Перерасчет платежа по кредиту при досрочном погашении

Как производится пересчёт процентов при досрочном погашении кредита?

Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, т.к. банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

Составляемый банком график ежемесячных аннуитетных платежей — это как-бы «виртуальный» расчёт, который основывается на том, что клиент в течение всего срока кредита не будете использовать досрочное погашение кредита, и не будете допускать просрочек платежей, и к фактическому начислению процентов по кредиту банком он подойдёт в конце погашения всего кредита.
Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести пересчёт размера взысканных процентов с помощью формулы аннуитетных платежей, подставив в неё фактические данные.

Для этого подойдёт формула расчёта размера ежемесячного аннуитетного платежа:

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 — (1 + ПС)-ПП ]
Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ- величина кредита;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.

А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей (для подстраховки), которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов.

Кроме того, чтобы понять, переплатили вы или нет проценты, необходимо обратить внимание на то, какую методику расчёта процентов применяет ваш банк при досрочном погашении кредита. Это обязательно прописывается в кредитном договоре и может быть разным. Так, в договоре может оговариваться, что банк:

  • сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
  • сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа,
  • представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, что должно указываться в заявлении на досрочное погашение кредита.

Судя по вашим словам «всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения», банк установил первый вариант, но в этом надо убедиться, запросив и получив от банка расчёт взысканных банком процентов.
Так, например, Сбербанк России (по Тульской области) уведомляет своих клиентов (через сайт) о следующем порядке досрочного погашения кредита или его части по отдельным видам кредитов (владельцам личных подсобных хозяйств; образовательным кредитам…):

  • при аннуитетных (равных) платежах — в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При обращении Заёмщика в Банк для досрочного погашения кредита, Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заёмщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;
  • при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заёмщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

После каждого досрочного погашения кредита банк должен производить пересчёт процентов и составлять новый графика погашения (при необходимости или по запросу клиента). После вступления в силу нового закона, этот порядок обязательно должен оговариваться в кредитном договоре, т.е. в нём должно указываться:

  • Как пересчитывается график — с сохранением размера платежа (тогда уменьшается количество платежей), или с пересчётом размера платежа (но с сохранением количества).
  • Предоставлено ли заёмщику право выбора метода пересчёта графика, в заявлении на досрочное погашение.

Для того, чтобы банк произвёл вам пересчёт процентов при досрочном погашении кредита, стоит написать заявление на перерасчёт и на получение от банка такого расчёта в связи с досрочным погашением кредита.

Комментариев пока нет. Коментирование отключено

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Под досрочным погашением подразумеваются внесение большей платы, чем это предусмотрено графиком. При этом сокращается основной размер платежа – так называемое «тело кредита», за счет чего уменьшаются и проценты. В итоге это сказывается на уменьшении выплат и облегчении долгового бремени для заемщика.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Что называют досрочным погашением? Это любая внесенная сумма, которую вы положили на свой кредитный счет в размере большем, чем это предусмотрено договором. При этом, если вы просто внесли платеж больше, чем нужно, на пересчете процентов это никак не скажется, вам просто уменьшат сумму основного долга.

Если же вы хотите именно сократить свою переплату и получить новый график, то вам нужно заранее оповестить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочное погашение. Если частичное, то просто указать сумму в заявлении, если полное — сначала узнать в банке точный размер вашей задолженности на сегодняшний день, и внести её на счет любым удобным для вас способом.

Почему многие люди предпочитают погашать долг раньше срока? Это чрезвычайно выгодно для заемщика, т.к. снижается общий размер переплаты. Особенно это актуально для ипотеки, а максимального эффекта можно добиться при погашении дифференцированными платежами, о них подробнее можно узнать здесь.

Условия досрочного погашения

Скажем прямо: банкам не выгодно, чтобы клиент погашал свой кредит досрочно, так как они теряют значительную часть прибыли за счет уменьшения процентов. Поэтому далеко не каждая финансовая организация предусматривает такую возможность.

Однако конкуренция вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. Досрочное погашение — один из приятных бонусов, который прилагается практически к каждому договору.

