Лимит кредитования под залог

Модели определения лимита кредитования

Актуальность проблемы расчета лимита кредитования для банков и клиентов

Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам); отраслевые лимиты; лимиты кредитования одного заемщика. В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.

Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем бльшую сумму кредита он может получить. На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про МСБ и про достоверность отчетности, представляемой клиентами данного сегмента.

Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка. Клиент, завысив свои ожидания намеренно или случайно, просто не сможет своевременно исполнять все взятые им на себя обязательства, начнет «перехватывать» деньги на стороне с целью своевременно выполнить обязательства перед банком, заметно увеличивая тем самым свою долговую нагрузку. Кроме этого, в случае невыполнения части своих обязательств перед банком у клиента возникают штрафы, пени, неустойки, необходимость «усиления» залога, а следовательно, расходы на оценку и страховку, и в итоге все это влечет за собой ухудшение кредитной истории. Возможен вариант, когда клиент, выбирая между оплатой поставщику или выполнением своих обязательств перед банком, делает выбор в пользу последнего, тогда неминуемыми становятся ухудшение договорных отношений с контрагентом и повышение репутационных рисков такого заемщика. С другой стороны, заниженный лимит кредитования приведет к снижению рентабельности бизнеса клиента, замедлению темпов его развития и так называемым издержкам упущенной выгоды, или альтернативным издержкам.

Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках установленного лимита.

Существующие методики расчета лимита кредитования

Существует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную, исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.п. Большинство существующих подходов являются рамочными, приближенными и представляют собой скорее не обоснованные расчетные оценки, а только экспертные ориентиры. Наиболее целесообразным видится рассмотрение лимита возможного кредитования на основе экспертной оценки финансовых показателей, оценки реальных денежных потоков предприятия для возможного погашения краткосрочной задолженности, оценки финансового положения и, конечно, объема предлагаемого обеспечения (в случае если таковое требуется).

Функцию расчета лимита кредитования можно представить в виде формулы (1). Функция min () возвращает минимальное значение из множества переданных значений.

ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), (1)

где ЛК — лимит кредитования;
ОБ — обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;
ВО — возможность обслуживания кредита;
ФП — финансовое положение;
МВЛ — максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Модель расчета лимита кредитования

Рассмотрим применение данной модели на примере.

Пример 1

Компания А обращается в Банк за кредитом на пополнение оборотных средств в размере 5000 тыс. руб. При этом в качестве залога клиент предлагает недвижимое имущество залоговой стоимостью (согласно отчету об оценке независимой оценочной компании с применением соответствующего дисконта) 4500 тыс. руб. Финансовое положение клиента оценивается не хуже чем «среднее». Максимально возможный лимит в рамках предоставления кредита на пополнение оборотных средств — 25 000 тыс. руб.

Таким образом, если опираться только на полученные результаты, согласно формуле (1) лимит кредитования не будет превышать 4500 тыс. руб.

В случае если кредит необходим:

1) в виде овердрафта, лимит кредитования рассчитывается в том числе исходя из доступного лимита овердрафта (30–50% от «чистых» кредитовых оборотов по р/с клиента в банке-кредиторе или другом банке). При этом величина лимита, как правило, не фиксирована и подвержена ежемесячному пересчету исходя из фактической величины оборотов за предшествующие три месяца;

Пример 2

Индивидуальный предприниматель Семенов К.А. в апреле 2012 г. обращается в Банк с просьбой выдать овердрафт в размере 4000 тыс. руб., при этом расчетный счет у ИП открыт не в банке-кредиторе.

Расчет лимита (табл. 1) будет проводиться исходя из данных о чистых среднемесячных оборотах за последние шесть месяцев в другом банке. При этом срок установления лимита, как правило, не превышает трех месяцев. Доступный лимит овердрафта от оборотов в другом банке может составлять 25–35% (для расчетного примера принята величина 30%).

Из приведенных в табл. 1 расчетов видно, что запрошенный лимит овердрафта в 4000 тыс. руб. не будет согласован и сумма будет снижена до 3000 тыс. руб. При этом данный лимит будет установлен на весь срок действия овердрафта без ежемесячного пересчета. Происходит так потому, что при открытии клиенту овердрафта от оборотов в другом банке на короткий срок с ним оговаривается перевод оборотов в банк-кредитор на период действия согласованного лимита.

По истечении срока действия кредитного договора ИП Семенов К.А. вновь обращается в банк с просьбой оформить лимит по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

Кредитный инспектор осуществляет расчет (табл. 2). При этом берутся в расчет «чистые» кредитовые обороты по ИП Семенову К.А. в банке-кредиторе за последние три месяца. Срок такого лимита, как правило, 6–12 месяцев. Доступный лимит овердрафта в данном случае будет составлять 40–50% (для расчетного примера принята величина 40%).

