У виновника дтп каско у потерпевшего осаго

ОСАГО и каско: за что может заплатить виновник ДТП?


Если вы думаете, что купив полис ОСАГО, а может вдобавок и каско, полностью застраховали себя от любых дополнительных трат в случае ДТП, произошедшего по вашей вине, то сильно ошибаетесь. С ростом цен на автомобили, запчасти и услуги автосервисов, лимит ответственности ОСАГО для ремонта транспортного средства в 400 тысяч рублей не является гарантией того, что не придется восстанавливать чужую машину за свои деньги. Даже при относительно небольшой аварии с участием дорогого автомобиля этот лимит с легкостью будет перекрыт.

Как известно, сейчас при расчете сумм ущерба страховые компании используют Единую методику расчета ущерба. Поясним вкратце, что же это такое.

Единая методика расчета ущерба — это свод документов, с помощью которого можно рассчитать стоимость страхового возмещения убытков для любого транспортного средства. Там содержатся определения основных терминов, алгоритмы и формулы для расчетов, информация обо всех основных автомобилях, эксплуатирующихся в России, правила составления экспертных отчетов, справочные материалы и др.
Важно. Выплаты по Единой методике происходят с учетом износа запчастей.

С учетом последних изменений в Закон об ОСАГО, касающихся натурального возмещения ущерба, появилось много нюансов, в которых хотелось бы разобраться. Мы задали вопросы представителям двух крупнейших участников рынка автострахования — «Ингосстраха» и «Росгосстраха».

Комментирует директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

Натуральное возмещение по ОСАГО подразумевает ремонт поврежденного транспортного средства новыми запасными частями. Выплата ущерба, который возмещает страховая компания виновника ДТП, производится на основании Единой методики расчета ущерба.
Получается, будет разница между этими двумя суммами. Кто будет ее выплачивать?

Вне зависимости от формы возмещения, расчет ущерба осуществляется в соответствии с Единой методикой. Однако в случае организации ремонта по закону об ОСАГО в новой редакции не учитывается (не вычитается) износ запасных частей. Сумма износа при натуральной форме возмещения включается в состав выплаты.

Если ущерб не превысил лимит ответственности ОСАГО, может ли страховая компания пострадавшей стороны выставить виновнику аварии регресс?

Может, были подобные прецеденты?

Рассмотрим ситуацию, когда пострадавшая сторона застрахована по каско. Ремонт автомобиля будет производиться у официального дилера с высокой оплатой нормо-часов и применением новых оригинальных деталей. Соответственно, тут также возникает разница между стоимостью таких восстановительных работ и оценкой ремонта по Единой системе, используемой СК виновника ДТП в рамках страхования ОСАГО.

Страховщик каско может получить от страховщика ОСАГО в порядке суброгации только выплату, рассчитанную в соответствии с Единой методикой.

Кто будет оплачивать эту разницу?

Некоторые страховщики каско практикуют обращения за разницей между суммой ремонта и выплатой по Единой методике непосредственно к причинителям вреда, однако судебная практика в этой части неоднозначна.

Предыдущие вопросы касались ситуаций, когда ущерб не превышал лимит ответственности по ОСАГО в 400 000 рублей. Если реальная стоимость восстановления ТС на СТО превысит эту сумму, в то время как по Единой методике оценки ремонт будет укладываться в 400 тысяч руб., – кто будет платить эту разницу?

При натуральной форме, в случае превышения лимита ответственности по ОСАГО, за ремонт доплачивает потерпевший. За возмещением ущерба свыше лимита ответственности ОСАГО, потерпевший вправе обратиться к причинителю вреда.

Возможна ли ситуация с выставлением регрессных требований к виновнику аварии в том случае, когда его ТС застраховано по каско? Ведь гражданская ответственность такого водителя застрахована по ОСАГО.

Если речь идет о том, что после урегулирования убытков каско потерпевшего, у страховщика каско появляется право требования к страховщику ОСАГО виновника, то такие требования предъявляются. Если договор каско есть у виновника ДТП, то никакого отношения к возмещению причиненного потерпевшему ущерба, он не имеет.

