Дожитие договор ренты

Дожитие договор ренты

Страхование договора ренты.

Как и обещала, в этой статье я более подробно расскажу о страховании договора ренты.

Я начну с теории, что же такое рента? В соответствии со ст. 583 ГК РФ рентой признается договор, по которому одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество. В свою очередь плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать ренту получателю в виде определенной денежной суммы либо предо ставления средств на его содержание в иной форме. При этом получатель ренты остается в ней жить.

Договор ренты должен быть оформлен в письменной форме, в обязательном порядке заверен нотариусом, а также пройти государственную регистрацию. В противном случае он не считается заключенным.

Различают несколько разновидностей ренты:

  • постоянная рента – Ее могут получать граждане и некоммерческие организации. Право на получение постоянной ренты может быть унаследовано, уступлено или получено в порядке правопреемства. Постоянная рента выплачивается бессрочно либо деньгами, либо путем предоставления вещей, выполнения работ или оказания услуг, соответствующих по стоимости денежной сумме ренты.
  • пожизненная рента — Получателем пожизненной ренты могут быть только граждане. Этот вид ренты не наследуется, обязательства по ее выплате прекращаются со смертью получателя ренты.
  • пожизненное содержание с иждивениемотличается от пожизненной ренты тем, что Вы принимаете на себя обязанность содержать получателя ренты до его смерти и обеспечивать ему достойное существование. Сюда входят — покупка продуктов и одежды, уборка квартиры и ее текущий ремонт, оплата коммунальных услуг, покупка лекарств и иных медицинских принадлежностей, наём сиделки и т.д.

Более подробно о ренте Вы можете узнать в главе 33 ГК РФ.

Прошу не путать два понятия: страхование ренты и страхование договора ренты.

Страхование ренты представляет собой совокупность видов страхования жизни. Его суть состоит в том, что по дожитию до установленной в договоре страхования даты, Застрахованное лицо начинает получать ежемесячные выплаты, источником которых является его индивидуальный страховой резерв. Этот резерв, был сформирован за счет ранее оплаченных им страховых взносов. Более подробно об этом я расскажу в другой раз.

Страхование договора ренты – страхование ответственности по договору ренты. Объектом страхования является страховой интерес, связанный с риском ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентного обязательства. Страховой интерес является имущественным, субъективным, юридическим и правомерным. Полис обычно заключается на весь срок действия договора ренты.

Страхователем в договоре является плательщик ренты. При заключении договора страхования страхователь должен сообщить сведения, касающиеся обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон. Ее максимальный размер не может превышать убытки, вызванные просрочкой уплаты ренты и начисленные на эту сумму проценты. Рентные обязательства относятся к бессрочным (постоянная рента) или долгосрочным (пожизненная рента). Получатель пожизненной ренты вправе при существенном нарушении договора плательщиком ренты потребовать от нарушителя договорной дисциплины выкупа ренты либо расторжения договора и возмещения убытков. Именно эти убытки и могут быть предметом имущественных страховых интересов по договору страхования.

Покупаем жилье по договору ренты

Рента – интересный вариант решения жилищного вопроса. Как правило, квартира по договору ренты обходится приобретателю на 25-40% дешевле ее рыночной стоимости. Однако таких сделок в Петербурге в год проходит не больше полутора сотен – примерно 0,2% от потенциала рынка. Основная причина, уверены эксперты, — их негативная реклама в СМИ и переизбыток предложений на рынке недвижимости.


Стать владельцем квартиры можно по-разному. Купить жилье у частного продавца или у застройщика, взять ипотечный кредит, стать участником социальной программы для очередников. Можно также получить квадратные метры в наследство. Но есть и те, у кого нет ни достаточной суммы, ни соответствующих доходов, кого не признают очередниками, да и наследство оставить им тоже некому. Для таких людей существует еще один вариант решения жилищной проблемы – заключить договор ренты, и таким образом приобрести недвижимость. Для многих одиноких пенсионеров договор ренты, зачастую также является единственной возможностью наладить жизнь и провести остаток дней не за чертой бедности. Однако, предупреждают эксперты, при заключении подобной сделки особое внимание следует уделить договору ренты, чтобы защитить интересы обеих сторон по сделке и свести риск мошенничества или возможных конфликтов в будущем к минимуму.