Приведенный в табл. 2 расчет показал, что доступный лимит овердрафта превышает запрошенный клиентом. Таким образом, при выполнении прочих условий клиенту будет установлен лимит задолженности по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

2) на обеспечение исполнения государственного (муниципального) контракта, обеспечение участия в конкурсе на право заключения государственного (муниципального) контракта, непосредственно на исполнение государственного (муниципального) контракта, лимит кредитования будет определяться, исходя из требований того или иного кредитного продукта, суммы обеспечения участия/исполнения государственного контракта, указанного в конкурсной документации/контракте, ожидаемых поступлений по заключенным государственным контрактам, авансирования, суммы самого контракта и т.п. При этом кредитный эксперт должен внимательнейшим образом ознакомиться с требованиями по проведению конкурса (конкурсной документацией), убедиться в необходимости внесения денежного депозита в качестве обеспечения заявки заемщика, а также ознакомиться с условиями заключения государственного контракта в случае выигрыша конкурса, условиями его дальнейшего исполнения, требованиями по обеспечению исполнения контракта, наличию авансирования, условиям оплаты;

3) на инвестиционные цели, кредитный лимит рассчитывается исходя из расчета инвестиционного проекта, требуемой суммы вложений, окупаемости проекта, анализа денежного потока на период кредитования и т.п. Необходимо отметить, что инвестиционные кредиты предоставляются клиентам с устойчивым финансовым положением, имеющим стабильные объемы производства и продаж, ведущим прибыльную деятельность (не связанную с реализацией инвестиционного проекта), занимающим устойчивое положение на рынке, имеющим положительную кредитную историю и успешный опыт реализации инвестиционных проектов.

Описание основных составляющих методики расчета лимита

Остановимся более подробно на двух параметрах формулы (1): возможности обслуживания кредита и финансовом положении.

При определении лимита кредитования как необходимой составляющей кредитного анализа ответственный сотрудник банка должен определить не только текущее финансовое состояние заемщика, но и возможность заемщика в дальнейшем отвечать по своим обязательствам. Определяются источники погашения обязательств по выдаваемому кредиту (процентов, основного долга и иных платежей), общая долговая нагрузка как по имеющимся кредитам/займам, так и по вновь выдаваемому кредиту и ее отношение к свободным ресурсам заемщика.

Таким образом, возможность обслуживания кредита — это комплексный анализ деятельности заемщика за предшествующий период (как правило, 6–12 месяцев) и прогноз на период кредитования исходя из известной информации о планах развития компании, целевого использования кредитных средств, развития отрасли, где присутствует бизнес потенциального заемщика, наличия сезонности и т.п. Для целей такого анализа необходимо построение так называемого cash flow (для инвестиционных кредитов, кредитов на развитие бизнеса). В случае если определяется лимит кредитования в форме овердрафта или цели кредитования связаны с заключением/исполнением государственного контракта или пополнением оборотных средств, cash flow, как правило, не заполняется и возможность обслуживания кредита определяется на основании расчета среднемесячной величины чистых кредитовых оборотов, реестра заключенных контрактов и ожидаемых по ним поступлений, среднемесячной величины выручки и чистой прибыли и т.п.

Для погашения процентов по кредиту используются свободные денежные средства, остающиеся в распоряжении заемщика после осуществления всех расходов по деятельности (как включаемых в себестоимость, так и не включаемых в ее состав). Основной долг, как правило, погашается из оборота денежных средств и не входит в стоимость товара/работ/услуг. В этой связи являются недопустимыми следующие ситуации: свободной чистой прибыли за проанализированный предшествующий период времени недостаточно для погашения процентов по выдаваемому кредиту, а при составлении прогнозного cash flow остаток денежных средств после оплаты всех ежемесячных обязательств по кредиту (основной долг, проценты, комиссии и т.д.) получается отрицательным.

Читайте так же:  Приказ фстэк n 17

При определении лимитов кредитования на сроки до одного года целесообразно рассматривать динамику чистой прибыли за анализируемый период и за аналогичный период прошлого года. Наличие убытков снижает возможность обслуживания кредитных обязательств и уменьшает расчетный кредитный лимит, так как показывает наличие чистого денежного оттока.

Анализ финансового положения подразумевает расчет финансовых коэффициентов, горизонтальный и вертикальный анализ бухгалтерской отчетности клиента за предшествующие дате обращения за кредитом периоды (от года до 6 месяцев). Набор финансовых коэффициентов для модели оценки финансового положения индивидуален для каждого банка и включается в соответствующую внутрибанковскую систему оценки, разработанную с учетом требований регулятора — Банка России.

