Договор накопительного страхования жизни

НСЖ и ИСЖ – что это?

Люди, которые ищут информацию о долгосрочном инвестировании, либо о страховании жизни – часто сталкиваются с аббревиатурами НСЖ и ИСЖ. Эта статья поможет вам разобраться с терминами, и смыслом тех услуг, что обозначаются этими сокращениями.

1. НСЖ – это полис накопительного страхования жизни

Полис накопительного страхования жизни работает следующим образом. Человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить — и срок, за который он хотел бы создать нужный капитал. После чего открывает полис накопительного страхования жизни, и начинает создание капитала, делая регулярные взносы в свой контакт.

И здесь возникает закономерный вопрос – а зачем для этих накоплений использовать страхование жизни? Ведь есть много иных инструментов для создания капитала – банковский вклад, например. В чем принципиальное отличие страхования жизни от иных способов накопления?

Дело в том, что полис страхует жизнь человека. Представьте ситуацию: человек начал накопления, и вдруг его по каким-то причинам не стало. Тогда накопления прекратятся, и задача по созданию капитала решена не будет.

А если планируемый капитал для семьи — это важнейшие накопления? Этими средствами семья планировала закрыть ипотечный кредит, или оплатить высшее образование ребенка? Тогда под угрозой будет решение критически важных для семьи задач.

Так вот, чтобы исключить этот риск, и гарантировать семье решение важнейших задач – люди и используют страхование жизни. И когда человек открывает полис НСЖ, то фактически он гарантирует себе и близким, что сумма, указанная в контракте – поступит в семью в любом случае.

Потому что полис накопительного страхования жизни предусматривает выплату капитала в семью вне зависимости от того, доживет или нет владелец контракта до окончания действия полиса. Если все благополучно, и человек жив – то полис завершается, и к моменту его окончания человек собственными усилиями, периодически делая взносы в свой полис – создал нужный капитал.

Если же в период накопления владелец контракта уйдет из жизни – то сумма, указанная в полисе будет немедленно выплачена в семью как страховая выплата по страховке. Принципиальное отличие накоплений в страховании жизни от иных инструментов в том, что в критической ситуации, если вдруг человек уходит из жизни – в семью поступает крупная сумма. Это тот капитал, что человек планировал создать, но не успел этого сделать. И тем самым страхование жизни обеспечивает финансовую безопасность наших семей:

Принцип работы полиса накопительного страхования жизни

Итак, полис накопительного страхования жизни позволяет человеку за счет регулярных взносов создать капитал — гарантируя при этом выплату планируемого капитала, если человек уходит в жизни в любой момент действия полиса.

Подробнее о контрактах НСЖ вы можете почесть в моей статье «Что такое накопительное страхование жизни».

2. ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни

Полис ИСЖ работает следующим образом: человек открывает полис (в большинстве случаев на срок от 3 до 7 лет), и делает единовременный крупный взнос. Далее полис действует выбранное количество лет, и по его окончании человек гарантированно получает свой единовременный взнос, плюс – возможный, но не гарантированный инвестиционный доход.

Почему этот полис называется инвестиционным страхованием? Дело в том, что, получив после открытия полиса единовременный взнос клиента – страховая компания делит его на 2 неравные части. Большая часть инвестируется в консервативные активы с таким расчетом, чтобы к завершению договора эти инвестиции сравнялись с единовременным взносом клиента. Таким образом страховая компания гарантирует клиенту возврат капитала.

А меньшая часть единовременного взноса инвестируется агрессивно. Возможно, к завершению контракта, если инвестиции будут удачны – клиент получит существенный инвестиционный доход. В противном же случае, даже если инвестиции будут убыточны – клиент по крайней мере получит свой единовременный взнос за счет гарантированной части:

Принцип работы инвестиционного страхования жизни

Вот за счет наличия небольшой доли единовременного взноса, которая инвестируется агрессивно в надеже получить высокую доходность – данный инструмент и получил название «инвестиционное страхование».

Подробно этот контракт описан в моей статье «Что такое инвестиционное страхование жизни».