Законодательный посыл
Основной правовой документ, регулирующий отношения рентоплательщика и рентополучателя, – Гражданский кодекс РФ. В нем дается следующее определение договора ренты: «По договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставлять средства на его содержание в иной форме» (ч. 2, гл. 33, ст. 83 ГК РФ).

Рента может быть нескольких видов. В отношении физических лиц наиболее распространены два варианта: так называемая пожизненная рента и пожизненное содержание с иждивением. В принципе суть их одна: в обмен на право собственности вы принимаете на себя обязательства скрашивать (материально, а иногда и морально) старость человека. Поскольку закон не устанавливает ограничений по возрасту для рентополучателя, то заключить договор ренты может любой человек. Чем он старше, тем выше будут рентные выплаты.

Цена вопроса у этих видов ренты разная. В первом случае при подписании договора покупатель сразу отдает пенсионеру сумму в размере 25–40% от рыночной стоимости его квартиры и в конце каждого месяца обязан платить пенсионеру-рентополучателю определенную денежную сумму (ее размер должен быть определен в договоре ренты). Как правило, минимальный размер ежемесячного пособия составляет 4-5 тыс. руб. (нужно помнить о том, что его придется ежегодно индексировать, учитывая инфляцию). К этой сумме стоит прибавить еще оплату коммунальных услуг.

Что касается второго вида ренты, то здесь помимо материальной ответственности новый хозяин квартиры принимает на себя обязательства оказывать рентополучателю и другие услуги: ухаживать за ним в случае болезни, покупать продукты, делать ремонт, оплачивать лечение и т. п. То есть бабушка (или дедушка) находятся на полном иждивении у рентоплательщика.

«Мы работаем только с первым видом договоров ренты, – рассказывает Константин Лысенков, генеральный директор ООО «Фонд социальной защиты пенсионеров», – в нашей стране договор ренты с иждивением – утопия, его очень легко расторгнуть. Поэтому мы помогаем своим клиентам заключать только договоры пожизненной ренты, и в нашей практике из них расторгаются лишь единицы – это крайне редкое явление. Подавляющее большинство договоров исполняются без каких-либо конфликтов между сторонами. Прежде всего это происходит потому, что договор ренты налагает на рентоплательщика обязанность оплатить ритуальные услуги в случае смерти пенсионера. Для большинства пожилых людей это очень важно, они держатся за это условие».

Простая арифметика
В общих случаях заключать договор ренты финансово выгодно как покупателю, так и рентополучателю. Обычно при подписании договора покупатель сразу отдает пенсионеру сумму в размере 25–40% от рыночной стоимости его квартиры. Кроме того, понадобится оплатить услуги нотариуса (для удостоверения договора), государственную регистрацию перехода права собственности (это обязательное условие признания договора ренты действительным!) и услуги посреднической фирмы – без нее найти пенсионера, который согласится на такую сделку, будет очень сложно.

Не забудьте также, что после заключения договора вам придется каждый месяц выплачивать определенную сумму своему рентополучателю. Если это условие не будет выполняться – договор ренты автоматически будет признан недействительным. «Если ваше финансовое положение ухудшится и вы просрочите выплату платежей, получатель ренты может расторгнуть договор в судебном порядке. Выплаченные деньги покупателю жилья возвращены не будут», – предупреждает Марина Пестрикова, эксперт – менеджер ООО «Александр Недвижимость».

В целом, объединив все расходы, получается, что квартира по данной схеме обходится новому владельцу на 25–40% дешевле ее рыночной стоимости. Да и рост цен на жилье вам уже не придется учитывать.