Как отмечалось выше, банки используют различные методы определения лимитов кредитования одного заемщика. Существует два основных вида лимитов кредитования одного заемщика, используемых на практике:

  1. некоторые банки предпочитают устанавливать лимиты в зависимости от вида предоставляемых клиенту услуг. В частности, банк может открывать для клиента кредитные линии с определенными лимитами кредитования по отдельным видам деятельности: по операциям на денежном рынке, по операциям с иностранной валютой, по свопам и опционам. Когда для каждого вида деятельности определяются отдельные лимиты, часто вводится система перераспределения лимитов между операционными подразделениями банка. Такая система дает банку возможность продолжать кредитные операции в тех случаях, когда отдельные операционные подразделения исчерпали кредитные лимиты, но общий лимит по подразделениям еще не выбран;
  2. другие банки устанавливают совокупный лимит кредитования одного заемщика, в рамках которого клиенту может быть предоставлено несколько кредитных продуктов в различных видах кредитования. Технология, применяемая некоторыми банками, заключается в том, чтобы установить как основной лимит кредитования одного заемщика, так и предел превышения основного лимита, используемый в экстренных случаях при условии соблюдения заемщиком контрольных показателей кредитного договора. То есть решением кредитного комитета может быть установлен лимит кредитования на одного заемщика в сумме N и предусмотрена возможность увеличения данного лимита до суммы M в случае предоставления дополнительного обеспечения, в случае увеличения оборотов по расчетному счету, выполнения прочих условий.

Отметим, что вне зависимости от вида устанавливаемых лимитов кредитования механизм их определения является унифицированным: прежде чем принимать решение об установлении лимита кредитования, следует оценить основные факторы риска с применением количественных методов оценки (регрессионных моделей). После этого на основании группировки анализируемых показателей в порядке убывания можно рассчитать лимит кредитования как процент от собственного капитала, объема кредитного портфеля или как норматив абсолютных предельных величин для каждой группы конкретных заемщиков.

Приведенная в настоящей статье модель расчета лимита кредитования крайне проста, но, как показал опрос экспертов, именно такого рода модели используются в большинстве банков. С целью повышения эффективности модель расчета лимита кредитования может быть дополнена вероятностной моделью наступления дефолта заемщика. Так, в случае если вероятность дефолта потенциального заемщика превышает допустимый для банка уровень, лимит кредитования может быть снижен до нуля либо сокращен. Кроме этого, при наличии в банке соответствующих внутрибанковских моделей возможно установление лимита кредитования, в том числе исходя из кредитного рейтинга заемщика. Но в этом случае в процессе установления лимита кредитования для «старого» заемщика необходимо будет осуществлять расчет матриц изменения кредитного рейтинга, которые оценивают вероятность изменения класса кредитоспособности с течением времени. Построение таких матриц российскими банками позволило бы не только качественно повысить уровень оценки кредитоспособности заемщиков, привести нормы внутрибанковского анализа в соответствие с международными, но и получить более адекватную оценку финансового положения заемщика и оценивать его реальные возможности.

Таким образом, разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов — процесс необходимый, и чем более ответственно банки будут подходить к данной проблеме, тем заметнее будет снижаться вероятность дефолта заемщиков из-за неверного — завышенного или заниженного — расчета лимита предоставления кредитных средств потенциальным и действующим заемщикам.

Где взять кредит под залог дома?

Оформление банковского кредита под залог недвижимости в виде квартир давно стало обычным явлением на рынке. К такому способу клиенты зачастую прибегают при необходимости получения ссуды в особо крупных размерах или если их кредитный рейтинг не позволяет воспользоваться кредитованием без дополнительного обеспечения.

Содержание

В собственности многих потенциальных заемщиков помимо квартир находятся также и дачные участки или загородные дома, которые могут рассматриваться как ликвидное залоговое имущество при оформлении займов.

В этой статье будут рассмотрены условия и особенности кредитов под залог домов с земельными участками, а также тонкости процедуры их оформления.

Сегодня кредиты под залог недвижимости выдают многие отечественные банки, и выбрать удовлетворяющие условия не составит большого труда.

Как известно, большинство банков имеют действующие программы лояльности для существующих клиентов, поощряющие использование услуг банка и стимулирующих к долгосрочному сотрудничеству.

Это касается, прежде всего, получателей заработной платы или пенсионных выплат на карты банка, заемщиков, ранее оформлявших кредиты в этом банке или пользователей иных его услуг.

Выбирая банк для получения ссуды под залог дома необходимо сначала изучить предложения тех учреждений, где потенциальный заемщик имел возможность обслуживаться или является действующим клиентом.