При взятии займа нужно будет поинтересоваться у менеджера, каковы условия досрочного погашения. Несмотря на то, что такую услугу предоставляет большинство банков, некоторые из них искусственно ограничивают возможность ее использования.

Так, нужно обратиться внимание на следующее:

  • размер минимального платежа — иногда договор устанавливает довольно серьезный порог, и накопить минимальную сумму возможно не всем потребителям. По этой ссылке рассказываем о том, откуда берется минимальная сумма для досрочного гашения;
  • время внесения оплаты — в некоторых случаях разрешается только в день оплаты, в других — в любой;
  • нужно ли оповещение банка, и если нужно, то в какой срок — так, например, иногда нужно оповестить менеджера за 30 дней о желании досрочного погасить часть долга и обозначить точную сумму. Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут;
  • наличие комиссии — иногда за «досрочку» взимается фиксированная или «плавающая» комиссия. Это бывает крайне редко. Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье;
  • что именно сокращается при погашении — размер взносов или срок выплат. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите из этой статьи.

В некоторых случаях выгодно произвести перерасчет займа и уменьшить сумму ежемесячных взносов. Однако если заемщик имеет стабильную работу, и есть уверенность, что он сохранит такую зарплату еще долго, то можно пойти на уменьшение времени выплат.

Как показывают расчеты, уменьшать количество выплат выгоднее, так как быстрее выплачивается тело кредита. Но если размер платежа стал слишком высок, то лучше сократить его.

Процедура

Детально вся процедура должна быть расписана в договоре. Как правило, там обговорены все сроки, минимальный размер оплаты, условия перерасчета и т.д. В целом же алгоритм следующий:

  1. Клиент извещает банк о своем желании погасить часть долга в оговоренной соглашением срок. Если же оповещать специально не нужно, то погашение можно произвести в любой рабочий день.
  2. Потребитель пополняет карту или расчетный счет, откуда «списываются» деньги, на необходимую сумму и отправляется в банк. Также допустимо погашение долга наличной суммой. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту.
  3. В отделении заемщик предъявляет паспорт и (в случае необходимости) копию договора займа и изъявляет о желании заплатить.
  4. Клиент заполняет заявление по установленной форме и дает команду менеджеру произвести списание средств в счет долга.
  5. Оператор производит перерасчет и выдает новый график платежей. Клиент ознакамливается с ним и расписывается в получении.
  6. В назначенный срок вносится минимальная сумма либо повторяется досрочное погашение.

Как производится перерасчет

Для перерасчета банк использует специальную формулу.

  1. Сначала со счета изымается необходимая в этом месяце минимальная сумма (вместе с процентами).
  2. Затем списывается остаток средств, при этом на эту же сумму уменьшается тело кредита.
  3. После формируется новый график с учетом такой же процентной ставки и количества оставшихся по договору взносов. Подробнее о том, как пересчитываются проценты при гашении ссуды раньше срока, читайте тут.

Пример: в ноябре 2015 года земщик взял 200 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 25% годовых. Ежемесячный платеж — 7 950 рублей (для наглядности используются округленные значения). Через год он решил внести 50 тысяч в счет уплаты займа. К тому моменту он остался должен банку 148 988 рублей без учета процентов.

  • Если он выберет уменьшение ежемесячного взноса, то на следующий месяц должен будет уплатить 5 280 рублей, что на 2 670 рублей меньше предыдущей суммы.
  • Если же заемщик выберет сокращение срока выплат, то последний взнос он произведет в феврале 2018 года, то есть закончит платить на 9 месяцев раньше, чем предусмотрено начальными условиями договора. Однако размер платежей останется прежним — 7 950 рублей.

Что удобнее — выбирать ему. Однако следует учесть, что в первом случае размер итоговой переплаты составит 72 135 рублей, во втором — 61 162 рубля.

Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Несколько особенностей

  • Дата оплаты является строго фиксированной. Ее перенос возможен только в рамках реструктуризации займа. Это следует учесть при досрочном погашении, если списание средств производится не в день платежа. Например, уплата по графику — 25 числа каждого месяца. Однако заемщик погасил часть задолженности 5 числа. Выплата уменьшилась, однако к 25 числу ему необходимо найти эту сумму.
  • Досрочное погашение можно производить в любом отделении банка, а не только в том, где выдали займ. Если у потребителя отказываются принять заявление, это повод обратиться в отдел по контролю качества обслуживание клиентов.
  • Если после досрочного погашения на счете заемщика остались средства, их должны вернуть наличкой сразу же. Однако на практике чаще всего счет просто сохраняется за клиентом, и он может пользоваться им как любым расчетным счетом, например, для получения переводов. Средства, соответственно, можно переводить себе, а счет — закрывать.
  • В случае досрочного погашения займа нужно требовать с банка соответствующую справку. В противном случае можно попасть в неприятную ситуацию, когда на счету остаются копейки, но по ним начисляются пени и штрафы.
  • При произведении перерасчета потребитель должен требовать новый график платежей. Следует проверить, чтобы оператор правильно произвел списание средств: деньги должны быть потрачена на уменьшение тела кредита, а не общей задолженности и, конечно, не на проценты.

На самом деле, погашение кредита раньше срока имеет и свои минусы, читайте об этом здесь. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке.

Как сделать перерасчет кредита в Сбербанке

Желая выплатить больший размер, чем обязательный платеж по ссуде или вовсе ее закрыть, необходимо знать о такой возможности, как перерасчет кредита в Сбербанке. Закон предусматривает заемщику воспользоваться своим правом для проведения процедуры.

Внеплановая выплата

Перерасчет при досрочном погашении кредита в Сбербанке представляет изменение остатка долга и начисляемых процентов из-за уменьшения общей задолженности.

Понятно, что если раньше срока заплатить некоторую сумму, покрывающую часть долга, из-за уменьшения остатка проценты будут начисляться в меньшем размере. Это не очень выгодно учреждениям, рассчитывающим на определенный доход от конкретного договора. Потому многие прописывали в договорах невозможность этой операции или начисляли «штрафы» за ее использование. Но сегодня существуют законы, запрещающие кредиторам ущемлять право на уплату раньше указанного в договоре срока.

Чтобы досрочное погашение части или полной суммы прошло успешно, и было правильно учтено в системе, необходимо действовать поэтапно и соблюдать ряд правил.

Заявление о погашении

Прежде всего, нужно написать заявление о своем пожелании выполнить транзакцию. В нем указать:

  • Сумму внесения;
  • Дату выплат;
  • Счет, с которого произойдет перевод. Или указать иной метод оплаты, например, наличными через кассу.

Как сделать перерасчет кредита в Сбербанке?

Если планируется полное закрытие долга, стоит уточнить остаток у сотрудника, вплоть до копеек. При несовпадении, счет закрыт не будет. Осуществить перевод нужно в указанный в заявке день и в таком размере.

Осуществив оплату, необходимо сделать новый расчет. Калькулятор-онлайн на сайте для этой услуги отсутствует, но можно воспользоваться сервисами с других источников. Однако, нужно помнить, что сторонние ресурсы дадут лишь общее представление и не могут приниматься как актуальные данные.

Пример проведения нового расчета займа с калькулятором-онлайн

Стоит пояснить, что подобная процедура чаще всего происходит при дифференцированных платежах, которых в данном банковском учреждении практически не предусмотрено. По такой схеме клиенту каждый месяц начисляется процент на текущий остаток. С каждым периодом сумма уменьшается по мере уменьшения остатка. Потому, выплатив часть досрочно, сумма начисленных процентов будет уже значительно меньше. Для чего и производят пересчет, чтобы знать величины последующих платежей.

В этом банке почти по всем программам применяется аннуитетный способ. При этом на всю ссуду сразу начисляются проценты на весь указанный в договоре срок. Полученный результат разделяется по месяцам. Так, клиент выплачивает всегда одинаковый размер. Погасив часть раньше срока, списание происходит «с конца», т.е. клиент просто сокращает свое время взаимодействия с учреждением, но величина задолженности для него не изменяются.