Какие решения предлагают страховые компании водителям, чтобы оградить их от рисков дополнительных выплат при возникновении ДТП, виновниками которых они стали?

Если виновник ДТП причинил ущерб на сумму, превышающую лимит ОСАГО, то ему может быть предъявлено требование по выплате сверх лимита ОСАГО. Некоторые страховщики предлагают в дополнение к ОСАГО оформить договор добровольного страхования гражданской ответственности с расширенным лимитом ответственности.

Со стороны компании «Росгосстрах» на наши вопросы отвечал директор филиала ПАО CK «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Игорь Лагуткин.

Натуральное возмещение по ОСАГО подразумевает ремонт поврежденного транспортного средства новыми запасными частями. Выплата ущерба, который возмещает страховая компания виновника ДТП, производится на основании Единой методики расчета ущерба. Правильно ли то, что будет разница между этими двумя суммами, и кто будет ее выплачивать?

Всё верно. Эти две суммы могут быть различны. Но, дело в том, что стоимость новых запчастей для ремонта определяется также исходя из Единой методики расчета ущерба. Остается только разница в износе на заменяемые запасные части. Расходы на возмещение этой разницы берет на себя страховщик.

Может ли страховая компания пострадавшей стороны выставить виновнику аварии регресс?

Нет, если страховщик добровольно принял решение возместить износ. Регресс может быть выставлен только в соответствии с Законом об «Обязательном страховании автогражданской ответственности», в котором прописаны все случаи выставления регресса или обратного требования.

Может, были подобные прецеденты?

Нет. В нашей компании подобных прецедентов не зафиксировано.

Рассмотрим ситуацию, когда пострадавшая сторона застрахована по каско. Ремонт автомобиля будет производиться у официального дилера с высокой оплатой нормо-часов и применением новых оригинальных деталей. Соответственно, тут также возникает разница между стоимостью таких восстановительных работ и оценкой ремонта по Единой методике, используемой СК виновника ДТП в рамках страхования ОСАГО. Кто будет оплачивать эту разницу?

С точки зрения действующего гражданского законодательства виновник дорожно-транспортного происшествия должен возместить ущерб в полном объеме. То есть страховая компания пострадавшего обеспечит ремонт по каско, а затем может обратиться к виновнику ДТП за возмещением разницы между стоимостью ремонта (реальным ущербом) и компенсацией, полученной от СК виновной стороны. Поскольку виновник обладал полисом ОСАГО, обращаются к страховой компании виновника, и она выплачивает в пределах лимита ответственности по ОСАГО. Если требование превышает лимит или есть разница в размере компенсации, то через досудебный или судебный процесс СК пострадавшей стороны вправе потребовать разницу непосредственно с виновника.

Предыдущие вопросы касались ситуаций, когда ущерб не превышал лимит ответственности по ОСАГО в 400 000 рублей. Если реальная стоимость восстановления ТС на СТО превысит эту сумму, в то время как по Единой системе оценки ремонт будет укладываться в 400 тысяч руб., – кто будет платить эту разницу?

Если ремонт, организованный страховщиком по ОСАГО, превышает установленный лимит в 400 тысяч рублей, то в соответствии с ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности», пострадавшая сторона может за счет собственных средств доплатить эту разницу на СТОА или отказаться от ремонта в пользу денежного возмещения. Однако стоит учесть, что выплата денежными средствами, в отличие от ремонта на СТОА, происходит с учетом износа. И компенсация по факту может быть меньше.

Есть ли практика по принуждению страховщиками виновников ДТП нести какие-либо дополнительные расходы из своего кармана, направленные на возмещение ущерба в рамках страхования по ОСАГО?

Страховщик при предъявлении требований к виновнику ДТП (суброгация, регресс) может требовать возмещения убытков только в размере выплаченного страхового возмещения, таким образом, требовать дополнительные расходы с виновника ДТП может только потерпевший.

Возможна ли ситуация с выставлением регрессных требований к виновнику аварии в том случае, когда его ТС застраховано по каско? Ведь гражданская ответственность такого водителя застрахована по ОСАГО.