В таком случае можно рассчитывать на получение определенных привилегий по условиям кредитования в виде пониженных процентных ставок, упрощенной процедуры оформления или иных льгот.

Условия кредитования ↑

Кредитование под залог жилых домов с земельными участками имеет множество особенностей, которые во многом наследуются с ипотечных займов, когда обеспечением выступает квартира в пределах городской застройки.

Первым важным моментом в условиях выступает предельно допустимый лимит кредитования.

Он выражается или в определенной сумме, указанной в условиях по кредиту или в части стоимости самого объекта недвижимости, оцененного независимой организацией. Зачастую такой лимит установлен в пределах от 60 до 80% рыночной стоимости дома или участка.

Второе важное условие — расположение дома или участка под застройку. Обязательным требованием подавляющего большинства банков является расположение залогового имущества в пределах территории, которую охватывает юрисдикция представительства банка.

Это может быть область, регион или отдельные населенные пункты. В правилах оформления и получения займов под залог недвижимости некоторых банков можно встретить четкие указания по поводу допустимой отдаленности расположения дома или участка, оформляемого в залог. Наиболее часто встречающееся значение составляет от 50 до 100 км.

Клиентам перед оформлением кредита стоит обратить внимание на количество и состав собственников недвижимости.

Предпочтительно, чтобы заявитель являлся единоличным владельцем объекта. Допускается наличие собственников из числа близких родственников.

Следует помнить, что чем больше людей имеют равное право собственности на часть дома с участком — тем больше необходимо будет подготовить документов, и тем дольше банк будет рассматривать подобную заявку.

Если в числе совладельцев имущества значатся люди, не являющиеся ближайшими родственниками заемщика, то банк может отказаться от выдачи кредита.

Страхование является неотъемлемой частью кредитов под залог недвижимости. При выдаче займа банк предложит заемщику несколько вариантов страхования, среди которых может быть обязательное — титульное или страхование жизни заемщика, а также и дополнительные варианты — добровольное медицинское страхование и прочие.

К тому же наличие действующего полиса страхования может повлиять не только на шансы в получении кредита, но и на размер процентной ставки по нему.

Банки охотнее идут на согласование индивидуальных условий, если существует возможность минимизации рисков при кредитовании в виде страхования.

Относительно погашения кредита стоит обратить внимание, что преимущественно банки предлагают аннуитетную схему платежей, когда каждый взнос по кредиту имеет фиксированный размер.

В порядке исключения на рынке встречаются предложения, когда банк-кредитор допускает возможность выбора клиентом схемы погашения, но при этом условия по кредиту могут отличаться.

А если вас интересует кредит под залог автомобиля в банке без справки о доходах, то вам просто необходимо перейти по ссылке, и прочесть статью.

Где взять кредит под залог дома? ↑

При поиске подходящих условий, где взять кредит под залог дома с участком, клиентам стоит учитывать некоторые особенности процедуры рассмотрения заявок и требований банков к подобного рода займам.

Прежде всего, необходимо отметить, что банковские учреждения предпочитают рассматривать заявки тех клиентов, кто имеет постоянную или временную регистрацию в регионе, где находится филиал банка-кредитора или его представительство.

Это же требование в равной мере распространяется на объект залогового имущества в виде дома или участка.

Как правило, банки не принимают в работу заявление, если дом расположен на значительном удалении от ближайшего офиса, поскольку при оценке кредитным экспертом недвижимости потребуется его выезд по месту расположения объекта.

В таком случае поиск клиентом банка-кредитора сводится к анализу предложений банков, представленных в регионе регистрации.

Предложения банков ↑

В Сбербанке клиенты могут оформить заем под залог дома, земельного участка или таунхауса. К заемщику предъявляются требования в наличии официального трудоустройства и рабочего стажа не менее 1 года.

Читайте так же:  Что такое пособие по безработице контрольная работа

Кредит с залоговым обеспечением выдается на срок от 1 до 20 лет. Лимит кредитования установлен в диапазоне от 500 000 до 10 000 000 рублей или 60% оценочной стоимости недвижимости.

Другие комиссии, такие как за выдачу кредита, досрочное его погашение и обслуживание займа — отсутствуют.

Диапазон процентных ставок, устанавливаемых в индивидуальном порядке, составляет от 15,5 до 22,58% годовых.

Предложения по залоговому кредитованию, когда обеспечением выступает дом с земельным участком, есть и у банка ВТБ24.

Обязательное условие для заемщиков по этой программе — наличие официального трудоустройства и ежемесячных доходов не менее 30 000 рублей для жителей Москвы и московской области.