Особенности проведения перерасчета

Процедура, как сделать перерасчет кредита в Сбербанке, не отличается сложностью:

  1. Посетить офис, написать заявление-просьбу о пересчете задолженности, указав номер договора и личные данные.
  2. Обождать определенное время, пока сотрудники изменят сумму задолженности в графике.
  3. Получить новый график с актуальными данными.

При полном досрочном погашении займа, необходимо обратить в офис с заявлением

Но пользуются такой услугой не часто, поскольку программ, предусматривающих дифференцированные платежи, в банке практически нет.

Если же досрочно погашалась вся сумма, стоит проконтролировать, чтобы счет был закрыт. Для этого достаточно запросить справку о закрытии ссуды. Она выступит гарантом, что долг отсутствует, и претензий к клиенту нет.

Для желающих досрочно погасить заем банк позволяет воспользоваться услугой по изменению параметров кредитного договора. Наиболее выгодна эта процедура при дифференцированном варианте оплаты.

Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

В кредитных договорах часто предусматривается возврат кредита аннуитетными платежами. При этом пропорция «основной долг/проценты» в составе аннуитетного платежа изменяется с течением времени: возвращаемый основной долг постепенно увеличивается, а возвращаемые проценты постепенно уменьшаются

Другой способ погашения кредита, назовем его равномерным, заключается в том, что заемщик возвращает основной долг равными частями, вносимыми периодически, например ежемесячно. Вместе с уменьшением основного долга уменьшается сумма процентов, а также размер ежемесячной выплаты. Каждый месяц заемщик обязан уплачивать различные суммы для погашения кредита и уплаты процентов. Как правило, аннуитетный способ возврата кредита и уплаты процентов более удобен для заемщика, который может ежемесячно платить одинаковую сумму, не заглядывая в график платежей по возврату кредита.

У заемщика есть право на досрочный возврат кредита (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Заемщик, возвративший кредит досрочно, может посчитать, что переплатил проценты. Данное мнение заемщика основано на том, что, если бы он взял кредит на тех же условиях, но на меньший срок (с момента выдачи погашенного кредита до момента его досрочного возврата), то выплатил бы меньше процентов, чем он фактически уплатил. Такие заемщики обращаются в суды с исками о взыскании с банков разницы между фактически уплаченными процентами и процентами, подлежащими уплате, по мнению заемщиков.

Такая позиция заемщика имеет и психологическое основание. Зачастую проценты составляют настолько существенную часть в первых аннуитетных платежах, что у заемщика складывается впечатление, что он оплачивает проценты не только за прошедший период, но и за будущие периоды. Это характерно для долгосрочных кредитов.

Для банка актуальность данной ситуации заключается в том, что суды иногда принимают решения в пользу заемщика:

• Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27.05.2016 по делу № 33-3732/2016 1 ;

• Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 01.03.2016 № 51-КГ15-14 2 ;

• Апелляционное определение Московского городского суда от 04.04.2016 по делу № 33-11479/2016 3 ;

• Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.01.2016 по делу № 33-715/2016 4 .

Проиллюстрируем позицию такого заемщика на условном примере. Допустим, заемщик взял в кредит 1,5 млн рублей на срок 12 месяцев под 18% годовых (1,5% в месяц). Заемщик возвратил кредит досрочно, по истечении 8 месяцев.

График погашения кредита при его равномерном погашении представлен в табл. 1.

Погашаемый основной долг,

тыс. рублей

Погашаемые проценты,

тыс. рублей

Размер ежемесячного платежа (долг + проценты),

тыс. рублей

Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа,

тыс. рублей

Проценты за 8 месяцев

График погашения кредита при его равномерном погашении с точки зрения заемщика (если бы он брал кредит не на 12, а на 8 месяцев) представлен в табл. 2.

