Ипотека или кредит под залог недвижимости

Кредит под залог квартиры

Ипотечный кредит можно получить под залог как приобретаемой, так и имеющейся недвижимости, например, под залог квартиры, имеющейся в собственности заемщика, его родственников или друзей

Кредиты под залог имеющейся недвижимости

Когда ипотечное кредитование в России только появилось, кредиты выдавались лишь только под залог приобретаемой недвижимости. То есть, человек покупал квартиру, и эта квартира становилась предметом залога.

Но брать кредит под залог приобретаемой недвижимости не всегда удобно. Иногда намного выгоднее получить кредит под залог имеющейся недвижимости. Ниже я рассмотрю ситуации, при которых получение кредита под залог имеющейся недвижимости может оказаться более выгодным:

  • Кредит без первого взноса.
    В 2006 — 2007 годах в ряде банков были программы, по которым можно было получить кредит, не имея денег на первый взнос. Потом, во время кризиса 2008 — 2009 годов кредиты без первого взноса давать перестали. Сейчас можно получить кредит без первого взноса, но ставки по кредитам с нулевым первым взносом выше, чем могут быть тогда, когда первый взнос есть.
    Втаких случаях может оказаться более выгодным получить кредит под залог имеющейся недвижимости.
    Допустим, заемщику нужна квартира, стоимостью 5 000 000 рублей, а у заемщика есть квартира стоимостью 8 000 000 рублей. Заемщик может заложить имеющуюся квартиру, и получить до 80% её стоимости, то есть, в нашем примере, до 8 000 000 х 80% = 6 400 000 рублей.
    Нужная заемщику квартира стоит 5 000 000 рублей, а кредит может быть до 6 400 000 рублей. Как видите, кредита с лихвой хватает, чтобы купить нужную квартиру, не имея наличных денег на первый взнос.
  • Кредит на покупку недвижимости за рубежом.
    В ряде стран кредиты россиянам не дают. Например, проблематично купить в кредит недвижимость в Египте, Тунисе, Марокко.
    Но ничего не возможного нет!
    Можно получить кредит под залог имеющейся квартиры, а полученные деньги использовать для покупки недвижимости за рубежом.
  • Кредит на покупку земли, коттеджа, квартиры в новостройке.

Иногда такой кредит выгоднее получать под залог имеющейся в собственности квартиры: процентная ставка по кредиту меньше!

  • Кредит на развитие бизнеса.
    Можно получить кредит «на развитие бизнеса», под одни процентные ставки, а можно получить ипотечный кредит «под залог имеющейся квартиры».
    По кредиту «под залог имеющейся квартиры» процентная ставка будет меньше.
  • По программам некоторых банков предметом залога может быть не только собственная квартира Заемщика, но и квартира друзей или родственников заемщика.
    При этом, определяя размер максимально возможного кредита, банк будет учитывать доходы Заемщика: заемщику платить по кредиту. А залогодателем будет другой человек. Ну а если заемщик не будет платить по кредиту, именно залогодатель может остаться без квартиры. Так что залогодателю нужно хорошенько подумать, прежде, чем соглашаться отдавать в залог банку свою квартиру.

    Кредиты целевые и нецелевые

    Целевые кредиты — те, которые выдаются на определенные цели. Например, когда заемщик берет кредит хоть и под залог имеющейся квартиры, но на цели приобретения другой недвижимости: квартиры, коттеджа, земельного участка.
    Процентные ставки по таким кредитам обычно ниже, чем по «нецелевым кредитам». Но банку нужно подтверждать целевое использование кредита. Например, купили другую квартиру — принесите документы в банк, чтобы подтвердить, что деньги потрачены по целевому назначению.

    Нецелевые кредиты — те, которые выдаются на различные нужды: принимает банк в залог имеющуюся недвижимость, выдает кредит, и не спрашивает на что заёмщик собирается потратить деньги. Процентные ставки по таким кредитам обычно выше, но зато не нужно подтверждать целевое использование кредитных средств.

    Под залог недвижимости

    Условия и ставки

    • готовая квартира
    • квартира в новостройке
    • рефинансирование
    • жилой дом / таунхаус
    • апартаменты
    • ремонт

    Требования и документы

    • работники по найму
    • индивидуальные предприниматели
    • владельцы / совладельцы собственного бизнеса
    • справка 2-НДФЛ
    • документы ИП / владельца или совладельца бизнеса
    • справка по форме банка / в свободной форме

    Выдача и погашение

    • безналичный перевод на счет

    Экспертиза Банки.ру

    Заключение экспертов портала Банки.ру о преимуществах и недостатках кредитных продуктов,выявленных по результатам исследования рынка.

    Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

    Ипотечные программы кредитования имеются во многих банках, предлагаются разные варианты и условия оформления. Одним из современных видов кредитования является предоставление кредитов под залог имеющейся недвижимости.

    В Сбербанке программа называется «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

    Основные условия

    Основные параметры выдачи кредита:

    500 тыс. р. – 10 млн. р.

    Ограничение по сумме

    Скидка от рыночной стоимости залога не менее 40%

    Максимально 20 лет

    12% годовых для держателей зарплатных карт банка, 12,5% для других категорий заемщиков.

    Недвижимость, находящаяся в собственности заемщика.

    Страхование жизни и здоровья заемщика, при его согласии. Если клиент отказывается от оформления полиса, процентная ставка увеличивается на 1%.

    Читайте так же:  Мотивувальний лист адвоката

    Потребуется ли первоначальный взнос?

    Данный вид кредитования является нецелевым, заемщик может расходовать средства по своему усмотрению. Это может быть приобретение не только недвижимости, но и дорогого автомобиля, яхты. В связи с этим, оплата первоначального взноса не требуется.

    Заемщик может самостоятельно добавить собственные средства, если сумма кредита недостаточна для оформления сделки.

    Требования к залогу

    В залог банк принимает объекты недвижимости, которые оформлены в собственность заемщика или третьего лица. Это может быть квартира, частный дом, «таун-хауз», гараж, земельный участок.

    От рыночной стоимости залога зависит максимально возможная величина предоставляемого кредита. Поэтому производится экспертная оценка рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества.

    Следует понимать, что при данном виде кредитования, недвижимость, приобретаемые за счет кредита, не будут являться залоговым имуществом. После оформления сделки, заемщик может по согласованию с банком осуществить перезалог имущества, т. е. вывести из-под залога оформленное обеспечение и оформить приобретенную недвижимость в залог.

    В этом случае потребуется также оценка рыночной стоимости предлагаемого в обеспечение имущества. Одним из условий переоформления залога является своевременное погашение кредита.

    Требования к заемщику

    Программа разработана для клиентов, работающих по найму. Ей не могут пользоваться индивидуальные предпринимателя, хозяева бизнеса, при доле более 5%, директора и ответственные лица малого бизнеса, которые имеют право подписи банковских документах, члены КФХ.

    Кредит предоставляется гражданам России, которые имеют постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Минимальный возраст заемщика 21 год. Максимальный определяется исходя из программы кредитования: если кредит предоставляется без подтверждения доходов, то на момент погашения клиенту не должно быть больше 65 лет, в других случаях – 75 лет (при наступлении окончательного срока погашения долга).

    Минимальный стаж работы 6 месяцев на последнем месте и не менее 1 года в течении последних 5 лет. Ограничения по стажу для держателей зарплатных карт банка отсутствует.

    Программа предусматривает участие супруга/ги в качестве созаемщика, могут быть привлечены дополнительные созаемщики, если требуется увеличить сумму кредита.

    Сбербанк в обязательном порядке проверяет кредитную историю заявителя.

    Что потребуется для ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке?

    Ипотека оформляется через визит в представительство банка. Там клиент заполняет анкету-заявку на кредит, предоставляет пакет документов. При предварительном согласовании сделки, заявитель производит оценку рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества, определяется сумма кредитования. После принятия банком решения о предоставлении кредита, заключается кредитный договор и договор залога имущества. Договор об ипотеке передается на регистрацию.

    Выдача кредита производится на счет заемщика после регистрации договора ипотеки.

    Необходимые документы

    1. Документы на заемщика/созаемщиков: паспорт, если у заемщика временная регистрация, потребуется ее подтверждение.
    2. Документы на залог: выписка из ЕГРН (срок действия 1 месяц), отчет об оценке рыночной стоимости имущества (срок действия 2 месяца), технический паспорт, справка об отсутствии зарегистрированных жильцов в квартире (доме), нотариальное согласие супруги/га, на земельный участок подаются аналогичные документы.

    Если залогодателем является юридическое лицо, то дополнительно оно предоставляет правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие полномочия залогодателя.

    Оформить ипотеку в Сбербанке можно без подтверждения платежеспособности, такие программы работают для клиентов, получающих заработную плату в банке, которые ранее кредитовались в кредитной организации.

    Новым клиентам, для увеличения вероятности одобрения кредита, лучше дополнительно предоставить справку о зарплате по ф. 2 НДФЛ или по форме банка, документы о пенсии, подтверждение иных источников дохода, копию или выписку из трудовой книжки, заверенные соответствующим образом.