По стандартным условиям клиентам доступны кредиты в размере до 3 000 000 рублей.

Если заемщику необходима сумма свыше указанного лимита, то он может рассчитывать на 70% от оценочной стоимости залогового имущества, не ограниченной в денежном эквиваленте.

Период предоставления займов составляет от 6 до 60 месяцев, но с возможностью рассмотрения заявки на больший срок при индивидуальных условиях обслуживания.

Допустимое значение эффективных процентных ставок находится в пределах от 17 до 28% годовых.

Есть также и подобные кредитные программы у Унифин Банка. Возможный период кредитования составляет срок от 6 до 120 месяцев. В отдельных случаях допускается увеличение срока пользования кредитом до 25 лет.

Из дополнительных услуг присутствует отсрочка очередного платежа по кредиту или подключение услуги кредитных каникул.

Предельные размеры займа ограничены суммой в 500 000 и 10 000 000 рублей или 80% от оценочной стоимости дома с участком.

Рассмотрение банком заявки происходит на протяжении не более 2 рабочих дней при условии, что клиент предоставил все необходимые документы.

Эффективные ставки рассчитываются и устанавливаются индивидуально по каждому кредитному договору. На их размер влияет состояние объекта недвижимости, а также кредитный рейтинг клиента.

В процентном выражении они могут составлять диапазон от 17 до 60% годовых.

Максимальное значение процентной ставки в размере 60% годовых указано в онлайн-анкете и калькуляторе по кредиту. В банке также нет обязательных условий по страхованию жизни заемщика.

На срок от 1 года до 15 лет можно оформить кредит под залог имеющегося в собственности дома с участком и в Примсоцбанке.

Процентная ставка по займу зависит от многих параметров, среди которых результаты скоринговой проверки клиента, уровень его доходов и материального обеспечения, а также того, является ли он действующим клиентом учреждения или попадает в категорию лояльных клиентов.

Их диапазон при этом составляет от 18 до 25% годовых. Стандартный размер кредита — от 300 000 до 3 000 000 рублей, но может быть увеличен по желанию клиента до размера, не превышающего 50% оценочной стоимости дома с участком земли.

Банк Агропромкредит также предлагает клиентам займы под залог имеющейся недвижимости в виде загородных домов и земельных участков.

Взять такой кредит можно на срок от 6 месяцев и до 5 или 7 лет, в зависимости от выбранной программы кредитования.

Максимально допустимый лимит кредитования составляет 30 000 000 рублей или 50% оценочной стоимости недвижимости клиента.

На размер процентной ставки влияют такие критерии, как наличие страхования, уровня дохода клиента и состояния залогового имущества.

По условиям банка их размер может устанавливаться в диапазоне от 20,386 до 38,856% годовых (значение полной стоимости кредита).

Срок действия одобренной заявки достаточно высокий и составляет 3 месяца с момента принятия банком соответствующего решения.

Процедура оформления кредита под залог дома с участком требует обязательного личного присутствия заемщика с полным пакетом необходимых документов, как по объекту недвижимости, так и личных.

Дополнительные возможности, такие как оформление онлайн-заявки, имеющейся во многих банках, позволяют упростить процедуру и получить предварительное решение банка о возможности получения ссуды.

Как правило, онлайн-заявка совмещена с калькулятором по кредиту. Воспользовавшись им, клиент может оценить приблизительную стоимость кредита и узнать размер регулярного платежа и процентную ставку.

Кредиты под залог недвижимости могут оформляться на различные цели. Под залог частного дома заемщик может оформить обычный нецелевой потребительский кредит и использовать полученные средства на любые цели, кроме коммерческой деятельности или для таковой, если это предусмотрено условиями банка-кредитора.

Под залог строящегося дома клиенты получают ссуду, как правило, на оплату ремонта или завершения постройки.

Залоговым имуществом в таком случае может выступать, как строящийся объект недвижимости, так другой объект, находящийся в собственности клиента.

Требования к заемщикам ↑

Заемщиками по кредиту могут выступать граждане Российской Федерации, имеющие постоянную прописку и легальные источники доходов.

В большинстве банков требуют наличие официального трудоустройства и минимального стажа трудовой деятельности (не менее 1 года).

При оформлении залога в виде частного дома с участком, требование к официальному трудоустройству может не учитываться, если клиент подтвердит свое материальное положение, обеспечивающие исполнение ним взятых на себя обязательств.

Возраст заемщика должен при этом быть не менее 21 (реже 23 лет) на момент подачи заявления на получение ссуды и не более 70 (реже 75 лет) к сроку окончания действия кредитного договора.