3. НСЖ и ИСЖ – сходства и различия

Поговорим про сходства и различия этих контрактов. Сходство у них одно – оба эти контракта юридически являются полисами страхования жизни. А различий много.

Они отличаются по сути предлагаемых клиенту услуг. НСЖ – это создание капитала, ИСЖ – это инвестирование уже имеющегося капитала.

Они отличаются по форме взноса. В большинстве своем полисы НСЖ открываются с регулярными взносами. Это и понятно – ведь задача НСЖ в том, чтобы за счет регулярных взносов создать капитал – гарантируя этот капитал при уходе из жизни застрахованного.

Полисы ИСЖ предусматривают крупный единовременный взнос на при открытии контракта. Эти взносы будут инвестированы на долгий срок с тем, чтобы человек мог потенциально получить существенный инвестиционный доход.

НСЖ и ИСЖ отличаются сроками страхования. Полисы накопительного страхования часто открываются на 20 и более лет, в то время как инвестиционное страхование длится, как правило? до 7 лет.

В НСЖ страхование жизни реальное, в ИСЖ оно номинальное. Экономический смысл страхования в том, чтобы за небольшую страховую премию получить очень большую выплату при наступлении страхового события. В НСЖ это именно так – ежегодный взнос небольшой, но выплата при смерти застрахованного в десятки раз превышает сумму взноса.

А в ИСЖ семья при уходе из жизни владельца контакта получает сумму, сопоставимую с суммой единовременного взноса. Реального страхования в этом контракте нет, фактически полис ИСЖ –это инвестиционный план в юридической оболочке страхования жизни.

4. Стоит ли использовать накопительное и инвестиционное страхование жизни?

В контракты НСЖ и ИСЖ заложены правильные идеи. Нужно обеспечить семью финансовой безопасностью, нужно создавать капитал, и грамотно его инвестировать. Однако при этом, ввиду текущих особенностей российского законодательства — контракты НСЖ и ИСЖ очень неэффективны. И поэтому они совершенно неинтересны с точки зрения клиента.

Если говорить про накопительное страхование жизни, то уровень страхования жизни в этом контракте обязательно должен быть равен сумме финального капитала. Тем самым, человек обязан накопить в полисе ту же сумму, на которую желает себя защитить. Это приводит к крайне высокому взносу по полису для необходимого человеку уровня страховой защиты.

Если говорить про накопления, то как инструмент создания капитала полис НСЖ очень неэффективен за счет низкой доходности на инвестируемые средства. Подробнее можно прочесть в этой статье.

Если говорить про инвестиционное страхование жизни, то как инструмент инвестирования этот контракт не эффективен потому, что большинство из внесенных средств вкладывается в консервативные активы. Как вы помните, единовременный взнос клиента страховая компания делит на 2 неравные части, и лишь малую долю средств инвестирует в доходные активы. Это делается для того, чтобы гарантировать человеку возврат единовременного взноса к завершению полиса. Подробнее об этом можно прочесть в этой статье.

Между тем, отказавшись от гарантий, и грамотно составив сбалансированный инвестиционный портфель, практически не подвергая свой капитал риску – человек способен получить существенно большую инвестиционную доходность на весь свой капитал, а не на малую его часть. Поэтому нет смысла использовать инвестиционное страхование жизни.

Но тогда возникает вопрос: если контракты НСЖ и ИСЖ не эффективны – какие финансовые инструменты стоит использовать для инвестирования и страхования жизни? Исследуйте доступные россиянам и жителям СНГ контракты зарубежных компаний.

Для обеспечения финансовой безопасности семьи Вам доступно страхование жизни в зарубежных странах, а для инвестирования в целях создания капитала вам доступны эффективные накопительные планы, в том числе – и с гарантией капитала.

И с высокой вероятностью можно утверждать, что предложения зарубежных компаний будут значительно лучше подходить для решения ваших финансовых задач, нежели российские аналоги.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, отправьте заявку:

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни

Для тех, кто думает о завтрашнем дне!

Определите цель и решите, сколько вы хотите накопить

Откройте программу накоплений со взносом от 5 000 рублей

К назначенному сроку вы получите запланированную сумму, даже при наступлении страхового случая.

