Договор между банком и страховой

Банки в роли агентов: подводные камни и обходные пути

Строго говоря, банк можно и не назначать «выгодоприобретателем». Статью 334 ГК РФ никто не отменял…

А по жизни… коллективные договоры страхования никаких агентов не предусматривают…

Нам вот банки, с которыми мы работаем, говорят, что от того, выгодоприобретатели ли они, зависят размеры их резервов по кредитам. То есть можно и не указывать банк выгодоприобретателем, но тогда он должен будет резерв формировать в большем объеме под выданный заемщику кредит. Врут?

Ведьма, я по РВПС и РВП не специалист, но например в 254-П термин выгодоприобретатель, применительно к договорам страхования вроде не употребляется. Конечно они могли прописать такое требование в своих внутренних положениях, но зачем…

Так что скорее всего, если и не врут, то добросовестно заблуждаются.

К тому же тут такой вопрос:

«выгодоприобретатель» — термин из ГК РФ. Банки могут выступать в качестве «Залогодержателя» как стороны по договору страхования залогового имущества (трехсторонний договор). По совокупности прав «залогодержатель» очень близок к «выгодоприобретателю» (есть ряд нюансов, касающихся возложения на «залогодержателя» / «выгодоприобретателя» обязанностей страхователя, но. )

Если банки не будут продавать страховки, то ЦБ и Сбербанк придется ликвидировать, так как 6 часть доходов у Сбербанка от страхования. Не имея в виду Сбербанк страхование.
Что касается законодательства, то из-за «технико-юридических неточностей и даже ошибок» закон не рабочий.

Понятно. Просто в свое время надзор страховщиков пытался конкретно задавить за банки в роли выгодоприобретателей. Тогда банки и заявляли, что сие принципиально важно для них. Потом надзор вроде как успокоился.

Вопрос: Что значит будет только выдавать ? их оформлять и подписывать будет страховщик (чья подпись будет в полисе)? В акте с банком что будет написано: передал двести полисов Иванову, Петрову и т.д., или полис № . № .
Для кого-то скорее будет проще, чтобы в отношениях банк-страховщик была отдельная компания-агент, не «чужая».

Есть два варианта развития события.
Первый: так как закон размыт, то практика будет такая же как у СК и СБ — договор оказания услуг.
Второй вариант: договор с дочкой банка, что очень спорно, хотя возможно.

Коллеги, поделитесь мнением, пожалуйста
В случае, если между Банком и СК заключен агентский договор, в рамках которого Банк не заключает и не выдает полисы, а рекомендует СК заемщикам и клиентам к заключению договоров, и по итогам состоявшихся сделок получает КВ на основании сформированного и подписанного отчета, распространяется ли норма на такой формат взаимодействия?

ИМХО это не договор об оказании услуг страховым агентом.

Антон, спасибо!
я так думаю: если читать определение страхового агента, закрепленное в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», то ключевой фразой в моем случае является «представляют страховщика» и ««действуют от имени страховщика». Банк не представляет страховщика, Банк представляет Банк, рекомендуя СК своим Заемщикам и Клиентам. Можно ли, опираясь на эти формулировки, придти к выводу, что Банк в соответствии с определением страхового агента, не является страховым агентом? И при наличии заключенного агентского договора с СК, может стоить его перезаключить, на договор оказания информационных услуг (мб на другую форму — не сильна в этом) — чтобы не было вопросов со стороны аудита и проверяющих органов.

Прийти к выводу можно.

Остается 2 вопроса:

1. к какому выводу придут «налоговики» (на юриков можно же и инкассо выставить)

2. как резонно заметил автор блога такую деятельность можно попробовать переквалифицировать в деятельность страхового брокера… Ограничение там общее и для агентов и для брокера (это даже если не вспоминать про лицензирование).