К другим требованиям можно отнести:

  • наличие контактных номеров фиксированной или мобильной связи;
  • урегулированные отношения с государством по поводу воинской службы (для мужчин);
  • наличие дополнительных документов, подтверждающих материальное положение — заграничного паспорта, удостоверения водителя и прочее.
  • отсутствие просрочек и нарушений в кредитной истории.

Список документов ↑

От заемщика на этапе рассмотрения заявки понадобятся такие документы:

  • паспорт с отметкой о регистрации;
  • копия трудовой книжки или трудового договора;
  • документы, подтверждающие наличие легальных источников доходов;
  • заявление или анкета на получение кредита;
  • если клиент состоит в браке, то потребуются нотариально заверенные согласия супругов на обработку персональных данных и получение кредита под залог недвижимости.

По залогу от клиента потребуют в первую очередь такие обязательные документы:

  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • кадастровые документы и другую техническую документацию на дом и участок по отдельности;
  • документы об оценке объекта;
  • выписки из государственного реестра прав собственности;
  • договор купли-продажи или другие документы о переходе прав собственности;
  • другие документы по требованию банка.

Максимальная и минимальная сумма ↑

В стандартных условиях кредитования под залог домов с участками банки указывают допустимый лимит кредитования в размере от 500 000 до 10 000 000 рублей.

Некоторые предложения позволяют получить заем на сумму до 30 000 000 рублей.

Наиболее редко, но встречаются условия, когда верхний предел допустимой суммы не лимитирован и зависит только от оценочной стоимости объекта недвижимости и финансового состояния заемщика.

Процентные ставки ↑

Среднерыночный диапазон эффективных процентных ставок по кредитам с обеспечением в виде залога частного дома с участком составляет от 17,58 до 34,89% годовых.

На какой срок банки выдают кредит? ↑

Базовые условия выдачи кредитов с обеспечением в виде недвижимости предполагают оформление кредита на срок от 1 до 10 лет.

В отдельных случаях срок кредитования может устанавливаться на период до 15, а реже 25 лет.

Тем не менее, некоторые банки ограничивают период предоставления потребительских займов под залог домов сроком в 5 или 7 лет.

Если же вас интересует вопрос получения кредита под залог квартиры, то вам необходимо прочесть это.

А для получения более подробной информации о кредитах под залог, вам необходимо перейти по ссылке и прочесть статью.

Погашение задолженности ↑

Происходит у всех банков практически одними и теми же способами.

Стандартными для всех является возможность внесения средств клиентом в виде:

  • наличного платежа в отделении банка;
  • безналичного перевода из другого банка;
  • автоматическим списанием с карты или заработной платы клиента;
  • переводом с другого счета или карты, открытой в банке-кредиторе.

Из дополнительных возможностей можно выделить:

  • погашение через банкоматы или терминалы самообслуживания;
  • погашение через сети предприятий-партнеров (платежные системы QIWI, «Золотая Корона», «Элекснет», «Почта России» и прочие).

Преимущества и недостатки ↑

Из плюсов подобного вида займов стоит отметить:

  • большой размер ссуды;
  • доступность;
  • лояльные требования к заемщикам и оформляемой недвижимости.

Из минусов можно выделить лишь большое количество документов по залоговому имуществу и требования банков к адресу его расположения.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Как оформить кредит под залог квартиры?

Сегодня банки предлагают своим клиентам большой выбор займов, рассчитанных на различные потребности и отличающиеся не только размером и сроком, но и процедурой оформления. Подавляющее большинство предложений касаются, прежде всего, кредитных карт и краткосрочных кредитов для покрытия срочных финансовых трудностей.

Содержание

Залоговое кредитование, когда обеспечением по нему выступает недвижимость, может потребоваться клиенту в том случае, если ему необходима крупная сумма средств или его кредитная история не позволяет получить выгодную ссуду без оформления залога, а поручителей найти не удается.

Какие варианты кредитов под залог квартиры предлагают банки, будет проанализировано в этой статье.

Рассматривая условия оформления кредитов в большинстве отечественных банков можно увидеть, что по многим предложениям существует определенная градация доступных сумм займов, в зависимости от наличия поручительства или оформления залогового имущества.

Читайте так же:  Ст136 ч6 трудовой кодекс

В рамках одного и того же кредитного предложения, клиент может получить ссуду до определенного размера без обеспечения, а если ему понадобиться больший размер кредита, то банк предложит привлечь к сделке созаемщика или оформить залоговое имущество.

