со знаком Рост кредиторов и прочих пассивов рассматривается как приток средств («+»), снижение — как отток («-»).

Определение класса кредитоспособности клиента

Класс кредитоспособности клиента определяется на базе основных и корректируется с учетом дополнительных показателей. Основные показатели, выбранные банком, должны быть неизменны относительно длительное время. В документе о кредитной политике банка или других документах фиксируют эти показатели и их нормативные уровни, которые бывают, ориентированы на мировые стандарты, но индивидуальны для данного банка и данного периода. Набор дополнительных показателей (оценка делового риска и менеджмента, длительной просроченной задолженности банку, показатели, рассчитанные на основе счета результатов, результаты анализа баланса) может пересматриваться в зависимости от ситуации.

Класс кредитоспособности по уровню основных показателей можно определять по балльной шкале. Для расчета баллов используют класс показателя, который определяют, сопоставляя фактическое значение с нормативом, а также рейтинг (значимость) показателя (в процентах).

Общая оценка кредитоспособности дается в баллах. Балл — это сумма произведений рейтинга каждого показателя и класса кредитоспособности. Класс I присваивается при 100—150 баллах, класс II — при 151—250 и класс III —при 251—300 баллах.

Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса

Кредитоспособность мелких предприятий также оценивается на основе финансовых коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска.

Использование банком финансовых коэффициентов и метода анализа денежного потока затруднено из-за состояния учета и отчетности у этих клиентов банка. У предприятий малого бизнеса, как правило, нет лицензированного бухгалтера. Расходы на аудиторскую проверку для этих клиентов банка недоступны, аудиторского подтверждения отчета заемщика нет, в связи, с чем оценка кредитоспособности клиента базируется не на его финансовой отчетности, а на знании работником банка данного бизнеса. Последнее предполагает постоянные контакты с клиентом: личное интервью с ним, регулярное посещение предприятия.

В ходе личного интервью с руководителем мелкого предприятия выясняются цель ссуды, источник и срок возврата долга. Клиент должен доказать, что кредитуемые запасы к определенному сроку снизятся, а кредитуемые затраты будут списаны на себестоимость реализованной продукции.

Еще одна особенность малых предприятий: их руководителями и работниками нередко являются члены одной семьи или родственники; личный капитал владельца часто смешивается с капитаом предприятия. При оценке кредитоспособности мелкого клиента учитывается финансовое положение владельца, определяемое по данным личного финансового отчета.

Система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов:

— наблюдение за работой клиента;

— собеседование банкира с владельцем предприятия;

— оценка личного финансового положения владельца;

— анализ финансового положения предприятия на основе первичных документов.

Оценка кредитоспособности физического лица

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Выделяются три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1) скор ринговая оценка;

2) изучение кредитной истории;

3) оценка по финансовым показателям платежеспособности.

При скор ринговой оценке определяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума. Сумма этих баллов дает общую балльную оценку кредитоспособности. Значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки. Например, возраст заемщика — максимальный балл 50, его профессия — 60, средний остаток на счете — 190 и т.д.

В США основа оценки кредитоспособности физического лица — изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров собирают данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения задолженности и составляют кредитную историю.

Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создано специализированное бюро.

В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платёжеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода. Чем больше доход, тем больше корректировка.

Подготовка международных торговых сделок, анализ и расчет контрактных цен
Международные коммерческие операции: сущность, содержание и виды
Дефолт
АИС в области финансовой деятельности
Защита информации в АИС

Назад | | Вверх

Еще статьи:

  • Отказываемся с вами заключить договор сопровождения Эксклюзивный договор, особенности Сейчас не редко встречаются ситуации, когда сделка с недвижимостью оспаривается и признается недействительной. В основном это происходит из-за жульнических поступков преступных элементов, при неграмотном подходе к проведению сделки и так далее. Именно […]
  • Адвокат марк ханиф Свобода стоит 240 тысяч Деньги на залог для Ассанжа приходится собирать “всем миром” 15.12.2010 в 20:31, просмотров: 2813 Основатель сайта WikiLeaks Джулиан Ассанж по-прежнему находится в тюрьме на юге Лондона, хотя во вторник магистратский суд Вестминстера принял решение о его […]
  • Размер единовременного пособия на погребение в 2019 году Размер и особенности выплаты пособия на погребение Пособие на погребение – это специальная социальная выплата, призванная компенсировать похоронные расходы. Ее выдают льготным категориям граждан, которые не могут самостоятельно оплатить траурную церемонию. Мера призвана поддержать […]
  • Информ патент ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "АГЕНТСТВО ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ ПОЛИ-ИНФОРМ-ПАТЕНТ" 191040, г Санкт-Петербург, проспект Лиговский, дом 87 ЛИТЕР А, ПОМЕЩЕНИЕ 18-Н ОФИС 521 Основной род деятельности ООО "АИС ПОЛИ-ИНФОРМ-ПАТЕНТ": Деятельность по предоставлению прочих […]
  • Договор купли продажи участка по доверенности образец Договор купли продажи земельного участка по доверенности образец 2018 между физ лицами Это быстро и бесплатно! Содержание: Может ли доверенное лицо провести сделку? Законодательные нормы Виды доверительных документов Какой из них подходит для заключения соглашения? Требования […]
  • Договор подряда тесты Бесплатные тесты с ответами Гражданское право. Тест 9 1. Предметом договора подряда является трудовая деятельность подрядчика выполнение определенной работы с получением конкретного материального результата научные исследования производство сельскохозяйственной продукции действия […]