«Давайте возьмем пример из жизни и посчитаем все расходы, — предлагает Константин Лысенков, — Допустим, мы покупаем таким образом однокомнатную квартиру в Красносельском районе Петербурга, рыночная стоимость которой в данный момент составляет 2,5 млн руб. Первичные затраты рентоплательщика составят 900 тыс. руб. (от 30 до 40% рыночной стоимости жилья). Эта сумма зависит от возраста пенсионера, состояния жилья, его ликвидности, престижности района и т. д. Дальше наш покупатель будет выплачивать 4-5 тыс. руб. – ежемесячные платежи по ренте и оплачивать коммунальные услуги (примерно 2 тыс. руб. в месяц). Таким образом, ежегодные затраты на содержание квартиры и исполнение договора ренты составят около 90 тыс. руб. Следовательно, за десять лет, что будет исполняться договор ренты (по статистике Росстата, средний срок дожития в России – 7,5 лет) покупатель выплатить еще 900 тыс. руб. Таким образом, однокомнатная квартира обойдется ему в 1,8 млн руб., то есть на 700 тыс. руб. дешевле рынка или почти на 30%. Причем в первый платеж (900 тыс. руб.) уже включены услуги посреднической фирмы. Наши услуги дорогие, но они включают в себя сбор и подготовку всех необходимых документов для сделки, оплату услуг нотариуса, сдачу всех документов в Росреестр и получение зарегистрированных документов, а также юридическое консультирование обоих участников сделки до конца действия договора».

Однако сколько придется ждать возможности вселиться в новое жилье – неизвестно. Несмотря на то что по договору ренты квартира переходит в собственность покупателя еще при жизни пенсионера (после государственной регистрации договора ренты), распоряжаться ею по своему усмотрению, равно как и проживать в ней, он не сможет до смерти предыдущего владельца – рентополучателя.

В течение жизни бывшего хозяина квартиры, ее новый владелец также не может ни продать жилье, ни обменять его. Он сможет лишь переуступить (продать) договор ренты другому лицу, который, таким образом, получит все права и обязанности предыдущего рентодателя.

Помимо ограничений по пользованию жильем, не менее сложно потенциальному покупателю будет и получить возможность приобрести квартиру по договору ренты. По словам экспертов, на сегодняшний день в Петербурге подобные услуги оказывает всего пять компаний, причем требования к потенциальным покупателям у них очень высокие. «Мы отбираем людей славянской внешности, со стабильным доходом, у которых нет острой необходимости в ближайшее время вселиться в новое жилье, — рассказывает Константин Лысенков, — Как правило, это инвестиционные покупки, или жилье для детей. Пенсионеры обращаются к нам сами, мы не используем агрессивную рекламу для их привлечения, поэтому должны быть уверены, что предлагаем им заключить сделку с надежным контрагентом».

Вымирающие сделки?
Оснований для прекращения договора пожизненного содержания немного: смерть получателя ренты или существенное нарушение плательщиком ренты своих обязанностей.
В этом случае бывший хозяин сможет потребовать вернуть ему квартиру либо выплатить ее полную стоимость. В случае если инициатором расторжения договора выступает пенсионер и плательщик ренты может документально подтвердить факт передачи ему ежемесячных рентных платежей, суд, скорее всего, постановит вернуть все выплаты, а также внесенную ранее часть от стоимости жилья покупателю, оставшемуся без обещанной квартиры.

«В подобных сделках, если они заключены не грамотно, присутствует большой риск, – считает Леонид Сандалов, заместитель директора агентства недвижимости «Бекар». – Во-первых, выгодность подобных сделок непредсказуема, так как сложно рассчитать, какое количество времени вы будете выплачивать ренту. Кроме того, существуют примеры, когда нечестные пенсионеры получали определенную сумму и после расторгали договор. С другой стороны, были случаи, когда покупатели в силу различных действий ускоряли смерть пожилого человека. В целом договор ренты может быть расторгнут и признан недействительным в случае недобросовестности одной из сторон. При этом у пенсионеров есть большое количество юридических зацепок, которые позволяют получить денежные средства, а после расторжения договора, не возвращать их».