Залоговое кредитования выгоднее для финансового учреждения, учитывая более низкие риски и наличие ликвидного имущества, способного покрыть расходы в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Необходимость оформления находящейся в собственности квартиры у заемщика в качестве залогового имущества, может быть продиктована несколькими обстоятельствами:

  • желанием получить кредит в крупном размере, сумма которого превышает допустимые лимиты беззалогового кредитования в том банке, куда он обратился за займом;
  • отсутствием созаемщика или поручителя по кредиту, альтернативой чему может выступать оформление недвижимости в качестве залога в банке-кредиторе;
  • наличием проблем с ранее взятыми кредитами и как следствие недостаточное доверие к заемщику со стороны банка-кредитора, требующего оформление залога для выдачи кредита в крупном размере.

Процедура оформления кредита под залог квартиры весьма отличается от получения обычного потребительского займа и может потребовать дополнительное время на рассмотрение банком предоставленного залога, а также на подготовку всех необходимых документов, касающихся недвижимости клиента.

Положительным моментом здесь является то, что практически во всех банковских учреждениях есть нотариусы, эксперты по недвижимости и другие специалисты, которые помогут обеспечить своевременную обработку предоставленных документов и сделать процедуру получения кредита максимально быстрой.

Как правило, кредит под залог квартиры в банке является нецелевым и кредитор не требует от заемщика указывать цель получения займа.

Это не касается ипотечных кредитов или некоторых исключений, которые носят скорее индивидуальный характер.

Подобные займы отличаются, прежде всего, тем, что эффективная ставка по ним одна из самых низких, если сравнивать с другими кредитными продуктами и программами.

Причиной этому — наличие ликвидного имущества, способного покрыть расходы банка при финансовых затруднениях у заемщика и низким уровнем рисков.

Рассмотрение кредитных заявок по займам с оформлением залога происходит зачастую на протяжении от 2 до 10 дней.

Банку требуется больше времени на изучение предмета будущего залога, а эта процедура требует получение информации от некоторых сторонних организаций и ведомств.

Очевидно, что и пакет необходимых документов от клиента будет расширен за счет наличия определенного перечня справок и других данных, как по предмету залога, так и со стороны клиента.

Помимо низких ставок, кредиты под залог недвижимости предоставляют клиенту возможность получить гораздо большую сумму, чем обычные потребительские займы.

Средний размер таких предложений от банков составляет 7 000 000 рублей и выше. Размер доступного займа зачастую не превышает стоимости залоговой недвижимости, а точнее выражается в определенном соотношении к ее рыночной стоимости, которое зависит в первую очередь от состояния квартиры, ее характеристик и даты постройки здания.

Есть также и у банков определенные требования непосредственно к залоговому имуществу, которые совокупно можно обозначить такими критериями:

  • прежде всего, предоставляемая клиентом недвижимость должна находиться в его подтвержденной собственности;
  • на момент оформления залога, квартира не должна сдаваться в аренду или предоставляться для проживания лиц, не являющихся ближайшими родственниками заемщика;
  • очевидно, что недвижимость не должна находиться в обременении.

Во многих банках действуют также свои требования к залоговым квартирам, которые выражаются в наличии ремонта, расположении дома, возрасте самого здания, наличию коммуникаций и прочее.

Чтобы взять кредит под залог квартиры потенциальным заемщикам следует обратиться в выбранный ими банк по месту расположения самого залогового имущества.

Дело в том, что получить кредит под залог недвижимости в регионе, где нет представительства банка-кредитора будет весьма проблематично.

Банки рассматривают лишь то залоговое имущество, которое расположено в том же регионе, куда распространяется действие территориального офиса банка.

Этот момент стоит учитывать клиенту на этапе выбора кредитующего банка или уточнять условия расположения недвижимости при изучении условий получения ссуды.

А если ваш выбор уже пал на банк ВТБ 24, то мы рекомендуем прочесть статью — кредит под залог автомобиля в банке ВТБ 24.

Предложения банков ↑

В Сбербанке займы под залог квартир или иной недвижимости могут предоставляться в размере от 500 000 до 10 000 000 рублей.

Максимальный размер ссуды не может при этом превышать 60% оценочной стоимости залогового имущества.

К последнему также банк выдвигает ряд требований — помимо квартиры им может выступать земельный участок, гараж, таунхаус и другие объекты.

Процентная ставка по кредиту начинается с 15,5% и может достигать в максимальном размере 22,58% годовых. Первоначальный взнос не требуется, а срок пользования займом не может превышать 20 лет или быть менее 1 года.

Дополнительно, клиент может изучить информацию о других параметрах указанного кредита, ознакомиться с перечнем оценочных компаний и скачать анкету на кредит для самостоятельного заполнения.

Залоговый кредит от Банка Возрождение предлагает клиентам такую же максимально допустимую сумму, но при этом срок кредитования сокращен до 5 лет максимально. Заем может быть оформлен в российских рублях, евро или долларах США.