Возможна. Например, в случае, когда оба участника ДТП застрахованы по каско, и у пострадавшей стороны размер ущерба составляет более 400 тысяч рублей. А, вообще, на автовладельцев, имеющих договор каско, с точки зрения действующего законодательства (в т. ч. Закона об ОСАГО), распространяются абсолютно идентичные права и обязанности, что и на лиц, имеющих только полис ОСАГО.

Какие решения предлагают страховые компании водителям, чтобы оградить их от рисков дополнительных выплат при возникновении ДТП, виновниками которых они стали?

Соблюдайте правила и старайтесь не становиться виновниками ДТП. В случае, если вы все же стали виновником аварии, следует помнить, что все расходы свыше 400 тысяч рублей находятся в зоне ответственности водителя-виновника.

Что такое суброгация в страховании и чем она опасна, когда машина застрахована по каско

Страхование по каско всегда связано с таким неприятным явлением, как суброгация. Она может обернуться серьёзными тратами как для виновного в ДТП, так и для самого потерпевшего, если у последнего есть полис автокаско.

Чтобы не понести непредвиденных расходов, прямо сейчас узнайте, что такое суброгация по каско, чем грозит её применение для каждого из участников ДТП, и как можно избежать нежелательных последствий. В этом вам поможет сегодняшняя статья. С вами Кулик Илья. Поехали!

Суброгация в страховании – это переход к страховщику прав страхователя на получение от виновника компенсации за причинённый вред. Это понятие вводит в российское законодательство статья 965 Гражданского кодекса.

То есть страховая компания (СК), выплатившая потерпевшему компенсацию, может потребовать с причинителя вреда всю сумму, затраченную ей на покрытие ущерба, ни больше, ни меньше. Происходит этот переход права строго при наступлении факта возмещения убытков.

При этом между страховой компанией, застраховавшей повреждённую машину по каско, и причинителем вреда возникают те же самые отношение, регулирующиеся теми же самыми законами, что и между потерпевшим и виновником. Точнее, они не возникают, а просто передаются страховщику от пострадавшего.

Примечания. Суброгация возникает не только при ДТП, но и в любом другом случае, когда осуществляется выплата по каско.

Это явление есть только в имущественном страховании. По страховке на жизнь или здоровье такой передачи права не бывает.

Когда возникает суброгация

Автомобилисты обычно сталкиваются с ней, когда становятся участниками аварии, в которой автомобиль потерпевшего застрахован по каско. Ведь именно автокаско представляет собой страхование автомобиля как имущества.

Если у виновника ДТП есть ОСАГО, то часть требований покрывается по «автогражданке». Но размер выплат по ОСАГО ограничен, а затраты на ремонт современных автомобилей могут достигать космических значений, поэтому при серьёзной аварии со «свежей», а тем более премиальной, машиной, высока вероятность того, что виновнику придётся доплачивать на ремонт из своего кармана.

На практике это выглядит так. Допустим, столкнулись два автомобиля. Оба застрахованы по ОСАГО, но на авто потерпевшего есть ещё и полис добровольного страхования. В таком случае он не обращается в страховую по «автогражданке», а восстанавливает машину по автокаско.

А через некоторое время к виновнику происшествия приходит требования от СК, застраховавшей повреждённое авто второго участника ДТП по каско, с требованием выплатить сумму, которая пошла на восстановление пострадавшей в аварии машины. Часть этой суммы покрывает страховая компания виновной стороны по ОСАГО, а вот остаток должен уже выплачивать сам причинитель вреда.