Погашаемый основной долг,

тыс. рублей

проценты,

тыс. рублей

Размер ежемесячного платежа
(долг + проценты),

Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа,

тыс. рублей

Заемщик потребует от банка разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (127,5 тыс. рублей) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (101,25 тыс. рублей), — 26,25 тыс. рублей. Безусловно, данные требования основаны на некорректном расчете.

Во-первых, заемщик хочет применить последствия гипотетической ситуации, которой в действительности не было — как если бы он брал кредит на срок 8 месяцев. Между тем заемщик фактически брал кредит на 12 месяцев. Во-вторых, график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг по 12-месячному графику (125 тыс. рублей в месяц), а не по 8-месячному графику (187,5 тыс. рублей в месяц). В-третьих, проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке. Похожая ситуация имеет место и в случае погашения кредита аннуитетными платежами (табл. 3).

Погашаемый основной долг,

тыс. рублей

Погашаемые проценты,

тыс. рублей

Размер ежемесячного платежа
(долг + проценты),

тыс. рублей

Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа,

тыс. рублей

Проценты за 8 месяцев

График погашения кредита при его погашении аннуитетными платежами с точки зрения заемщика (если бы он брал кредит не на 12, а на 8 месяцев) представлен в табл. 4.

Погашаемый основной долг,

тыс. рублей

Погашаемые проценты

тыс. рублей

Размер ежемесячного платежа
(долг + проценты),

тыс. рублей

Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа,

тыс. рублей

Заемщик потребует от банка вернуть разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (130,21 тыс. рублей) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (103,008 тыс. рублей), — 27,202 тыс. рублей. Данные требования также основаны на некорректном расчете, по тем же самым причинам.

Проценты, являющиеся частью аннуитетного платежа и оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета аннуитетных процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке.

К сожалению, недостаточная математическая подготовка судей приводит к тому, что подобные требования заемщиков в некоторых случаях удовлетворяются. Каким же образом можно противодействовать таким требованиям заемщиков?

Во-первых, необходимо подробно разъяснять заемщикам порядок начисления процентов и последствия досрочного возврата кредита. Разъяснения желательно указывать непосредственно в кредитном договоре. Это уменьшит вероятность подачи иска. В случае, если иск все же подан, это не позволит заемщику ссылаться на свою неосведомленность.

Во-вторых, желательно предлагать заемщикам альтернативный порядок погашения кредита помимо аннуитетного. Это не позволит заемщику утверждать в суде, что ему был навязан аннуитетный способ погашения кредита, более выгодный для банка. Аннуитетный способ предусматривает, что сначала погашается меньшая часть основного долга, чем при равномерном погашении; следовательно, увеличивается размер процентов, начисляемых на основной долг. Разница заметна при сравнении суммы начисленных процентов из табл. 1 и 3: при равномерном погашении кредита начислены проценты в сумме 146,25 тыс. рублей, а при аннуитетном погашении кредита начислены проценты в сумме 150,24 тыс. рублей.

В-третьих, не следует использовать формулы расчета процентов, при которых размер начисленных процентов превышает плату за срок фактического пользования кредитом. Проценты не должны включать плату за будущие периоды (в том числе периоды после досрочного погашения кредита). Проценты должны начисляться лишь на остаток основного долга (с учетом уменьшения этого остатка при погашении кредита). При несоблюдении данного правила требования заемщика о перерасчете процентов будут обоснованными. Кроме того, подобные формулы расчета процентов противоречат разъяснениям из п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147: суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В-четвертых, если заемщик все же подал иск о перерасчете процентов, то рекомендуем банку заявлять в суде следующие доводы:

• обратить внимание суда на то, что график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг исходя из первоначального срока кредита, а не из срока до момента досрочного погашения кредита. Ежемесячные платежи в погашение кредита уплачиваются заемщиком исходя из полного срока кредита, а не по сокращенному сроку кредита до момента досрочного погашения. В противном случае размер ежемесячного платежа должен быть больше;

• обратить внимание суда на то, что проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Формула расчета процентов предполагает, что сумма процентов за каждый месяц равна проценту остатка основного долга в предыдущей строке (на конец предыдущего месяца);

• подкрепить изложенные выше доводы контррасчетом процентов с учетом досрочного погашения кредита.