Ваша финансовая цель будет достигнута, даже если произошел страховой случай

Вы можете вернуть до 13% годового взноса благодаря механизму налогового вычета, который распространяется на добровольное страхование жизни от 5 лет.

Адресная передача капитала. Средства не могут быть поделены при имущественных спорах, конфискованы или арестованы.

По дожитию застрахованного НДФЛ выплачивается с разницы страховой выплаты и суммы, рассчитанной с учетом внесенных страховых взносов и ставки рефинансирования Банка России. Выплата по остальным страховым случаям не облагается НДФЛ. Вы можете вернуть до 13% годового взноса благодаря механизму налогового вычета, который распространяется на добровольное страхование жизни от 5 лет

Как это работает

Вы определяете желаемую сумму накоплений, срок действия программы, покрываемые риски, оптимальный размер и периодичность взносов

Осуществляете регулярные взносы в соответствии с индивидуальными параметрами. На протяжении всего периода действия договора страхования Ваши жизнь и здоровье застрахованы согласно выбранной программе

По окончании срока действия программы Вы получаете сформированный капитал

Пример работы программы

Параметры программы

от 18 лет на дату начала страхования и не старше 65 лет на дату окончания страхования

Читайте так же:  Как сдать нулевую отчетность в налоговую ооо

Ежегодно / раз в полугодие / ежеквартально / единовременно

  • минимальный взнос: от 5 000 руб. в квартал
  • по программам с единовременной оплатой премии: от 60 000 руб.
  • дожитие до конца срока страхования;
  • смерть по любой причине.

Дополнительно в зависимости от выбранной программы:

  • освобождение от уплаты страховых взносов;
  • страхование на случай инвалидности;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование от критических заболеваний;
  • рента на случай смерти Застрахованного.

По риску уход из жизни – физическое лицо, назначенное с письменного согласия Застрахованного (его законного представителя) на случай его смерти, или наследники Застрахованного в соответствии с законодательством РФ, по иным рискам Застрахованный или его законные представители.

Время действия страховой защиты: 24 часа в сутки.

Территория действия страховой защиты: весь мир, за исключением зон военных действий и конфликтов.

Ответы на вопросы

Необходимы ли результаты медицинского осмотра Застрахованного для заключения программы?

Это зависит от рисков и размера страхового покрытия. Уточнить необходимость медосмотра Вы можете у сотрудника страховой компании.

Что произойдет, если перестать платить взносы по программе?

Страховая компания направит напоминание о необходимости внести очередной взнос по программе. В случае, если страховой взнос не поступит в течение льготного периода, указанного договоре, действие договора будет приостановлено. После оплаты взноса Страхователь вправе восстановить действие страхования с согласия Страховщика. В случае задержки оплаты более чем на 60 дней договор может считаться расторгнутым по инициативе Страхователя.

Можно ли забрать взносы до окончания действия программы?

В случае досрочного расторжения программы договором предусмотрены выкупные суммы.

Что такое выкупные суммы?

Это та часть внесенных Страхователем средств, которые страховая компания готова выплатить Страхователю, в силу каких-либо обстоятельств не желающему продолжать договор страхования.

Накопительное страхование жизни — подробный обзор

Полис накопительного страхования жизни (НСЖ) – это договор, который человек заключает со страховой компанией на длительный срок, обычно в пределах 5-40 лет. Как следует из названия, такой контракт одновременно позволяет:

  • защитить жизнь человека, и
  • накапливать средства в полисе.

Человек, открывший страховку – регулярно вносит средства на свой страховой счет. Большая часть взносов накапливается в полисе, а небольшая часть премии ежегодно расходуется на оплату страховой защиты человека.

Красивая идея, когда человек с помощью одного контракта накапливает деньги и защищает себя — на поверку оказывается не столь эффективной. О недостатках контракта читайте в завершении статьи.

Если вы ищете решение по страхованию жизни — прочтите мою статью
«Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России»

1. Устройство полиса накопительного страхования жизни

Накопительная страховка жизни состоит из основной программы страхования (это обязательный элемент контракта), и дополнительных опций, которые человек может добавить в свой полис по желанию.