Читайте так же:  Трудовой кодекс для учителей отпуск

Конечно, покупатель может обезопасить себя от неприятных сюрпризов. В частности, можно воспользоваться титульным страхованием (страхованием права собственности). Но это придется включить в дополнительную статью расходов. Страховой полис в данном случае приобретается минимум на пять лет. Он обойдется покупателю в 15-20 тыс. рублей (единовременная выплата).

Расторгнуть договор ренты можно и по взаимному согласию сторон. В этом случае договор расторгается в присутствие нотариуса, который заверяет ваше соглашение о расторжении договора ренты по взаимному согласию и на условиях, удовлетворяющих как получателя, так и плательщика ренты. То есть если получатель ренты против расторжения договора, то плательщик не сможет расторгнуть договор даже по судебному решению.

«В настоящее время, учитывая переизбыток предложений на рынке недвижимости, договор ренты можно рассматривать, скорее, как возможность распорядиться жильем внутри семьи, аналогично дарению или завещанию, так как минимальная ставка содержания – два МРОТа плюс оплата коммунальных услуг, нотариальные расходы – от 1% до 3 % от стоимости недвижимости, регистрация сделки – 1,5 тыс. руб., услуги риэлтерских компаний от 1% до 5% от стоимости недвижимости», – перечисляет Валерия Карпова, юрисконсульт ЗАО «Северо-Западный Юридический Центр».

В целом, уверены эксперты, количество подобных сделок будет зависеть от экономической ситуации в стране. Если уровень жизни пенсионеров и пенсии будут расти, то число подобных продаж сократится.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РосФинКом, 13 февраля 2009 г.

Генеральный директор «РОСНО»: первыми со страхового рынка уйдут «страховые пирамиды»

Участники страхового рынка высказывают разные оценки перспективы развития страховой отрасли на текущий год. Нередки мнения, что количество страховщиков к концу года сократится более, чем в три раза, а многие виды страхования просто отомрут либо из-за невостребованности, либо в силу отрицательной рентабельности. Сегодня свою точку зрения на перспективы рынка в интервью ИА «РосФинКом» [. ]

Финансовая газета. Региональный выпуск, 18 апреля 2002 г.

Отдельные виды страхования на дожитие

При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается в том случае, если застрахованный доживает до момента, оговоренного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если же застрахованный умирает в течение срока действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Особенность страхования на дожитие заключается в том, что страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его портфеля, т.е. количества и структуры действующих договоров. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев действия договора составляет примерно 75% от образовавшихся накоплений, а через 4 года и 6 месяцев — 98,5%.
Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается единовременно. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и др. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых выделяется пенсионное страхование. Рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожитие.