Читайте так же:  Налоговая декларация рб

Как не платить суброгацию

Как вы теперь знаете, требовать выплат по суброгации – законное право страховщика. И избежать необходимости оплачивать ремонт автомобиля потерпевшего, выполненного по страховке, можно, только если найдутся убедительные для суда доводы, освобождающие от обязанности платить. Это могут быть:

  • Наличие страховки ДСАГО, по которой страхуется, как и по ОСАГО, ответственность, но максимальный размер выплат гораздо больше, что в большинстве случае с лихвой хватает на покрытие всего ущерба, причинённого в аварии.
  • Доказательство невиновности в ДТП компенсировать вред должен виновный в его причинении.
  • Истечение срока давности, хотя страховые компании редко допускают такую оплошность. Но в любом случае надо знать, что, даже если 3 года, предусмотренных законом прошли, судебное дело прекратится только по заявлению одной из сторон об истечении сроков.
  • Излишние требования – нередко при помощи недостоверных экспертиз и прочих уловок страховщики пытаются взыскать с виновника аварии больше, чем реально затрачено на ремонт. Но причинитель вреда должен платить только за тот ущерб, который он нанёс.
  • Другие доводы, подтверждающие отсутствие обязанности платить в полном объёме или частично, например, расписка от потерпевшего об отсутствии претензий. Их можно обнаружить при рассмотрении конкретного дела.

Срок исковой давности по суброгации от страховой

Как известно, срок давности для подачи исков по имущественным делам – 3 года. Теперь осталось выяснить с какого момента его нужно отсчитывать.

Что такое суброгация? Когда к СК от пострадавшего в аварии переходит право требовать компенсацию. Так как право не возникает заново, а лишь передаётся «в третьи руки», то никакие его характеристики и свойства не меняются, в том числе и дата возникновения обязанности возместить ущерб.

Когда появляется такая обязанность у виновного? Сразу после его нанесения, которое в нашем случае происходит в результате ДТП. Таким образом, три года, в течение которых СК может предъявить к причинителю вреда требования, начинают отсчитываться от даты совершения аварии.

Последствия для потерпевшего

Но вместе с тем, что суброгация приносит виновному в ДТП большие расходы, она может обернуться и против страхователя по каско.

Если выяснится, что страховая компания не может вернуть средства, затраченные на ремонт автомобиля потерпевшего из-за каких-либо его действий, то СК имеет право не только отказать ему в возмещении полностью или частично, но и потребовать с него обратно сумму, затраченную на ремонт, если машина уже восстановлена.

Такие ситуации возникают, например, когда владелец пострадавшего авто не сообщил страховщику по каско все сведения, которые необходимы для взыскания компенсации с виновного в причинении материального вреда в ДТП, или заявил об отсутствии претензий к виновнику.

Поэтому если вы намерены получить возмещение по добровольной страховке от ущерба, нужно уделять особое внимание оформлению происшествия и активно взаимодействовать со страховой компанией.

Судебная практика

Практически каждое дело, касающееся суброгации, рассматривается в суде, так как платить по первому требованию от страховой компании мало кто соглашается.

В общем, в суде всё решается возможностью привести каждой из сторон доказательств о своей правоте. Какие основания, чтобы не платить страховщику за ущерб, причинённый в аварии, могут быть у виновного, я привёл выше.

Очень часто судебные споры возникают по такому вопросу: с учётом износа или без него должен платить причинитель вреда? Ведь по «автогражданке» выплата рассчитывается по Единой методике, сумма восстановления покрывается не полностью, что чаще всего и является причиной предъявления исков по суброгации к виновнику.

Раньше единого мнения у судов не было, компенсацию взыскивали как с учётом износа, так и полностью. Но если вспомнить про Постановление Конституционного Суда по делу №6-П от 10.03.2017, а также то, что при суброгации страховая компания как бы играет роль потерпевшего, современное решение данного вопроса становится очевидно: виновник должен возмещать полностью всю сумму, затраченную на восстановление чужой пострадавшей автомашины.

Подробнее о суброгации с виновника ДТП

Если вы хотите больше узнать о переходе права к страховщику от пострадавшего в результате дорожной аварии, особенно если уже столкнулись с тем, что страховая компания требует компенсации, читайте статью: Что такое суброгация по ОСАГО с виновника ДТП: как ее избежать + судебная практика

В ней я подробно рассматриваю с точки зрения виновника, чем грозит суброгация, что можно сделать, чтобы не платить страховой, а также привожу конкретные судебные решения по различным вопросам, связанным с этой темой.