1.1 Основная программа полиса НСЖ

Основная программа страхования объединяет в себе два события: дожитие человека до окончания действия договора, либо его уход из жизни по любой причине в течение действия договора. Поэтому накопительное страхование жизни также называют смешанным страхованием жизни. Потому что в контракте смешиваются два события: дожитие и смерть.

Для любого отрезка времени в будущем произойдет лишь одно из двух: либо человек доживет до окончания этого срока, либо уйдет из жизни. В обоих случаях контракт накопительного страхования жизни предполагает выплату – либо самому человеку, либо выгодоприобретателям, указанным в договоре.

Важный момент: если человек, открывший полис НСЖ, уходит из жизни – то близким будет выплачен весь капитал, который человек планировал накопить в своем контракте. Вне зависимости от того, сколько взносов он успел сделать по полису. В этом весь смысл, в этом главное преимущество страхования жизни перед другими накопительными планами.

Ивану Ивановичу 35 лет, он открыл полис накопительного страхования жизни на 30 лет, намереваясь в своем полисе гарантированно накопить 3.000.000 рублей.

Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат 3.000.000 рублей, несмотря на то, что человек успел внести только один взнос в свой накопительный план.

Если же Иван Иванович благополучно проживет ближайшие 30 лет, и его контакт будет завершен — он гарантированно получит из страховой компании сумму в 3.000.000 рублей.

1.2 Дополнительные опции в составе полиса накопительного страхования жизни

В полисе НСЖ по желанию можно включить ряд дополнительных опций. Дело в том, что в жизни есть ряд событий, которые не приводят к смерти, но могут помешать человеку работать – а значит, лишат его дохода, что приведет человека к финансовым проблемам.

Такими событиями могут быть телесные повреждения, госпитализация, больничный лист. Включив в своем договоре дополнительную защиту от этих рисков – человек может защититься от финансовых последствий подобных событий.

Например, если случится перелом ноги – то человек получит выплату по своему полису. Эта выплата компенсирует ему утрату дохода за то время, когда он вынужден поправляться, а не работать.

Однако нужно отметить важный момент. Если основная программа страхования (смерть + дожитие) предполагает выплату при смерти по ЛЮБОЙ причине – то дополнительные опции защищают только от тех событий, которые стали следствием несчастного случая.

Например, если включен риск «госпитализация по НС», и человек попал в больницу с аппендицитом – то это событие не будет оплачено, потому что болезнь не является несчастным случаем.

Наконец, в ряде полисов НСЖ можно включить защиту от смертельно-опасных заболеваний. К сожалению, многие сталкиваются с опасными болезнями в течение своей жизни. И если это происходит – то человеку срочно нужны средства для терапии или операции, чтобы победить болезнь в зародыше.

И это может стать крайне серьезной финансовой проблемой для семьи. При наличии в полисе риска смертельно-опасных заболеваний наступление болезни будет страховым событием, и страховая компания очень быстро выплатит человеку средства, необходимые для экстренного лечения.

Итак, общее устройство контракта накопительного страхования жизни таково (состав опций в разных страховых компаниях может отличаться от примера ниже):

Давайте рассмотрим, как работают дополнительные опции в составе полиса.

Предположим, Иван Иванович, открывая свой полис накопительного страхования жизни – решил помимо основной программы добавить в контракт следующие дополнительные опции:

Разберем, как будут работать эти дополнительные опции, защищая финансовые интересы Ивана Ивановича, и его близких.

1.2.1 Смерть в результате несчастного случая

Как вы помните, основная программа полиса включает в себя два основных события: дожитие до окончания срока страхования, и уход из жизни по любой причине. Каким же образом можно еще раз застраховать смерть человека в дополнительной опции?

Здесь нет противоречия. Дело в том, что в рамках данной опции выплата будет сделана, только если человек уходит из жизни по несчастному случаю. И смысл здесь следующий.

Для молодого, здорового человека вероятность уйти из жизни по естественным причинам мала. И уж если смерть случится, то, скорее всего – она станет результатом несчастного случая. Включив опцию страхования от смерти по НС, мы дополнительно защищаем финансовые интересы семьи на случай потери кормильца.