Страхование капитала

Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. При приеме на страхование нет требований заполнить анкету о состоянии здоровья застрахованного, а тем более пройти медицинское освидетельствование. Это вполне объяснимо, так как лицам, имеющим слабое здоровье, страховаться невыгодно.
Данное страхование в какой-то мере схоже с банковским вкладом, так как получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на величину инвестиционного дохода. Особенность такого страхования — освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком более 5-10 лет), от налогообложения.
При страховании к бракосочетанию (другие названия — свадебное страхование, страхование приданого) страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события (регистрация брака или достижение оговоренного возраста, если брак не заключен). В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет. Цель такого страхования — гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата взносов в связи со смертью страхователя.
Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков. Страхователями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие границы), но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявления о заключении договора. Например, 67-летняя бабушка не может застраховать свою 8-летнюю внучку, так как по окончании срока страхования (а он будет равен 10 годам: 18 — 8) ее возраст составил бы 77 лет, что выше предельно допустимого. Но в этом случае страхователем может стать другой родственник ребенка. Однако обычно независимо от возраста договоры страхования не заключаются с инвалидами и тяжело больными людьми.
Как уже отмечалось, смерть страхователя в течение срока страхования не прерывает договор и, как правило, не освобождает страховую организацию от принятых обязательств. Однако в ряде оговоренных случаев (смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления средством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в результате умысла застрахованного) договор прекращается с возвратом уплаченных страховых взносов. Все рассмотренные требования и ограничения направлены на обеспечение финансовой устойчивости операций по данному виду страхования.
Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон. В течение срока действия договора страхователь имеет право уменьшить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при соблюдении ряда условий.
Страховым случаем является наличие двух условий: во-первых, дожитие застрахованного до окончания срока страхования и, во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21-25 лет в зависимости от того, какое событие (брак или возраст21-25 лет) наступит раньше. За время с окончания срока действия договора и до заключения брака или достижения возраста 21-25 лет на страховую сумму, оговоренную в полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму.
Если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.
Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчастных случаев и болезней. В частности, условия страхования могут предусматривать выплаты в случае травмы, случайного острого отравления и заболевания ребенка некоторыми болезнями. Размер таких выплат зависит от степени потери здоровья застрахованным. Страхователю предоставляется право устанавливать по этим рискам более высокие страховые суммы (обычно в 2-3 раза), чем по страхованию на дожитие. Это позволяет существенно увеличить материальную помощь пострадавшим при незначительном росте страховой премии.
При страховании детей в качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всех причитающихся взносов (в свадебном страховании договор продолжает действовать после смерти страхователя и без уплаты взносов), то не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей.
Взносы, которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования (возможна и единовременная оплата вперед за весь период), зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. Страхователю предоставляется право выбрать способ уплаты взносов (безналичным путем или наличными деньгами), изменить размеры страховой суммы, досрочно прекратить действие договора. В последнем случае страхователю при соблюдении ряда условий выплачивается выкупная сумма. Если ее выплата не производилась и не истек срок страхования, у страхователя есть возможность возобновить договор при условии единовременного погашения просроченных и текущего взносов.
В случае смерти страхователя любой из родственников ребенка может принять на себя его обязанности. Если лицо, принявшее на себя обязанности страхователя, досрочно расторгнет договор, то выкупная сумма ему выплачивается из расчета тех взносов, которые уплачены этим лицом по данному договору. Застрахованному в этом случае возвращаются почти все взносы, уплаченные умершим страхователем. Если никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку (путем зачисления во вклад) ранее уплаченных взносов.
Страховыми случаями по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение срока действия договора, а также получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не производится.
При смешанном страховании жизни в одном договоре объединено страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней.
Особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.
Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины за некоторыми исключениями. Смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, его самоубийство (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного: в результате дорожно-транспортного происшествия — 300% страховой суммы, в результате несчастного случая — 200%, в других случаях — 100% страховой суммы.
К страховым случаям может относиться также постоянная (реже и временная) утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. Если потеря трудоспособности значительна, могут предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.
Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. Например, предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части — после окончания срока действия договора страхования. Еще один вариант страхования может состоять в том, что, начиная со дня смерти застрахованного и до истечения срока страхования, выгодоприобретателю ежегодно выплачивается установленный процент страховой суммы (такой порядок выплат представляет особый интерес для страхователей, имеющих на своем иждивении детей и других лиц).
Условия семейного страхования жизни предусматривают страховую защиту по одному договору всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, травмы, полученные в результате несчастного случая, для остальных членов семьи — перечисленные события (кроме дожития). Например, жена может застраховать себя от всех рисков, мужа — на случай смерти и от несчастного случая, детей — от несчастного случая, родителей — на случай смерти. Размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рисков.