Антон, спасибо! За «прийти» отдельное)))
1й вопрос действительно открыт
а в от 2й… о переквалификации… допустим, если объемы передаваемых СП в СК не такие большие, и совсем небольшие, можно сказать что речь идет не о Банке а о Банчке))) получается, Банчок может потерять хоть какой-то источник дохода от посредничества в страховании рисков?( Потому как создавать страховой брокер при небольших объемах не совсем целесообразно с точки зрения экономических расходов…

а что щас вся ипотека в коллективных договорах?

по физикам сейчас и выгодоприобретатель присутствует. Мы же говорим про то как можно сделать.

YVSS
Зачем банку терять доход?
Договаривайтесь с номральным брокером, заключайте агентский с ним, поделитесь комиссией и все будет хорошо!

Ваше предложение это что-то. В который раз убеждаюсь, что нет такой цепочки, в которую российский «предприниматель» не смог бы добавить еще одного посредника.

А.А. Суворову
Нормальное предложение. Если банк жадничать не будет, то за него брокер всю работу сделает и часть АВ отдаст, так как взамен получает хороший поток бизнеса. Страховщику тоже с профессионалом в страховании общаться проще, чем с банкирами. И Закон не нарушен — всем хорошо. Умные банки так делаю давно… А какие проблемы в данном подходе видите Вы?

какую работу выполнит брокер за банк? Банк в большинстве случаев берет своё вознаграждение за привлечение страхователя и точка. Помочь ему в этом брокер вряд ли сможет.

Покажите мне тех профессионалов.

Намек про «умные» банки на удивление тонок. Проблема только одна — еще один посредник.

Спасибо, но при незначительных объемах делиться комиссией с посредником не считаю правильным решением. И потом, Банку всегда проще контролировать взаимодействие напрямую со страховыми, чем через «вторые» и «третьи» руки… Квалифицированных и качественных посредников на страховом рынке мало, а за репутационные риски несет ответственность перед Клиентами, как правило, Банк, а не СК.

А.А. Суворов,
Как и за что банк берет деньги с СК я в курсе…
Посредник получит АВ от всех аккредитованных/угодных банку СК по агентскому договору с ними и по иному договору передаст его банку за минусом своей копейки. При этом банк уже не агент СК, а просто выгодоприобретатель. Да, посредник второй, но если общий размер АВ для СК не изменился, то какая разница? При этом банк получает свои деньги не от 10-20 СК, а из одного источника по одному договору за одну услугу, что значительно снижает расходы банка на администрирование, в этом и помощь посредника и в этом смысл банку отдать ему длю малую… Есть еще ряд нюансов, делающих такую схему привлекательной для сторон, в т.ч. и для страхователя…
Кроме второго посредника видите еще недостатки?

страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность в качестве страховых агентов.

да что ж Вы к словам то… Посредник — агент ЮЛ, а не брокер в классическом понимании… Обычный агент ЮЛ…

Тогда, деятельность банка также может быть признана деятельностью в качестве страхового агента (в порядка субагентирования).

Если же ограничивать состав услуг — по факту получаем схему описанную YVSS только с довеском в виде агента ЮЛ…

на мой непросвященный взгляд способность выступать в качестве выгодоприобретателя не зависит от того, что Вы напишете (или не напишете) в страховом полисе.
В первую очередь это должно определяться наличием имущественнго интереса, который, скорее всего, органичивается суммой просроченой задолженности по кредиту и не более того. Если кредит не просрочен, то никаких прав на предмет залога у банка не появляется и, как следствие, интерес в его сохраннности также отсутствует. Собственно с оного статья 334 и начинается (кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае НЕИСПОЛНЕНИЯ должником этого обязательства… далее по тексту).

ДАРАГИЕ СТРАХОВЩИКИ, С НОВЫМ ВАС ГОДОМ и смело прописывайте в полисах банки, цезаря, смурфа, папу римского барака обаму выгодоприобретателями, в итоге все равно платить им вряд ли придется при грамотной аргументации ваших адвокатов в арбитражном суде…

не торопитесь с выводами:

1. Споры по поводу наличия / отсутствия у залогодержателя интереса в сохранении залога «отгремели» уже давно, и вроде как результаты Ваши заявления не подтверждают.