    Можно ли указать в залог квартиру?

    Оформление в залог квартиры возможно, только должны быть соблюдены определенные требования:

    • Должны отсутствовать обременения и ограничение на распоряжение собственностью, квартира не должна быть предметом исков.
    • В квартире не должны быть зарегистрированы граждане. Это подтверждается соответствующей справкой или выпиской из домовой книги;
    • Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние, требуется разрешение органов опеки на возможное последующее отчуждение объекта недвижимости.
    • Выявляются потенциальные наследники на недвижимость, в т. ч. малолетние, осужденные, недееспособные, и т. д., если они были выписаны с нарушением законодательных норм.

    Как наличие имущества под залог влияет на одобрение ипотеки?

    Наличие имущества под залог напрямую влияет на одобрение заявки по кредиту. Залог недвижимости является одним из главных условий оформления сделки. От стоимости предлагаемого в залог имущества и платежеспособности заемщика зависит максимальная величина предоставляемого кредита.

    Цена на недвижимость должна быть подтверждена официальной оценкой рыночной стоимости.

    Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

    Программа Сбербанка по предоставлению ипотеки под залог имеющейся недвижимости имеет свои достоинства и недостатки.

    • Не требуется собирать деньги на первоначальный взнос;
    • Шанс приобрести жилье, не имея достаточных собственных средств;
    • Банк не проверяет целевое направление кредитных средств.
    • Не у всех клиентов есть возможность заложить в обеспечение кредита недвижимость, которая соответствует требованиям банка;
    • Процентная ставка по кредиту будет немного выше, чем по стандартной ипотеке (6% для социальной ипотеки, от 8,6% на готовые квартиры);
    • Заемщик несет дополнительные расходы на оценку залога, регистрацию сделки.

    Ипотека или кредит под залог недвижимости

    • — Квартира,
    • — Жилой дом с земельным участком,
    • — Коммерческая недвижимость
    • Воспользуйтесь кредитом на потребительские цели
    • Индивидуальный подход к заемщикам
    • Рассмотрение Банком возможности индивидуального графика погашения кредита
    • Отсутствие личного страхования заемщиков
    • Рассмотрение Банком различных объектов недвижимости
    • Система расчетов при приобретении объекта недвижимости с использованием банковских сейфовых ячеек или аккредитива

    Скачать подробные условия продукта

    © АО «НС Банк» | Генеральная лицензия Банка России №3124
    109004, Москва, ул. Добровольческая, д.20, стр. 2

    Читайте так же:  Приказ 25 департамента культуры

    Ипотека: кредит под залог недвижимости

    Ипотека. Возможности ипотеки

    Ипотекой принято называть кредит, который выдается под залог.
    В качестве залога может быть квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение и другая недвижимость.
    Заемщику нужен кредит.
    Поскольку кредит — это деньги. Есть деньги — можно купить много чего хорошего: квартиру, дачу, виллу на побережье теплого моря в заграничной стране. Кредит — это то, что интересует заемщика, то есть, того, кто этот кредит берет.
    А что интересует кредитора, то есть банк, который этот кредит выдаёт?
    Его интересует, чтобы заемщик этот кредит вернул, вернул в оговоренные сроки, да еще и заплатил за пользование кредитом деньги.
    Вот этой цели и служит залог. Залог — как та «палка-погонялка» для заемщика, чтобы тот исправно выполнял свои обязательства перед банком.
    Формально, заемщик является собственником переданной в залог банку недвижимости: недвижимость его, и только его. Но до полного выполнения всех своих обязательств перед банком и до момента снятия залога с недвижимости заемщика, право заемщика, как собственника недвижимости — ограничено.

    Вопросам ипотечного кредитования посвящен интернет-портал Об ипотеке по-русски. Там рассмотрены самые разные вопросы ипотечного кредитования, обсуждаются возможности ипотеки и опасности, которые подстерегают заемщика на пути к своей мечте: своей квартире, своему дому, своей вилле за границей.

    Однако, так уж получилось, что часть вопросов ипотечного кредитования рассматриваются здесь, на этом сайте.
    Если Вы ничего не знаете об ипотеке и хотите быстро восполнить пробелы в знаниях — портал Об ипотеке по-русски — то, что Вам нужно. Ну а затем — возвращайтесь сюда обратно.

    Когда ипотека дороже

    Чем опасна ипотека под залог собственной квартиры

    Если банк не готов кредитовать покупку какого-либо объекта недвижимости, можно купить его под залог собственного жилья. Правда, cтавки по такому кредиту будут выше, чем при обычной целевой ипотеке. А если окажется, что заложено единственное жилье заемщика, то в случае дефолта его выселят в маневренный фонд, которого в реальности в России нет.