Пример.

Если причиной смерти Ивана Ивановича станет инфаркт, то выплата составит 3.000.000 рублей. Если же причиной смерти будет ДТП, то при наличии в полисе опции «смерть по НС» выплата составит:

3.000.000 рублей по основной программе страхования, плюс
3.000.000 рублей по дополнительной программе «смерть от НС».

Тем самым, при смерти в ДТП близкие получат выплату по полису в размере 6.000.000 рублей.

1.2.2 Инвалидность в результате НС

При подключении этой опции указывается размер страховой защиты по данному риску. Если в результате НС наступает инвалидность 1-ой группы, то выплачивается 100% от суммы страховой защиты, если 2-ой группы инвалидности, то 80% от суммы страховой защиты, если 3-ей группы – то 50% от страховой суммы.

Тогда для Ивана Ивановича выплаты составят 3.000.000 рублей при 1-ой группе инвалидности, 2.400.000 рублей при 2-ой группе инвалидности, 1.500.000 рублей при 3-ей группе инвалидности.

1.2.3 Телесные повреждения в результате НС

Когда человек открывает полис, то вместе с контрактом он получает таблицу выплат при телесных повреждениях. В этой таблице для каждой травмы указывается размер выплаты в процентах от страховой суммы по риску:

Мы видим, что перелом голени оплачивается в размере 10% страховой суммы. Если Иван Иванович, застрахованный на 1.500.000 рублей получит такую травму, то страховая выплата составит 1.500.000 рублей * 10% = 150.000 рублей.

1.2.4 Временная нетрудоспособность в результате НС

Временная нетрудоспособность в результате НС – это больничный лист. При включении этой опции в состав полиса человек будет получать выплату за каждый день нахождения на больничном. Размер этой выплаты рассчитывается как доля от указанной суммы страховой защиты по этому риску — например, 0,2% от суммы страховой защиты по этому событию.

Тогда день пребывания Ивана Ивановича на больничном будет оплачен в размере

1.500.000 рублей * 0,2% = 3.000 рублей в день.

Однако отсчет оплачиваемых дней начинает не с первого, а с более позднего дня больничного (так называемая «временная франшиза»). Предположим, в полисе Ивана Ивановича указано, что выплата будет начисляться за каждый день больничного, начиная с 7-го дня.

Если он пробудет на больничном 10 дней, то выплата по этому событию составит:

( 10 — 6 ) * 3.000 рублей в день =12.000 рублей.

1.2.5 Госпитализация в результате НС

При подключении этой опции прямо указывается сумма выплаты за каждый день госпитализации, и Ивану Ивановичу каждый день госпитализации будет оплачен в размере 2.000 рублей.

Однако большинство полисов тоже предусматривает здесь временную франшизу. Например, в договоре будет указано, что госпитализация по НС будет оплачена, начиная с 3-го дня пребывания в больнице. И если Иван Иванович будет госпитализирован на 10 дней в результате НС, то выплата по этому случаю составит:

Читайте так же:  Пассивный залог английских времен

(10 — 2) * 2000 рублей в день = 16.000 рублей.

1.2.6 Хирургические операции в результате НС

При подключении этой опции указывается страховое покрытие по этому риску, для Ивана Ивановича это 1.500.000 рублей. Вместе с контрактом человек получает таблицу выплат, в которой будет указана стоимость каждой операции в процентах от суммы страховой защиты.

Допустим, что Ивану Ивановичу в результате НС потребуется реконструкция бедренной артерии, и эта операция оплачивается в размере 60% от суммы страховой защиты по риску.

Тогда выплата Ивану Ивановичу по этому событию составит:

1.500.000 * 60% = 900.000 рублей

1.2.7 Инвалидность 1, 2 группы по любой причине

При подключении этой опции указывается размер страховой защиты по данному риску. Если событие наступает, то следует выплата в размере 100% от страховой суммы при 1-ой группе инвалидности, 80% при 2-ой группе инвалидности.