2. Как правило, кредитные договоры предусматривают право кредитора потребовать досрочного погашения обеспеченных залогом обязательств в случае повреждения (утраты) залога.

Даже если «выдавать полисы» — не то же, что «вручать полисы», от чьего имени и за чей счет предлагается выдавать полисы?

Исходя из того, что Вы написали в пункте 1, такое право дожно проистекать из содержания опредеенных статей ГК.
Исходя из того, что Вы написали в пункте 2 оное пристекает из кредитного договора, ежели в нем приписано, соответственно, в ГК требуемых положений не содержится, если их нужно в договоре прописывать.
определитесь как нибудь с источником.

п. 1 касался непосредственно Вашего утверждения об отсутствии у залогодержателя интереса в сохранении залога. Из одной и той же нормы (процитированной Вами) можно сделать разные выводы, что и подтверждается сложившейся практикой.

п. 2 говорил о том, что даже если оставить вопрос наличия у залогодержателя интереса в сохранении залога, остается его право на получение страхового возмещения (причем даже без договора есть еще статья 351 ГК РФ, нормы закона об ипотеке и т.д.)

Указанные выше пункты касаются разных объектов, так что конфликта источников не наблюдаю.

Коллеги, а зачем вообще разрешено платить КВ по вмененным видам страхования?
Ведь количество проданных банком страховок равно количеству выданных ипотечных займов!
Это и даёт право требовать предельно возможное вознаграждение, и жёстко регулировать распределение клиентского потока между СК.

Финансовый гений

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Отказ от страховки по кредиту

В этой публикации я расскажу вам, как оформить отказ от страховки по кредиту до получения и после получения такового. Разберу разные ситуации, которые можно применять в разных банках.

Итак, тема достаточно актуальная. В последнее десятилетие и даже немного раньше банки стали активно навязывать страховки по кредитам. Получить кредит без страховки сейчас уже можно далеко не везде и не всегда, причем, в редких случаях ее просто предлагают, а чаще – откровенно навязывают.

Этому есть простое объяснение. Банки либо являются учредителями страховых компаний, в которые “загоняют” своих заемщиков, либо их партнерами и за каждый договор страхования получают очень существенное партнерское вознаграждение (не менее 10-30% от суммы страховой премии). Оформить договор, не нести никакой страховой ответственности и получить за это хорошие партнерские – выгодная и безопасная финансовая схема.

Поэтому банки все активнее навязывают страховки. Можно ли оформить отказ от страховки по кредиту – давайте разбираться.

Читайте так же:  Штраф за вырубку кустов

Прежде всего, нужно понимать, о какой страховке идет речь.

  1. Страхование залогового имущества. Например, если вы берете ипотечный кредит и закладываете недвижимость, или берете автокредит и закладываете авто, или просто покупаете в кредит какую-то бытовую технику, которая тоже становится предметом залога. В этих случаях залог должен быть обязательно застрахован в пользу банка – это законодательное требование.
  2. Страхование жизни заемщика и другие виды страховок, не связанные с залогом. Вот в этом случае имеет место факт навязывания банком страховки – подобные процедуры не являются обязательными. Это добровольные виды страхования. Более того, законодательством запрещено навязывание любых дополнительных услуг.

В первом случае (при обязательном страховании) отказ от страховки можно оформить только после полного погашения кредита. Если кредит погашен – залога нет, банк уже не вправе ничего требовать. При обращении клиента страховая компания обязана расторгнуть договор и вернуть часть уплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся сроку его действия.

Во втором случае заемщик вообще не обязан оформлять страховку, а банк не вправе ее навязывать. Страхование может осуществляться только добровольно.

Поэтому, если банк обязательным условием получения кредита ставит оформление добровольной страховки, необходимо составить письменное заявление с ходатайством об оформлении кредита без страховки. Банк обязан дать на него официальный ответ, и нарушать закон в своем ответе он не сможет. Также можно позвонить на горячую линию банка и пожаловаться, что в определенном отделении вам отказывают в кредите без оформления добровольной страховки. Этот вариант тоже может “сработать” в том случае, если навязывание страховки – это просто желание выполнить план продаж отдельно взятого банковского сотрудника.