    Как правило, оформляя кредит под залог собственной квартиры, заемщик тратит деньги на покупку жилья, которое не кредитует банк (другой распространенный вариант -— деньги идут на развитие бизнеса). Однако у такого вида залогового кредитования есть ряд отличий по сравнению со стандартным ипотечным кредитом на покупку квартиры под ее залог.

    Во-первых, при оформлении кредита под залог уже имеющейся недвижимости нужно сначала зарегистрировать договор залога и только потом банк перечислит деньги. Во-вторых, риски по такому кредиту для банка гораздо выше. Особенно это касается нецелевых кредитов — когда банк не может отследить использование заемщиком полученных средств. В связи с этим банки более пристально изучают кредитоспособность заемщика и качество залога. «Когда заемщик покупает новую квартиру с использованием ипотечного кредита, обычно это жилье приобретается для нужд самого заемщика и его семьи, поэтому заемщик заинтересован в аккуратном погашении кредита без просрочек. В залог же по нецелевым кредитам заемщики обычно предлагают недвижимость, которая не является основным местом проживания заемщика, и у заемщиков меньше мотивация сохранить эти залоги. Кроме того,

    нецелевые кредиты зачастую берут заемщики, имеющие собственный бизнес, для нужд этого бизнеса, что добавляет рискованности данному виду кредитования.

    Таким образом, нецелевые ипотечные кредиты более рискованные, чем целевые, и уровень просроченной задолженности по ним в разы превышает соответствующий показатель по целевой ипотеке», — рассказывает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов.

    «Стоимость кредита всегда зависит от его цели, т.к. эти цели в конечном итоге обозначают риски банков. Если банк понимает, на что направляются кредитные средства, то он понимает для себя и возможные способы возврата этих средств в случае возникновения подобной необходимости. В нецелевых кредитах информации о целях кредита нет, и банки закрывают свои риски более высокой ставкой», — говорит начальник управления развития программ ипотечного кредитования Нордеа Банка Ирина Ступаева.

    Соответственно, стоимость такого кредита будет на несколько процентов выше, чем по стандартным ипотечным программам. Например, в Нордеа Банке разница ставки между целевым и нецелевым кредитом составляет 2%.

    «Нецелевой ипотечный кредит более рискованный с точки зрения процедуры обращения взыскания на предмет залога при дефолте заемщика. В соответствии со статьей 78 Закона об ипотеке, обращение взыскания на квартиру является основанием для выселения всех прописанных в квартире лиц только если ипотечный кредит был целевой, то есть был предоставлен на приобретение или строительство жилого помещения. По нецелевому же кредиту, в случае возникновения дефолта заемщика, банку придется последовательно подавать два иска: на обращение взыскания и на выселение лиц, проживающих в залоговом жилье. Это усложняет и удлиняет процесс возврата денег банку. Поэтому ставка по такой программе значительно выше – от 16,1% годовых в рублях.

    По сути это является залоговым потребительским кредитом, но по более низкой ставке и на гораздо большую сумму — до 9 миллионов рублей.

    Получить такой большой кредит без обеспечения в России невозможно», — рассказывает заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Ольга Докучаева.

    При этом разница между процентными ставками по целевым кроедитам под залог своего жилья и стандартных программ не всегда так значительна. Например, в Росбанке, минимальная процентная ставка по кредиту под залог приобретаемой недвижимости, но опять же на покупку жилья, составит 12,85%. А по обычной ипотечной программе – 12,1%.

    Читайте так же:  Приказ о спсч

    В связи с повышенными рисками банки будут более пристально изучать кредитоспособность заемщика и качество залога. «Что касается юридической стороны, то тут все зависит от подхода банка к рискам. Большинство банков настороженно относится к квартирам, где последний переход права произошел менее 3-х лет назад, или где в числе собственников значатся несовершеннолетние дети, лица старше 75-лет или лица ограниченной дееспособности», — говорит руководитель Центра ипотечного кредитования Абсолют Банка Сергей Джамалутинов.