Контррасчет по условному примеру с аннуитетными платежами представлен в табл. 5.

Погашаемый основной долг,

Калькулятор досрочного погашения кредитов в Сбербанке

Калькулятор досрочного погашения кредитов в Сбербанке поможет определить как изменятся основные характеристики кредита при его досрочном погашении.

В соответствии с внесенными в октябре 2011 года изменениями в ГК РФ (ст. 809-810 ч.2) банки не имеют права взимать комиссии за досрочное погашение основного долга по кредитам. Это правило распространяется и на те договоры, которые были заключены до октября 2011 года.

Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке зависит от того, какой график платежей был установлен в кредитном договоре: дифференцированные или аннуитетные платежи.

Дифференцированные платежи (сумма к погашению рассчитывается ежемесячно на основании фактического объема задолженности).

Основной долг можно погасить любым способом просто направив средства на погашение ссуды (наличные, перевод, банковская карта и т.п.). Списание средств будет осуществляться в дату оплаты, установленную графиком. Подписание дополнительных документов при этом не требуется.

Аннуитетные платежи (ежемесячно по графику вы платите одну и ту же сумму).

При данном способе погашения процедура немного дольше и выглядит следующим образом:

  1. На счете, с которого будет производиться погашение, обеспечивается необходимое количество средств.
  2. В дату платежа по графику подписывается новый график погашения.

Досрочное погашение ипотечных кредитов производится по схеме, описанной для аннуитетных платежей, при этом минимум досрочно погашаемой суммы не установлен, те досрочную уплату можно производить даже небольшими платежами.

Потребительские кредиты также могут быть оплачены досрочно в любой сумме по схемам приведенным ранее.

Рассчитать как изменятся параметры кредита Сбербанка при досрочном погашении можно в калькуляторе ниже.

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся). На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Еще статьи:

  • Таможенный союз экспертиза Глава 53 Таможенная экспертиза, назначаемая таможенными органами Сделано в Санкт-Петербурге © 1997 - 2019 PPT.RU Полное или частичное копирование материалов запрещено, при согласованном копировании ссылка на ресурс обязательна Ваши персональные данные обрабатываются на сайте в целях его […]
  • Договор поставки сроки исполнения Каковы сроки и периоды поставки товара по 44 -ФЗ? 1. Можно ли покупать Товар по 44 ФЗ указав в контракте условия поставки - по заявкам. 2. Какой минимальный срок поставки зап.частей можно указать в контракте, чтобы не нарушать 44 ФЗ. Ответы юристов (3) Есть вопрос к […]
  • 500 приказ о реабилитации Приказ Минздрава РФ от 22.10.2003 N 500 "Об утверждении протокола ведения больных "Реабилитация больных наркоманией (Z50.3)" Сделано в Санкт-Петербурге © 1997 - 2019 PPT.RU Полное или частичное копирование материалов запрещено, при согласованном копировании ссылка на ресурс […]
  • Договор на оказание услуг по продвижению товара Договор на оказание услуг по продвижению товара Обратите внимание. Доступ к полному содержимому данного документа ограничен. В данном случае предоставлена только часть документа для ознакомления и избежания плагиата наших наработок.Для получения доступа к полным и бесплатным ресурсам […]
  • Агентский договор в 1с 82 бухгалтерия Учет в 1С агентского договора у принципала при покупке услуг Добрый день!1С 8.2, комплексная автоматизация 1.1.55.1Моя организация А закупает товары и услуги через агента Б (действует от своего имени) у организации В. Агент Б отдаёт нам А отчёт агента и счет-фактуру, в которой продавец […]
  • Когда выплачиваются налог на прибыль Сроки сдачи отчетности и уплаты налогов (взносов) Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность представляется в налоговую инспекцию не позднее трех месяцев после окончания отчетного периода (пп. 5 п. 1 ст. 23 НК РФ, ч. 2 ст. 18 Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ) Аудиторское […]
Читайте так же:  Договор на оказание услуг по продвижению товара