  • Суброгация – переход права требовать компенсацию с виновника от потерпевшего к страховой компании по каско.
  • Правоотношения между виновным в ДТП и страховщиков в этом случае такие же, как между причинителем вреда и понёсшим ущерб.
  • Срок исковой давности – 3 года и отсчитывается он от дня аварии.
  • Потерпевший должен обеспечить возможность суброгации для СК в меру своих обязанностей, иначе на страховку по каско можно не рассчитывать.

Если автомобиль потерпевшего в аварии застрахован по автокаско, каждой из сторон нужно помнить о суброгации. Потому что в случае неверных действий неприятные последствия могут коснуться не только виновного в происшествии, но и владельца пострадавшей в ДТП автомашины.

Вам приходилось сталкиваться с суброгацией? Есть интересная и полезная информация по этому вопросу? Поделитесь ей со мной и другими читателями в комментариях. там же можете спрашивать, если после прочтения статьи что-то осталось неясным, постараюсь ответить.

Видео-бонус – 15 ужасающих фотографий, запечатлевших призраков:

На этом статья окончена. Не забывайте про возможность подписаться на блог и поделиться прочитанным в социальных сетях. Всего хорошего!

П.С.: На фото в статье – AlfaRomeo 156 и BMWX1. Взято здесь: drive2.ru/r/alfaromeo/4062246863888260495.

Суброгация по КАСКО: за все платит виновник

Что бы там не говорили про тяготы автогражданки, автовладелец, оказавшись однажды виновником ДТП, испытывает «чувство глубокого удовлетворения» от наличия у себя полиса ОСАГО . Обычно водителя, причинившего вред, волнует единственный вопрос – размер нанесенного им ущерба. Вдруг он окажется значительным, и положенных по полису ОСАГО 400 000 рублей на ремонт не хватит? Поэтому, когда выясняется, что потерпевший является счастливым обладателем страховки КАСКО (которая, конечно же, «покроет» любой ущерб), виновник облегченно вздыхает: «Повезло!»

«Письмо счастья» или неожиданный поворот

Далее события неизбежно развиваются следующим образом. Пострадавший в аварии автовладелец, не имея к виновнику никаких претензий, обращается в свою страховую компанию и с помощью КАСКО спокойно решает все свои финансовые проблемы. Виновник ДТП, в свою очередь, чувствует себя в полной безопасности, будучи уверенным, что разбитый из-за него автомобиль благополучно отремонтирован. Но спустя некоторое время, может быть год или два, он внезапно получает так называемое «письмо счастья» – претензию от страховой компании потерпевшего с требованием возместить ей в порядке суброгации денежные средства, выплаченные клиенту по полису КАСКО .

Понятие «суброгация» регламентируется статьей 965 ГК РФ и означает, что страховщик после компенсации убытков автовладельцу, пострадавшему в аварии не по своей вине, имеет законное право вернуть потраченные деньги.

Денежные средства должно возместить лицо, причинившее ущерб, т.е. с виновник ДТП. Проще говоря, если в нашем примере ущерб потерпевшему составил 600 000 рублей, страховая компания выплачивает своему клиенту означенную сумму по полису КАСКО. После этого, воспользовавшись своим правом на суброгацию, требует всю сумму с виновника ДТП. Правда, поскольку у виновника всё-таки имелась действующий полис «автогражданки», сначала последовало обращение к его страховщику. Тот возместил 400 000 рублей в рамках лимита выплаты по ОСАГО. Но вот остальные 200 000 рублей виновнику придется компенсировать из собственных средств.

Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты

Что делать, если случилось неизбежное

С 2011 года абсолютно все страховые компании повсеместно пользуются своим правом на суброгацию. Поэтому любой участник дорожного движения (и водитель, и пешеход), ставший виновником ДТП, может столкнуться с необходимостью платить по счетам страховой компании. Поэтому, нужно быть не только морально готовым к подобному развитию событий, но и примерно ориентироваться в теме. Это непременно поможет отстоять свои права и свести материальные потери к минимуму. Итак, важно понимать следующие моменты:

Срок исковой давности

Прежде всего, следует знать, что срок исковой давности по суброгации составляет три года с момента ДТП. Но при этом ни в коем случае нельзя надеяться на то, что если страховщик обратился в суд позже обозначенного срока (редко, но случается), то ему автоматически откажут в иске. Претензию страховой компании игнорировать нельзя. Как правило, при молчании или отсутствии ответчика суд склонен удовлетворять требования страховой компании, хотя прекрасно понимает, что та нарушила сроки.