При наступлении этого события Ивану Ивановичу будет выплачено 3.000.000 рублей при 1-ой группе инвалидности, и 2.400.000 рублей при 2-ой группе инвалидности.

1.2.8 Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности

Опция работает следующим образом. Если человек получает инвалидность 1-ой группы, то при наличии этой опции он освобождается от дальнейших взносов по страховке.

При этом договор действует в полном объеме, и защищает человека от смерти и несчастных случаев. И когда человек доживет до окончания действия страховки – как и планировал, он получит указанный в полисе капитал. Ни смотря на то, что какое-то время не делал взносов в контракт, поскольку был освобожден от них.

Часто страховые компании оговаривают в договоре временную франшизу по этому риску. Это означает, что человека освободят от уплаты взносов по полису в первые 2 года действия контракта, только если инвалидность 1-ой группы стала результатом несчастного случая.

Когда проходят 2 первых года страхования – человек будет освобожден от взносов, если инвалидность первой группы наступит уже по любой причине.

Это основные опции, которые могут быть включены в контракт по накопительному страхованию жизни. В заключении разговора о дополнительных программах страхования отмечу важный момент.

Если в страховке включены ряд дополнительных опций, и в результате страхового случая человек получает выплату по страховке – то это выплата не уменьшает накопления человека, поскольку выплата делается из средств страховой компании. Именно в этом смысл страхования рисков – человек перекладывает риск убытков на страховую компанию, и не рискует своими накоплениями.

Пример.

Человек планирует накопить в накопительной страховке жизни 5.000.000 рублей. Произошел несчастный случай, и он был госпитализирован, в результате страховая компания выплатила ему 100.000 рублей. По окончании полиса человек, как и планировал – получит 5.000.000 рублей.

Эта сумма не будет уменьшена на сделанную ему выплату(ы) по страховке за все время страхования.

2. Задачи, которые решает полис накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни решает три задачи. Прежде всего, полис позволяет человеку создавать накопления в рамках его страхового контракта.

Если вы ищете эффективный инвестиционный план —
прочтите мою статью Что такое unit-linked

Вторая задача – это финансовая защита семьи на случай ухода из жизни застрахованного. Напомню, что страховка предполагает выплату всей суммы капитала при уходе из жизни застрахованного – независимо от того, сколько взносов было сделано в контракт к моменту смерти.

Фактически, с помощью страхового контракта человек возвращает в семью свой доход, который семья может потерять с его смертью – именно это свойство полиса и обеспечивает финансовую защиту близких. Ни один инструмент, за исключением контракта по страхованию жизни не может решать эту задачу.

Третья задача – это защита самого застрахованного от потери им дохода в результате несчастного случая. Человек, пострадавший от несчастного случая – какое-то время будет восстанавливаться, и не сможет работать. Но при наличии полиса он не пострадает в финансовом отношении, потому что утраченный доход заместит выплата по его страховке.

Итак, задачи полиса накопительного страхования жизни:

  • Создание капитала,
  • Обеспечение финансовой безопасности близких, и
  • финансовая защита самого застрахованного.

3. Сколько «стоит» полис?

Слово «стоит» я взял в кавычки — и вот почему. Когда мы говорим «платить» — подразумеваем, что с деньгами, которыми мы платим – мы расстаемся навсегда.

В случае с накопительным страхованием жизни это не совсем так, потому что большая часть вносимых средств накапливается, и лишь меньшая их часть расходуется ежегодно на оплату страхования человека от рисков. Поэтому правильно было бы сформулировать вопрос так: «Каким будет ежегодный взнос в мой страховой контракт»?

Взнос рассчитывается в зависимости от многих параметров, и это тема отдельной статьи. Здесь же для примера я приведу основные параметры полиса для Ивана Ивановича.

Рассмотрим сначала полис, в который включена лишь только основная программа страхования. Напомню, что это совокупность двух событий – дожитие до окончания действия договора, либо уход из жизни по любой причине. Никакие дополнительные опции сейчас не включены.

Итак, Ивану Ивановичу 35 лет, он желает накопить в своем полисе 3.000.000 рублей за 30 лет. Тогда финансовые параметры его полиса будут выглядеть следующим образом:

Что такое гарантированный и ожидаемый капитал? Гарантированный капитал – это гарантированные накопления в полисе к его завершению.