Читайте так же:  Участие адвоката вНадзорном

Страхование ренты

Особенность страхования ренты — осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования.
Рента немедленная — это рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов.
Рента отсроченная — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Временной отрезок между окончанием уплаты взносов (единовременно или в рассрочку) и датой начала выплаты ренты называется выжидательным периодом. В случае смерти застрахованного в этот период страховщик обычно возвращает уплаченные взносы (с начисленными на них процентами или без процентов в зависимости от условий страхования).
Рента пожизненная выплачивается с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица.
Рента временная выплачивается с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования.
Рента пренумерандо («вперед») выплачивается в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения.
Рента постнумерандо («назад») выплачивается в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения.
Рента постоянная — рента, выплата которой производится в неизменном размере.
Рента переменная — рента, величина которой изменяется во времени. На практике широко используется возрастающая рента, что позволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции.
Одним из видов страхования ренты является пенсионное страхование. Рассмотрим самый простой его вид — страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.
Страхователями могут быть физические и юридические лица. В последнем случае предприятие уплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя.
Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры. Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов. По истечении срока страхования (т.е. по достижении мужчинами 60 лет, а женщинами — 55 лет) у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты — второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель.
Вместе с тем условия страхования, как правило, устанавливают гарантированный период выплаты пенсии, который может составлять 5-10 лет. Если после возникновения права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев ее получить, то выгодоприобретателю выплачивается оставшаяся сумма пенсий за гарантированный период. В случае смерти застрахованного, получившего одну или несколько пенсий, выплате подлежит разница между суммой пенсий за гарантированный период и суммой, выплаченной застрахованному. При наступлении смерти застрахованного после выплаты ему суммы пенсий, равной сумме пенсий за гарантированный период, у выгодоприобретателя не возникает права на получение пенсии. Однако смерть застрахованного может наступить и до возникновения у него права на получение первой пенсии. Обычно в этом случае уплаченные взносы возвращаются страхователю (наследникам страхователя).
В одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезни, на случай смерти. В последнем случае после смерти застрахованного указанный в договоре выгодоприобретатель получит страховое обеспечение в размере, предусмотренном условиями страхования. Но такой вариант является более дорогим для страхователя и используется в основном застрахованными, являющимися кормильцами для своей семьи.
К комбинированным видам относится и страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:
• дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты;
• дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
• смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство и т.п.).
Страхователь имеет право выбрать периодичность выплат страховой ренты: один раз в год, в полгода, ежеквартально, ежемесячно. Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного». В последнем случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т.е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года.
Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение срока действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако в последнем случае есть один нюанс. После начала выплаты застрахованному ренты величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласия. Более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму.
Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. В течение этого срока различают:
• период уплаты страховой премии, установленный для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;
• выжидательный период — период между окончанием уплаты страховой премии и установленной датой наступления первого страхового случая «дожитие застрахованного». Этот период устанавливается по соглашению сторон, как правило, не менее чем на один год;
• период выплат страховой ренты — период с установленной даты наступления первого страхового случая «дожитие застрахованного» до даты окончания действия договора страхования. Начало этого периода не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии.
Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента «постнумерандо»), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты является дата окончания срока действия договора страхования.

Е. ДЮЖИКОВ, к.э.н., НИФИ

Вся пресса за 18 апреля 2002 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Страхование жизни

Тема 6. Личное страхование

Вопрос 4. Виды страхования на дожитие. Их основная характеристика

Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учеб. пособие. – М.: Инфра-М, 2005. – 312 с. (стр. 99-108, с сокращениями)

6.3. Условия отдельных видов страхования на дожитие

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в оговоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля, т.е. числа и структуры действующих страховых договоров. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев действия договора составляет примерно 75% от образовавшихся накоплений, а через 4 года и 6 месяцев – 98,5%.

Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов).

Страхование капитала

Сберегательное страхование

Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования.

Данный вид страхования в какой-то мере схож с банковским вкладом, ибо получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на размер инвестиционного дохода. В зарубежных странах накопления через страховую компанию имеют преимущества перед банковскими, так как первые обеспечивают более высокий доход за счет долгосрочности вложений. Другое достоинство накоплений через страхование – освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком на 5-10 и более лет), от налогообложения.