Для того чтобы страховщик получил 100-процентный отказ, необходимо заявить в суде об истечении срока исковой давности суброгации, причем сделать это до вынесения постановления.

Досудебное разбирательство

При суброгации в КАСКО, как правило, применяется досудебный порядок разбирательства. То есть, страховщик не вызывает виновника непосредственно в суд, а для начала отправляет ему досудебную претензию, в которой предлагает возместить ущерб добровольно. Причем делается это обычно спустя 2 – 2,5 года после происшествия, когда виновник окончательно расслабился и позабыл не только все обстоятельства, но и сам факт ДТП. Тем не менее, ему предстоит решить, насколько требуемая сумма реальна и обоснована. Стоит ли бороться за свои права или целесообразнее попытаться, например, попросту договориться о рассрочке платежа. В этом вопросе страховщики обычно охотно идут навстречу. Еще надо заметить, что иногда для демонстрации серьезности своих намерений бывает достаточно обратиться к юристу, который не только сумеет договориться с компанией о рассрочке, но и убедит ее «скостить» определенную сумму.

Адекватным страховщикам лишние судебные разборки со строптивыми ответчиками ни к чему, так как гораздо проще переключить свое внимание на более «перспективных» клиентов.

Претензия должна быть правильно оформлена

Нередко страховая компания, выдвигая претензию, ограничивается скромным листочком, в котором напоминает об аварии, невнятно перечисляет соответствующие статьи закона, а в заключении неожиданно резюмирует, что «задолженность перед компанией составляет энную сумму». Такое требование считается необоснованным, потому что страховщик обязан предоставить полный пакет документов, как то:

  1. Документы, которые подтверждают размер ущерба: акт осмотра ТС независимыми экспертами с полным описанием повреждений и фотографиями в оригинале, расчет стоимости ремонта или квитанции об его оплате.
  2. Документы, подтверждающие виновность в аварии: справку о ДТП, постановление об административном правонарушении или постановление суда.
  3. Документы, подтверждающие право на суброгацию: копия ПТС транспортного средства, копия полиса и квитанция об оплате, копия заявления страхователя о наступлении страхового случая.
  • Страховщик получает право на суброгацию только после выплаты компенсации потерпевшему.
  • Соответственно, размер денежной претензии к виновнику должен находиться в пределах оплаченной ранее суммы ущерба.
  • Еще один важный момент: водитель, ставший виновником ДТП при исполнении служебных обязанностей, не должен платить по суброгации, эта ответственность лежит на его работодателе.

Коварство страховщиков

По статистике, в каждом третьем случае обращения в порядке суброгации страховые компании так или иначе пытаются завысить требуемую с виновника сумму возмещения ущерба. Для этого они, например, предоставляют калькуляции сомнительного происхождения, которые грамотный специалист легко оспорит в досудебном разбирательстве или непосредственно в суде. Поэтому не надо без вопросов идти на поводу у страховщика. Если есть хоть малейшие сомнения в реальности суммы ремонта, нужно тщательно проанализировать все документы, касающиеся оценки убытка, и проверить правильность всех расчетов:

  • Соответствуют ли произведенные ремонтные работы повреждениям, указанным в справке о ДТП. Может обнаружатся ничем необоснованные повреждения?
  • Не фигурируют ли в перечне заменяемых деталей лишние запчасти?
  • Не посчитаны ли одни и те же запчасти несколько раз?
  • Соответствуют ли реальности стоимость деталей/запчастей и стоимость нормо-часа и прочее.
Читайте так же:  Полномочия налогового органа при камеральной проверке

Случается, что надеясь на юридическую и техническую некомпетентность виновника ДТП, страховые компании, выдвигая суброгационные требования, идут на прямой подлог документов. Так, например, пострадавший автовладелец, недовольный выплатой, проводит свою независимую экспертизу, согласно которой ущерб оценивается в разы больше. Но страховая компания, заплатив клиенту по оценочному акту своего, «карманного», эксперта, в порядке суброгации предъявляет документы от независимой экспертизы, организованной именно клиентом.