Однако, банки все это понимают, и поэтому, чтобы не нарушать законы, все чаще стали предлагать два варианта стоимости одного и того же кредита:

  1. С дополнительной добровольной страховкой жизни – процентная ставка по кредиту ниже.
  2. Без такой страховки – процентная ставка по кредиту выше.

В этом случае никакого навязывания вроде как и нет: есть выбор. Что делать заемщику в такой ситуации?

Во-первых, нужно посчитать общие затраты по кредиту в первом и втором случае. Часто бывает, что второй вариант в целом получается выгоднее, несмотря на повышенную процентную ставку.

Во-вторых, можно пойти на хитрость: взять кредит со страховкой, после чего оформить отказ от страховки, расторгнув договор страхования. Это можно сделать при соблюдении двух условий:

  1. Договор страхования оформлен между заемщиком и страховой компанией (а не банком, выдавшим кредит).
  2. В кредитном договоре не указано об обязательном наличии договора страхования (в противном случае при его расторжении банк может изменить процентную ставку или потребовать досрочного возврата кредита).

Чтобы оформить отказ от страховки по кредиту при соблюдении этих условий необходимо обратиться с письменным заявлением о желании расторгнуть договор страхования в страховую компанию (не в банк!). Расторжение договора – это законная процедура, страховщик обязан дать официальный ответ и расторгнуть договор, вернув пропорциональную часть страховой премии.

Подать заявление в страховую компанию необходимо в 14-дневный срок с момента заключения договора страхования (на текущий момент для РФ). Такой срок предусмотрен законодательством, позднее оформить отказ будет уже намного сложнее. Подавайте заявление лично в двух экземплярах, чтобы на вашем поставили входящий номер и дату принятия, либо направляйте почтой с уведомлением, с учетом, чтобы оно было доставлено в 14-дневный срок. Форму заявления о расторжении страхового договора, как правило, можно скачать на сайте страховой компании, либо же найти в интернете.

Такой вариант, к сожалению, труднодоступен для коллективных договоров (то есть, в которых стороной договора выступает не страховая компания, а банк). На эту хитрость в последнее время часто идут крупнейшие банки (например, Сбербанк, ВТБ и др.). Чтобы не нарушать законы, они занимаются подменой понятий: не заключают договор страхования, а “подключают заемщика к программе страхования” – вписывают нового страхователя в уже заключенный, действующий коллективный договор между банком и страховой компанией.

В такой ситуации заявление об отказе от участия в коллективном договоре страхования необходимо подавать в банк. В подавляющем большинстве случаев банки отвечают на такое заявление негативно. В этом случае требовать оформить отказ от страховки по кредиту вы сможете только через суд. Процедура не столь простая, поэтому имеет смысл только когда речь идет о существенной финансовой выгоде.

Также в суд можно подавать, если страховая компания не удовлетворила ваше заявление о расторжении договора, либо не дала вообще никакого ответа, а документы о вручении заявления у вас на руках.

Если кредит уже погашен – оформить отказ от страховки намного проще. В этом случае вы можете расторгнуть даже договор страхования залогового имущества, предварительно сняв на него все обременения. Как правило, проблем при расторжении договора при погашенном кредите не возникает.

Теперь вы знаете, как оформить отказ от страховки по кредиту. Во многих ситуациях это абсолютно реально и несложно. Не забывайте внимательно читать все договора, которые подписываете.

Оставайтесь на Финансовом гении – сайте, который будет вашим проводником в мир финансовой грамотности. Изучайте, спрашивайте, что непонятно, и применяйте на практике, тогда ваше финансовое состояние будет укрепляться. До новых встреч!