Страхование к бракосочетанию

Особенность страхования к бракосочетанию (другие названия: свадебное страхование, страхование приданого) состоит в том, что страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события (регистрация брака или достижение оговоренного возраста, если брак не заключен). В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет. Цель такого страхования – гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя.

…смерть страхователя в течение срока страхования не прерывает договор и, как правило, не освобождает страховую организацию от принятых обязательств. Однако в ряде оговоренных случаев (смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления средством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в результате умысла застрахованного) договор прекращается с возвратом уплаченных страховых взносов.

Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон.

Страховым случаем является наличие двух условий: во-первых, дожитие застрахованного до окончания срока страхования и, во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21-25 лет в зависимости от того, какое событие (брак или возраст 21-25 лет) наступит раньше. За время с окончания договора и до заключения брака или достижения возраста 21-25 лет на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход, и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму. Если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.

Страхование детей

По страхованию детей в качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающейся страховой премии …

… Взносы, которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования (возможна и единовременная оплата вперед за весь период), зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования.

Читайте так же:  Какая пенсия инвалидам 3 группы в 2019

В случае смерти страхователя любой из других родственников ребенка может принять на себя его обязанности. При этом, если лицо, принявшее на себя обязанности страхователя, досрочно расторгнет договор, то выкупная сумма ему выплачивается из расчета только тех взносов, которые уплачены этим лицом по данному договору. Застрахованному в этом случае возвращаются почти весе взносы, уплаченные умершим страхователем. Когда никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку (путем зачисления во вклад) ранее уплаченных взносов.

Страховыми случаями по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение действия договора, а также получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не производится.

Смешанное страхование жизни

В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины за некоторыми исключениями. Смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного: при дорожно-транспортном происшествии – 300% страховой суммы, в результате несчастного случая – 200%, при других обстоятельствах – 100% страховой суммы. К страховым случаям может относиться также постоянная (реже и временная) утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной – часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. В том случае, когда потеря трудоспособности значительна, могут предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.

Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. Например, предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части – после окончания договора страхования. Еще один вариант страхования может состоять в том, что со дня смерти застрахованного и до истечения срока страхования выгодоприобретателю ежегодно выплачивается установленный процент страховой суммы (такой порядок выплат представляет особый интерес для страхователей, имеющих на своем иждивении детей и других лиц).

Семейное страхование жизни

Условия семейного страхования жизни предусматривают страховую защиту по одному договору всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбирать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, травмы, полученные в результате несчастного случая, для остальных членов семьи – перечисленные события, кроме дожития. Например, жена может застраховать себя от всех рисков, мужа – на случай смерти и от несчастного случая, детей – от несчастного случая, родителей – на случай смерти. размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рисков.

Страхование от тяжелых заболеваний

По данному виду выплата производится в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования, его смерти, а также в случае установления ему диагноза определенного тяжелого заболевания (рак, инфаркт миокарда и т.д.). В условиях обязательно предусматривается выжидательный период – диагностирование заболевания в первые три месяца после заключения договора не дает застрахованном у право на получение страховой суммы. Возможны два варианта определения размера страховой суммы. В первом случае при наступлении одного из страхуемых заболеваний на величину произведенной страховой выплаты уменьшается страховая сумма, которая будет выплачена при дожитии застрахованного до окончания срока страхования или в случае его смерти. при втором варианте выплата при диагностировании заболевания не влияет на размер страховой суммы по другим обязательствам страховщика. Отметим, что выплата производится в заранее оговоренном размере, выбранном страхователем. Ее величина не определяется стоимостью медицинских расходов по лечению установленной болезни, полученной инвалидностью или доходом застрахованного.