Оказавшись однажды виновником ДТП, нельзя обольщаться, что КАСКО пострадавшей стороны избавит вас от всех расходов, потому что его страховая компания оплатит стоимость ремонта вместо вас.

Если на момент аварии у вас имелся полис ОСАГО и есть подозрение, что ущерб превысит 400 000 рублей, разумнее всего взять ситуацию под свой контроль, чтобы в дальнейшем максимально обезопасить себя от завышенных требований чересчур прытких страховщиков. Для этого надо постараться:

  • Поддерживать постоянную связь с потерпевшим.
  • Присутствовать на всех проводимых осмотрах поврежденного авто, причем лучше всего делать это вместе со своим специалистом-оценщиком. Можно сделать копию отчета эксперта и обратиться с ней к другому оценщику, чтобы в дальнейшем иметь возможность оспорить акт осмотра потерпевшего и ходатайствовать о назначении судебной экспертизы.
  • По возможности контролировать процесс составления калькуляции.

Не попадайтесь в ловушку

Никто не застрахован от мошенников. Если вы принимаете решение добровольно возместить пострадавшей стороне убытки, нужно обязательно взять расписку о передаче денег и отсутствии претензий. В противном случае, может оказаться, что в дальнейшем потерпевший автовладелец получит деньги по полису КАСКО от своей СК, которая, в свою очередь, выставит вам через пару лет счет в порядке суброгации. Таким образом, придется возмещать убытки в двойном размере.

До недавнего времени гарантией не оказаться под бременем суброгации в случае виновности в ДТП являлся полис ДСАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности), который расширял ответственность по автогражданке до 500 000 рублей и более. Но в настоящий момент, когда ситуация с ОСАГО напряженная, практически все страховые компании приостановили продажи страховок ДСАГО. Хотя, возможно, когда-нибудь ситуация вернется в привычное русло. Пока же, если дело дошло до суброгации, не отчаивайтесь и используйте все шансы, чтобы минимизировать сумму, затребованную страховой компанией.

Что делать, если страховщик требует возмещения средств по КАСКО?

Как бы не жаловались автомобилисты на обязательное страхование, а в частности, на постоянный рост его стоимости, когда водитель попадает в ДТП, он с облегчением вздыхает, вспоминая про свое ОСАГО, и про недавно увеличенное по нему покрытие – до 400 тыс. руб.

Здесь ему остается только надеяться на то, что сумма причиненного ущерба вписывается в лимит возмещения, ведь в ином случае страховая компания пострадавшего может начать требовать от виновника выплату недостающей суммы.

Письмо из страховой

Как часто бывает – происходит ДТП, определяется виновник и потерпевший. Виновник, следуя закону, застрахован по ОСАГО, берущему на себя финансовые обязательства перед третьими лицами, а у потерпевшего есть КАСКО – защищающее его автомобиль.

Потерпевший не имеет претензий к виновнику и обращается в свою СК за получением страховой выплаты. Страховая компания проводит экспертизу, следуя которой, сумма ущерба составляет, к примеру, 500 тыс. руб. (учитывая стоимость некоторых автомобилей, 500 тыс. может уйти на ремонт одного только бампера и крышки багажника).

СК потерпевшего выплачивает ему данную сумму, а спустя некоторое время виновнику ДТП приходит пренепреятнейшее письмо из этой компании с требованием возместить энную сумму денег.

Почему так происходит? В статье 965 ГК РФ описывается такой термин, как “суброгация”, который простым языком означает, что страховщик, после возмещения убытка пострадавшей стороне, имеет законное право взыскать потраченные деньги с виновника.

То есть, страховая компания, в которой было оформлено КАСКО пострадавшего, обращается в СК виновника и получает выплату по его обязательному страхованию.