Автор Константин Белый Дата 01.09.2018 · Категория Банки

ВС разобрался, законно ли банки продают страховку при кредитовании

При выдаче кредита банки, как правило, предлагают заёмщику застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Обязательной страховка будет далеко не всегда, а вот то, что обойдется она не дешево, очень вероятно. Но невнимательный клиент банка обычно узнает о невыгодных для себя условиях страхования уже после подписания всех документов. Можно ли вернуть переплаченные деньги и уместно ли говорить о навязывании услуги, если сотрудник кредитной организации не озвучил подробности страхования при оформлении кредита? В вопросе разобрался Верховный суд.

Можно без страховки

В некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни). В других ситуациях страховка – дополнительный доход для банка. Для заёмщика это дополнительные траты. О том, что их можно избежать, при заключении договора гражданин может и не подозревать. Именно в таком положении оказался Максим Фролкин*, обратившийся за кредитом в «Сбербанк».

Летом 2015 года Фролкин заключил с банком кредитный договор. Одновременно он подписал заявление о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. За подключение к страховой программе банка с Фролкина взяли 46 943 руб. за весь срок кредитования, эти деньги удержали из кредитных средств. При этом страховую премию, 12 089 руб., банк перечислил ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страхование не было обязательным условием кредитования, но сам Фролкин позже указывал, что был уверен: без оплаты программы кредит бы ему не дали. О том, что заём можно было получить и без покупки дополнительной услуги, Фролкину не сказали, как не сообщили и о скрытой комиссии банка, а значит, нарушили его права, решил он и обратился в суд.

с момента заключения договора страхования есть у заемщика на его расторжение и возврат страховой премии (Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У); условия возврата зависят от договора и могут быть невыгодными для клиента – например, банк может не вернуть комиссию.

В жалобе Фролкин обвинил банк в нарушении закона о защите прав потребителя и потребовал выплатить ему деньги за подключение к программе добровольного страхования в размере 46 943 руб., неустойку в сумме 46 943 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 23 471,05 руб., 30 000 руб. – в счёт компенсации морального вреда, всего же в общей сложности – около 150 000 руб.

Корсаковский городской суд, в который и поступил иск, частично удовлетворил требования Фролкина (дело № 2-747/2016): с банка суд взыскал 92 135 руб., существенно снизив только размер компенсации морального вреда. Решение поддержала и апелляция – Сахалинский областной суд (дело № 33-2660/2016).

Суды исходили из того, что при заключении договора клиент должен знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. То, что банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, по мнению судов, означает по сути предоставление неполной информации об услуге, ведь эти сведения могли повлиять на выбор клиента.

Подпись решает всё

Однако коллегия Верховного суда по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова пришла к другим выводам (дело № 64-КГ17-8).

Фролкин сам подписал заявление, в котором соглашался на страхование на выбранных условиях, то есть указал, что он ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банка ему придется заплатить, указали в ВС. Таким образом, банк при заключении договора страхования действовал по поручению заемщика.

Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. Услуга неделима, и с ее стоимостью истец был согласен, под заявлением стоит его подпись, обращают внимание судьи в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено – ред.).

Получение кредитов – одна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг, признает Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ».

Заёмщик может отказаться от страхования, но это повлечет повлечет увеличение процентной ставки по кредиту, а в отдельных случаях отказ по формальному, иному, основанию.

Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ»

Комментарий ВС РФ указал, что, если заемщик добровольно делегировал банку право заключить в его интересах договор страхования жизни и здоровья, то оснований считать страховку «навязанной» нет. Единообразной судебной практики по данному вопросу нет, отмечает Пуляев. Вместе с тем ранее суды достаточно часто в вопросе «навязанной» страховки становились на сторону заемщика, отмечает он.

* имена и фамилии участников процесса могут быть изменены редакцией

Договор между банком и страховой

Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не должно препятствовать получению потребительского кредита — согласно закону «О защите прав потребителей» нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой. Тем не менее заемщики регулярно обращаются с жалобами на «навязывание» страховки при обращении за кредитом.

По итогам третьего квартала 2017 года 25% жалоб в сфере потребительского кредитования, поступающих в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связано с навязыванием дополнительных услуг при заключении договора, следует из материалов регулятора. По оценке главы проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, с проблемой навязывания страховок сталкивается каждый второй заемщик. Финпотребсоюз получает сотни подобных жалоб в год, говорит председатель совета организации Игорь Костиков. Финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев отмечает, что обращений приходит больше, чем он успевает рассмотреть.