Допустимый лимит кредитования под залог квартиры будет составлять от 20 до 70% ее рыночной стоимости.

Процентная ставка по кредиту зависит от суммы займа, характеристик залогового имущества и кредитной истории заемщика.

Согласно стандартным условиям банка ее размер находится в пределах от 18 до 24% годовых.

Дополнительных комиссий, в том числе за досрочное погашение займа нет. Допустимый срок рассмотрения заявки может составлять до 15 рабочих дней.

Нецелевые кредиты под залог квартиры предлагает клиентам и Райффайзенбанк. Оформить ссуду заемщики могут на срок от 1 до 15 лет с правом досрочного погашения займа без уплаты комиссий и штрафов.

Кредит выдается исключительно в российских рублях, а его размер ограничен 60% оценочной стоимости квартиры и не может превышать 9 000 000 рублей для Москвы и московской области.

Действующая процентная ставка зависит от таких факторов, как наличие зарплатной карты банка, официального подтверждения доходов, кредитной истории и наличии страхового полиса.

В числовом выражении диапазон полной стоимости кредита составляет от 11,982 до 32,207% годовых.

Перечень документов по залоговому имуществу и анкета для получения кредита расположены по ссылкам.

В Газпромбанке готовы предоставить клиентам ссуду под залог квартиры в размере от 500 000 до 30 000 000 рублей. Минимальный размер кредита не должен быть ниже 15% оценочной стоимости квартиры.

Как и в предыдущем предложении, в Газпромбанке действуют строгие критерии отбора залогового имущества, доступные для ознакомления по ссылке.

Кредит предоставляется клиентам на срок от 1 до 15 лет с возможностью досрочного погашения в любом объеме в период действия соглашения.

Эффективная процентная ставка может быть установлена в пределах от 15,999 до 21,893% годовых.

Другие условия кредитования можно скачать по адресу.

В Уральском Банке Реконструкции и Развития нецелевой кредит под залог квартиры заемщика предоставляется по фиксированной ставке 18% годовых.

Срок кредитования составляет от 1 до 10 лет. Для подачи заявки от клиента потребуется лишь паспорт, документ, подтверждающий трудоустройство и наличие источников дохода, а также информация об объекте недвижимости.

После получения согласия банка на выдачу кредита, клиент предоставляет полный пакет документов, перечень которых можно скачать по ссылке.

Лимит кредитования под залог квартиры составляет от 250 000 до 10 000 000 рублей. Максимальный размер кредита ограничен 70% оценочной стоимости залоговой квартиры.

Обзор условий кредитов под залог квартиры в отечественных банках.

Еще статьи:

  • Отказываемся с вами заключить договор сопровождения Эксклюзивный договор, особенности Сейчас не редко встречаются ситуации, когда сделка с недвижимостью оспаривается и признается недействительной. В основном это происходит из-за жульнических поступков преступных элементов, при неграмотном подходе к проведению сделки и так далее. Именно […]
  • Адвокат марк ханиф Свобода стоит 240 тысяч Деньги на залог для Ассанжа приходится собирать “всем миром” 15.12.2010 в 20:31, просмотров: 2813 Основатель сайта WikiLeaks Джулиан Ассанж по-прежнему находится в тюрьме на юге Лондона, хотя во вторник магистратский суд Вестминстера принял решение о его […]
  • Размер единовременного пособия на погребение в 2019 году Размер и особенности выплаты пособия на погребение Пособие на погребение – это специальная социальная выплата, призванная компенсировать похоронные расходы. Ее выдают льготным категориям граждан, которые не могут самостоятельно оплатить траурную церемонию. Мера призвана поддержать […]
  • Информ патент ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "АГЕНТСТВО ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ ПОЛИ-ИНФОРМ-ПАТЕНТ" 191040, г Санкт-Петербург, проспект Лиговский, дом 87 ЛИТЕР А, ПОМЕЩЕНИЕ 18-Н ОФИС 521 Основной род деятельности ООО "АИС ПОЛИ-ИНФОРМ-ПАТЕНТ": Деятельность по предоставлению прочих […]
  • Договор купли продажи участка по доверенности образец Договор купли продажи земельного участка по доверенности образец 2018 между физ лицами Это быстро и бесплатно! Содержание: Может ли доверенное лицо провести сделку? Законодательные нормы Виды доверительных документов Какой из них подходит для заключения соглашения? Требования […]
  • Договор подряда тесты Бесплатные тесты с ответами Гражданское право. Тест 9 1. Предметом договора подряда является трудовая деятельность подрядчика выполнение определенной работы с получением конкретного материального результата научные исследования производство сельскохозяйственной продукции действия […]