    В АИЖК по программе «Переезд» кредит под залог собственного жилья можно получить, чтобы в дальнейшем использовать его для оплаты части стоимости нового жилья. Кредит и начисленные проценты должны быть погашены в течение 2 лет в результате продажи старого жилья, без требования по внесению обязательных ежемесячных платежей. На оставшуюся часть стоимости нового жилья заемщику может быть выдан стандартный ипотечный кредит.
    Однако, если заемщик закладывает собственное жилье и оно у него единственное, стоит знать о некоторых особенностях российского законодательства. Действующее законодательство содержит запрет на обращение взыскания на жилое помещение, которое является для гражданина единственным пригодным для проживания. «Тем не менее, стоит помнить о том, что такой запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки. Для обращения взыскания в этом случае необходимо, чтобы нарушение было существенным, а размер требований банка соразмерен стоимости заложенного жилого помещения. По общему правилу сумма задолженности должна быть не менее 5% от стоимости предмета ипотеки, а период просрочки должен составлять не менее 3 месяцев», — рассказывает заместитель генерального директора «Столичной правовой компании» Екатерина Ермихина.

    «С утратой права собственности гражданин утратит и право на проживание в жилом помещении. При этом стоит помнить, что наличие у него прав собственности или оснований пользования другими жилыми помещениями не может повлиять на выносимое судом решение. При рассмотрении дел, касающихся обращения взыскания на заложенное жилое помещение, суды указывают следующее. На такие помещения может быть обращено взыскание независимо от того, имеет ли залогодатель иное жилое помещение;

    ссылки на то, что гражданин или его семья не обеспечены иным жилым помещением, не свидетельствуют о невозможности обращения взыскания на заложенную квартиру.

    Гражданин имеет возможность обеспечить себя жильем иным образом (социальный найм, коммерческий найм, приобретение нового жилого помещения в собственность по гражданско-правовым договорам и др.) Судебная практика в этом отношении единообразна в различных регионах РФ», — поясняет Екатерина Ермихина.

    Сразу после выселения квартира выставляется на аукцион, где продается, как правило, по меньшей, чем рыночная, стоимости. Далее должника могут переселить в жилье маневренного фонда. После продажи квартиры банк гасит долг, остальную часть возвращает заемщику и после этого должник должен освободить муниципальную квартиру.
    Однако, по сути, маневренного фонда в России нет. Причина, как всегда — в отсутствии денег. Например, еще в 2009 году депутат Госдумы РФ Павел Крашенинников говорил: «. а с чего это вдруг субъект Федерации будет создавать такой специализированный фонд на свои деньги и, по существу, расплачиваться за те отношения, которые были между банком и, соответственно, гражданином. У него нет столько лишних денег. Я сомневаюсь, что какой-то субъект Федерации этот фонд будет создавать, следовательно, норма не до конца проработана. Соответственно, норма, которая при первом рассмотрении выглядит такой либеральной и красивой, при реализации оказывается достаточно туманной и расплывчатой, и в итоге – негативной». Правда, 12 февраля 2013 года и.о. губернатора Московской области Андрей Воробьев заявил о том, что в Подмосковье будет создан манёвренный жилой фонд для оперативного расселения людей из аварийных домов.

    Еще статьи:

    • Приказ минфина от 30122008 148 н Приказ минфина от 30122008 148 н МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 10 февраля 2006 года N 25н ____________________________________________________________________ Утратил силу с 17 марта 2009 года на основании приказа Минфина России от 30 декабря 2008 года N 148н (действие […]
    • Приказ фсб 590 от 241011 Приказ ФСБ РФ от 24 октября 2011 г. N 590 "Об утверждении Правил организации в органах федеральной службы безопасности работы по обеспечению жилыми помещениями" (с изменениями и дополнениями) Приказ ФСБ РФ от 24 октября 2011 г. N 590"Об утверждении Правил организации в органах […]
    • Федеральный закон о валютном регулировании и валютном контроле от Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» РФ 2019 года (N 173-ФЗ (редакция 2018-2019)) Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» - N 173-ФЗ - вводит правовые базисы и принципы валютного регулирования и валютного контроля в нашей стране. […]
    • Приказ 624 от 301209 минрегион Приказ Министерства регионального развития Российской Федерации от 30 декабря 2009 г. N 624 "Об утверждении Перечня видов работ по инженерным изысканиям, по подготовке проектной документации, по строительству, реконструкции, капитальному ремонту объектов капитального строительства, […]
    • Непрерывный трудовой стаж на что влияет 2019 Непрерывный стаж после увольнения по собственному желанию Значение непрерывного стажа Этот термин был закреплен в Постановлении Совмина СССР от 13.04.1973 № 252 и использовался для определения размера пособий, выплачиваемых при временной нетрудоспособности работника. Так, до 2007 года […]
    • Мировой суд 400 Обращения граждан Вы имеете право обратиться в судебный участок с запросом (предложение, заявление, жалоба), который будет зарегистрирован и рассмотрен в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации. Архив обращений Обращения за 2018 год Опубликованные […]