Читайте так же:  Образец заявления в банк о заключении мирового соглашения

Из-за оформления страховки расходы на обслуживание кредита часто существенно увеличиваются, отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Например, как указано в одной из жалоб в Финпотребсоюз, к кредиту в 160 тыс. руб. добавилась еще страховка примерно на 50 тыс. руб. Таким образом, по кредиту пришлось платить на 30% больше.

«Банки пользуются тем, что заемщику необходим кредит, и велик соблазн вынудить его приобрести дополнительные опции, в данном случае страховку», — объясняет Виктор Климов. Эксперт отмечает, что страхование жизни — очень рентабельный для страховщиков продукт, но сам по себе он плохо продается. «Поэтому банки, пользуясь своим положением, распространяют этот вид страховки, получая комиссию за его продажу в несколько десятков процентов от суммы, уплачиваемой за страховку», — говорит он.

РБК разбирался, что в связи с этим могут предпринять заемщики .

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись. В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка. Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов. В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда. Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций. «Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова. Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года. При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиков за время существования программы. За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях. Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза. Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора. Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации. «При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств. При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит. А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.​

Договор между банком и страховой

«Период охлаждения», введенный на российском страховом рынке с 1 июня 2016 г., действует не в 100% случаев, выяснили «Ведомости». Так называются пять дней, в течение которых клиент может отказаться от страхового полиса и потребовать уплаченные деньги обратно – полностью или частично (если договор уже вступил в силу). Иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автокредита) либо влияет на его ставку. И Центробанк отреагировал на жалобы людей, желающих отказаться от навязанного банком страховщика или невыгодной страховой услуги.

По идее «период охлаждения» распространяется на все полисы – но это в теории. А на практике указание ЦБ регулирует отношения страховщика только с физическими лицами, обращает внимание старший юрист адвокатского бюро А2 Екатерина Ильина. Но банки нередко предлагают заемщикам присоединиться к договору коллективного страхования – например, от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц и т. д. Банк сам заключает договор со страховщиком, а клиентам, которым оформляет кредиты или выдает кредитные карты, предлагает просто присоединиться к нему. Часто даже не предупреждая, что страховка действует в рамках коллективного договора.

По договору коллективного страхования страхователем является банк; клиент же просто застрахованное лицо и может столкнуться с трудностями, если пожелает отказаться от полиса, продолжает Ильина. Если следовать букве закона, банк не может навязать услугу коллективного страхования, замечает она. Но нераспространение «периода охлаждения» на коллективные договоры может быть хорошей юридической отговоркой для банка, согласен исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

Этой юридической лазейкой банки уже пользуются, подтверждают данные ЦБ. Он получает жалобы от людей, не сумевших вернуть деньги за страховку, оформленную по коллективному договору, хотя и не в большом количестве, сообщила пресс-служба ЦБ.

178,5 млрд руб.премий получили страховщики в 2015 г. через банковский канал, по данным ЦБ. Это 25% всех премий, собранных ими через посредников. Банки, в свою очередь, получили от страховщиков 52,5 млрд руб. комиссий

Условия коллективного договора могут давать клиенту право требовать исключения из списка застрахованных, говорит руководитель управления развития бизнеса «Альфастрахования» Дмитрий Глумов. Если такое право не предусмотрено, страховщики подходят к каждому конкретному случаю индивидуально, лаконичен он. В том же духе высказывается его коллега из «Русский стандарт страхование»: вопросы, возникающие в случае отказа клиента от страховки по коллективному договору, регулируются его взаимоотношениями с банком как со страхователем.