Однако страховая компания на основе исторических данных за ряд минувших лет предполагает, что сможет получить определенный инвестиционный доход на взносы, которые увеличат накопления человека в его полисе. И поэтому она указывает также и ожидаемый капитал, который, однако – не гарантирован.

Также нужно учесть, что согласно налоговому кодексу РФ человек, ведущий полис накопительного страхования жизни – имеет право на налоговый вычет, размер которого зависит от суммы ежегодного взноса. Величина суммарного вычета также указана в таблице выше. Фактически, за счет того что человек имеет право на вычет – его капитал увеличится на сумму вычета, полученного за годы страхования.

Теперь давайте посмотрим, каковы будут финансовые параметры полиса для Ивана Ивановича, если он подключит в своем контракте все те дополнительные опции, что мы разбирали выше, с теми же страховыми суммами по каждому риску.

Мы видим, что ожидаемые накопления в полисе меньше суммы взносов, которые Иван Иванович сделает в свой полис за 30 лет. Даже если мы учтем налоговый вычет за 30 лет – все равно сумма взносов будет выше финальных накоплений. Это результат того, что в полисе включены дополнительные опции, которые защищают Ивана Ивановича, и его близких.

4. Проект полиса смешанного страхования жизни

Вы можете скачать проекты полиса накопительного страхования жизни для Ивана Ивановича двух российских компаний по этой ссылке.

5. Преимущества и недостатки полиса НСЖ

Преимущества полиса накопительного страхования жизни в том, что он накапливает средства для своего владельца, а также защищает финансовые интересы человека, и его близких.

Также стоит отметить, что полис дисциплинирует человека с финансовой точки зрения – потому что полис это долгосрочный финансовый продукт, который предусматривает периодические взносы, которые необходимо делать. Это способствует тому, что человек регулярно сберегает деньги.

И, казалось бы — все прекрасно. Человек открывает полис, немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать целевые фонды, либо свой пенсионный капитал. Однако у полиса есть и существенные недостатки, которые перечеркивают его достоинства.

5.1 Слабая страховая защита

Для каждого человека размер необходимого ему страхования жизни нужно рассчитывать индивидуально. Однако очень приблизительно, в качестве грубого ориентира можно считать, что страхование жизни человека на сумму в 10 его годовых доходов обеспечит финансовую безопасность семьи.

Например, если человек зарабатывает 200.000 рублей в месяц, то ему нужно страхование жизни на:

(200.000 * 12) * 10 = 24.000.000 рублей,
или же на 400.000 USD при курсе 60 руб/долл.

Здесь стоит подчеркнуть, что в накопительном страховании жизни уровень страховой защиты человека всегда равен сумме будущего капитала. Вот как это свойство полиса можно отразить на рисунке:

Красная (уровень страховой защиты) и восходящая синяя (сумма накопленного капитала) линии — обязательно должны пересечься в момент завершения контракта.

А теперь давайте посчитаем.

Допустим, человек планирует открыть полис накопительного страхования на 20 лет, намереваясь таким образом обеспечить финансовую безопасность своей семьи. Тогда ему нужна страховая сумма размером в 10 его годовых доходов.

К завершению контракта, по истечении 20 лет — и накоплено в нем должно быть тоже 10 годовых доходов человека, ведь так устроен этот инструмент. А это значит, что годовой взнос по полису этого человека составит (грубо):

10 годовых доходов / 20 лет действия полиса = 50% его годового дохода ежегодно.

Ни одна семья не сможет половину своего дохода вкладывать в страхование жизни. Считается, что разумной нормой сбережений для человека является 10% его годового дохода. Потому что при таком размере взноса человек будет спокойно вести свою сберегательную программу, не испытывая при этом финансового напряжения.

Однако, если человек будет 10% своего дохода инвестировать в накопительное страхование жизни на 20 лет, что он получит страховую защиту в:

10% годового дохода * 20 лет действия полиса = 2 годовых дохода.

Это в пять раз меньше, чем нужно семье.