Страхование ренты

Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные ренты:

  • Рента немедленная – рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов;
  • Рента отсроченная – рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Временной отрезок между окончанием уплаты взносов (единовременно или в рассрочку) и датой начала выплаты ренты называется выжидательным периодов. В случае смерти застрахованного в этот период страховщик обычно возвращает уплаченные взносы (с начисленными на них процентами или без процентов в зависимости от условий страхования);
  • Рента пожизненная – рента, выплачиваемая с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица;
  • Рента временная – рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования;
  • Рента пренумерандо («вперед») – рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;
  • Рента постнумерандо («назад») – рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;
  • Рента постоянная – рента, выплата которой производится в неизменном размере;
  • Рента переменная – рента, величина которой изменяется во времени.

Пенсионное страхование

В практике широко используется возрастающая рента, что позволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции.

Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.

Страхователями могут быть физические и юридические лица. В последнем случае предприятие оплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя. Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры. Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию (в России, как правило, 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин) и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов.

По истечении срока страхования (т.е. достижении 60 или 55 лет) у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты – второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель. Вместе с тем условия страхования, как правило, устанавливают гарантированный период выплаты пенсии, который может составлять 5-10 лет. Если после возникновения права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев ее получить, то выгодоприобретателю выплачивается оставшаяся сумма пенсий за гарантированный период.

Важным условием рассматриваемого вида страхования является возможность страхователя расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах.

Страхование жизни с условием выплаты страховой ренты

К комбинированным относится и такой вид страхования ренты, как страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:

1) Дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты;

2) Дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

3) Смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство и т.п.).

Страхователь имеет право выбора периодичности выплат страховой ренты: один раз в год или в полгода, ежеквартально, ежемесячно.

Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного». В последнем случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т.е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года. Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако в последнем случае есть нюанс. После начала выплаты ренты застрахованному величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласия, более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму.

Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. В течение срока его действия различают:

  • период уплаты страховой премии – период, установленный для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;
  • выжидательный период – период между окончанием уплаты страховой премии и датой наступления первого страхового случая «дожитие застрахованного». Этот период устанавливается по соглашению сторон продолжительностью, как правило, не менее одного года;
  • период выплаты страховой ренты – период с даты наступления первого страхового случая «дожитие застрахованного» до даты окончания действия договора страхования. Начало этого периода не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии.

Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента «постнумерандо»), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты ренты, является дата, окончания срока действия договора страхования.

Еще статьи:

  • Пособие на рождение ребенка если муж не работает Справка о неполучении единовременного пособия при рождении ребенка Одна из выплат, положенных семье по случаю рождения ребенка — единовременное денежное пособие, которое выдается любому из родителей (матери или отцу) или лицу, которое их заменяет. Подать заявление и соответствующие […]
  • Развод порядок оформления Как развестись с мужем или женой Согласно нормам Семейного кодекса (СК) России и Федерального закона «Об актах гражданского состояния», оформить развод можно двумя способами: в органах ЗАГС (записи актов гражданского состояния) и в судебном порядке. Однако, чтобы ускорить и упростить […]
  • Единоразовое пособие на рождение детей Пособие по беременности и родам В 2018 году единовременное пособие по беременности и родам (БиР) предоставляется на период рождения ребенка женщинам, подлежащим обязательному социальному страхованию (по месту работы или службы) и не выплачивается неработающим женщинам (за исключением […]
  • Когда можно тратить материнский капитал на покупку жилья Можно ли использовать материнский капитал до 3 лет Материнский капитал — разновидность государственной социальной помощи для семей с двумя и более детьми, в которых второй или следующие дети рождены с 01.01.2007 по 31.12.2018 года. Оформить сертификат на маткапитал в 2016 году можно […]
  • Закон о займе под материнский капитал Можно ли получить заем под материнский капитал? Заем под материнский капитал является одним из способов использования государственной помощи семьями с детьми. Получение займа под материнский капитал позволяет не ждать достижения ребенком возраста, определенного законом, для использования […]
  • Трудовой договор хостес Охрана труда и техника безопасности в школе Должностная инструкция хостес ресторана 1. Общие положения 1.1. Настоящая должностная инструкция хостес ресторана разработана в соответствии с Трудовым кодексом РФ и иными нормативными актами, регламентирующими трудовые отношения между […]