Представители банков заверяют, что без проблем возвращают деньги за такие полисы. Для клиентов «Хоум кредита», которые открывают кредитные карты, действует коллективная схема страхования от несчастных случаев и болезней, говорит руководитель направления банкострахования этого банка Анна Илюшкина. Процедура отключения услуги, по ее словам, «максимально дружественна клиенту: достаточно просто позвонить в колл-центр или прийти в отделение». Комиссия за пользование услугой страхования начисляется в конце расчетного периода и зависит от размера задолженности клиента по кредитной карте на последний день расчетного периода: нет задолженности – нет и комиссии.

В «ВТБ 24» примерно 20% договоров страхования заемщиков заключается по коллективной схеме, говорит начальник отдела страховых продуктов банка Дмитрий Ремнев. Например, при выдаче карт, где не определен срок банковского продукта (карта может перевыпускаться). Эта схема упрощает операционную работу: не надо выдавать клиенту полис, не обязательно сразу брать с него плату за страховку плюс банк может быть выгодоприобретателем, объясняет Ремнев. По коллективной схеме «ВТБ 24» страхует клиента помесячно, говорит он; отказаться можно в любой момент, но плата перестанет взиматься только со следующего месяца.

Читайте так же:  Как сделать доверенность в эйвоне

Банки регулярно используют коллективный договор страхования при продаже полисов на короткие сроки с пролонгацией и изменяющимися страховыми суммами, например привязанными к задолженности клиента по кредитной карте, рассказывает директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров. Такая схема упрощает бумажный документооборот и операционные издержки, подтверждает он: все взаимоотношения выстроены между страховщиком и банком.

При оформлении кредита в Бинбанке услуга страховки не является обязательной, Альфа-банк практически не использует коллективную схему, говорят их представители.

Сейчас в ЦБ обсуждаются предложения, как максимально защитить права граждан в подобных ситуациях, говорится в ответе пресс-службы регулятора.-

В подготовке статьи участвовал Шарль Арзуманов

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

Еще статьи:

  • По каким дням выплачивается пособие по безработице По каким дням выплачивается пособие по безработице Версия сайта для слабовидящих Обычная версия сайта В КЕМЕРОВСКОЙ ОБЛАСТИ : 1950 руб./мес. - мин. 10400 руб./мес. - макс. для граждан предпенсионного возраста 14 664 руб./мес.-макс. условия выплаты пособия по безработице ПОСОБИЕ ПО […]
  • Льготы президенту рф Благодарность президента Какой правовой статус имеет благодарность Президента РФ? Имеются ли льготы и поощрения при наличии благодарности Ответы юристов (1) Светлана, добрый день! Благодарность Президента РФ — один из видов поощрений гос. служащих. Статья 55 ФЗ от 27.07.2004 N 79-ФЗ «О […]
  • Приказ о назначении пособия по безработице Приложение N 51. Приказ "О прекращении выплаты пособия по безработице" (форма) Приложение N 51к приказу Министерства трудаи социальной защиты РФот 26 февраля 2015 г. N 125н © ООО "НПП "ГАРАНТ-СЕРВИС", 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания "Гарант" и ее партнеры являются […]
  • Мировой суд 49 г железнодорожный московской области Судебный участок мирового судьи №49 (Железнодорожный суд) Мировой судья Ковешников Александр Игоревич Руководитель аппарата мирового судьи Викулина Елена Валентиновна Секретарь суда Черкасова Анна Леонидовна Секретарь судебного заседания Борщина Елена Валентиновна Телефон: 8 (495) […]
  • Стаж работы при 05 ставки Засчитывается ли работа на 0,5 ставки в льготный медицинский стаж? Мне предложили работу в частном мед центре при этом меня хотят оформить на 0,5 ставки ,а работать я буду полный рабочий день ,будет ли мне засчитываться льготный медицинский стаж ,т.е. пенсия ч/з 30 лет .Заранее спасибо […]
  • Договор с мигрантом трудовой или гражданско-правовой Гражданско-правовой договор (образец) Гражданско-правовой договор – сделка о выполнении работ или оказании услуг, между заказчиком и исполнителем (подрядчиком), регулируемая гражданским законодательством. Сделано в Санкт-Петербурге © 1997 - 2019 PPT.RU Полное или частичное копирование […]