Именно равенство между уровнем страховой защиты, и суммой финального капитала — делает полис НСЖ крайне неэффективным для финансовой защиты семьи. Потому что при нужном уровне страховой защиты взнос по полису станет для семьи неподъемным.

5.2 Как средство накопления полис НСЖ неэффективен

Второй недостаток полиса накопительного страхования жизни состоит в том, что как инструмент создания капитала он работает крайне неэффективно. НСЖ — это очень консервативный инструмент, не позволяющий получить существенный инвестиционный доход на вложенные средства.

К тому же, очень многие полисы НСЖ в России предлагаются в рублях. Ныне рубль — слабая валюта, поэтому владелец контракта рискует резким обесцениваем своих сбережений из-за возможной девальвации — вспомните, например, события декабря 2014 года, когда в одночасье рубль подешевел вдвое. Подобные события весьма вероятны за те 20-30 лет, что человек будет вести свой полис.

Читайте так же:  Привлечение работника к работе в выходные и праздничные дни приказ

Но и в твердой валюте полис НСЖ — это очень консервативный инструмент. С его помощью вы не сможете преумножить свой капитал. Для инвестирования нужно использовать инвестиционный портфель с преобладанием в нем долевых активов.

В результате полис накопительного страхования не эффективен ни как средство страховой защиты, ни как инструмент инвестирования. Он формирует у человека, открывшего подобный контракт — иллюзию того, что человек защищен, и что он создает свой капитал.

Но ни одна из этих важны задач не решается в должном объеме. И поэтому полис НСЖ скорее вредит человеку, чем приносит пользу.

Для обеспечению финансовой безопасности семьи, и создания личного капитала лучше использовать иные финансовые инструменты. Какие?

Если говорить о финансовой безопасности семьи — сделать оптимальный выбор вам поможет обзор решений по страхованию жизни.

Для создания капитала используйте пассивное инвестирование с помощью инвестиционного портфеля, основную долю которого составляют долевые активы. Составить этот портфель вам помогут эффективные накопительные планы.

Если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте заявку:

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Еще статьи:

  • Отказываемся с вами заключить договор сопровождения Эксклюзивный договор, особенности Сейчас не редко встречаются ситуации, когда сделка с недвижимостью оспаривается и признается недействительной. В основном это происходит из-за жульнических поступков преступных элементов, при неграмотном подходе к проведению сделки и так далее. Именно […]
  • Адвокат марк ханиф Свобода стоит 240 тысяч Деньги на залог для Ассанжа приходится собирать “всем миром” 15.12.2010 в 20:31, просмотров: 2813 Основатель сайта WikiLeaks Джулиан Ассанж по-прежнему находится в тюрьме на юге Лондона, хотя во вторник магистратский суд Вестминстера принял решение о его […]
  • Размер единовременного пособия на погребение в 2019 году Размер и особенности выплаты пособия на погребение Пособие на погребение – это специальная социальная выплата, призванная компенсировать похоронные расходы. Ее выдают льготным категориям граждан, которые не могут самостоятельно оплатить траурную церемонию. Мера призвана поддержать […]
  • Информ патент ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "АГЕНТСТВО ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ ПОЛИ-ИНФОРМ-ПАТЕНТ" 191040, г Санкт-Петербург, проспект Лиговский, дом 87 ЛИТЕР А, ПОМЕЩЕНИЕ 18-Н ОФИС 521 Основной род деятельности ООО "АИС ПОЛИ-ИНФОРМ-ПАТЕНТ": Деятельность по предоставлению прочих […]
  • Договор купли продажи участка по доверенности образец Договор купли продажи земельного участка по доверенности образец 2018 между физ лицами Это быстро и бесплатно! Содержание: Может ли доверенное лицо провести сделку? Законодательные нормы Виды доверительных документов Какой из них подходит для заключения соглашения? Требования […]
  • Договор подряда тесты Бесплатные тесты с ответами Гражданское право. Тест 9 1. Предметом договора подряда является трудовая деятельность подрядчика выполнение определенной работы с получением конкретного материального результата научные исследования производство сельскохозяйственной продукции действия […]