Т.к. ОСАГО в 2016 году имеет максимальное покрытие 400 тыс. руб., то остальную сотню тысяч из нашего примера страховщик пострадавшего может требовать с виновника.

По сути, в таком случае, КАСКО попросту выполняет работу за потерпевшего. Ведь он может и самостоятельно обратиться в СК виновника для получения выплат по ОСАГО, а потом еще и подать в суд с целью взыскания у нарушителя оставшейся суммы.

Что делать, когда страховщик требует деньги

Последние пять лет страховщики активно используют право на суброгацию по КАСКО, так что многие автовладельцы уже ощутили на себе всю тяжесть этого процесса.

Поэтому, став виновником ДТП с большим финансовым ущербом, нужно иметь хотя бы базовые понятия о работе страховой системы и быть готовым использовать свое право на обжалование, дабы свести неизбежные выплаты к минимуму.

В первую очередь следует помнить:

  • страховая компания может использовать свое право на суброгацию только в течение трех лет с момента ДТП;
  • однако это не означает, что спустя три года страховщик не начнет требовать с Вас деньги. Такие ситуации, хоть и редко, но происходят, и здесь нужно подать исковое заявление в суд, о том, СК уже просрочила свое право на суброгацию. В 99% таких случаев суд становится на сторону истца;
  • при этом обратиться в суд водителю необходимо до того, как это сделает страховщик.

Если же, получив письмо, водитель не предпринимает никаких действий, то нередко суд, несмотря на то, что страховая компания уже просрочила 3-летний срок, удовлетворяет ее требования.

Хитрость страховщиков

Чтобы требовать возмещения своих убытков, страховая компания в большинстве случаев сначала обращается к виновнику напрямую, не доводя дело до суда.

И нередко это происходит спустя 2-2,5 года после ДТП.

Водителю здесь придется все просчитать и принять одно из двух решений:

  • начать оспаривать требование страховщика;
  • согласиться на выплаты.

При этом можно легко договориться с СК о рассрочке платежа по КАСКО, а при сотрудничестве с юристом часто удается сократить часть выплат.

Если же сторона виновника ДТП не соглашается возвращать деньги и подает в суд исковое заявление, то страховая компания часто отступает, ведь ей не нужны длительные судебные разборки, когда это время и усилия можно использовать на поиск более доступных “жертв”.

Как должна быть оформлена претензия от страховщика

Часто бывает, что страховая компания пытается требовать от виновника возмещение по КАСКО, присылая на его адрес скромное дилетантское письмо, где невнятно описаны нарушенные при аварии статьи и положения, по которым она якобы имеет право взыскать деньги.

Такая повестка должна, как минимум вызвать сомнения, ведь к официальному письму от страховщика должны прилагаться:

  • документы, подтверждающие размер ущерба автомобилю – заключение экспертов, содержащее фотографии и описания повреждений, а также детальную расписку стоимости ремонта или оплаченный чек из СТО;
  • документы, указывающие на виновность адресата письма в аварии – справку из ГИБДД и постановление суда об административном нарушении;
  • документы, разрешающие страховщику требовать возмещения ущерба от виновника – копию ПТС и заявления потерпевшего об аварии, платежную квитанцию.

При этом суброгация может проводиться только тогда, когда страховщик выплатил своему клиенту, оказавшемуся потерпевшим в ДТП, компенсацию по КАСКО.

Также полезно знать, что если ДТП произошло по вине водителя, исполняющего служебные обязанности, то он имеет право не платить по суброгации – это обязанность его работодателя.

Советы напоследок

Резюмируя вышесказанное, стоит выделить несколько важных вещей:

  • при получении уведомления от СК, претендующей на суброгацию, нужно посчитать, не истек ли трехлетний срок давности аварии;
  • страховщики всегда стараются завысить сумму суброгации, поэтому необходимо просчитать разницу между максимальной выплатой по ОСАГО и реальным ущербом пострадавшему;
  • поддержка связи с пострадавшей стороной на момент ремонта его авто позволит решить много нюансов, в т. ч., узнать сумму, которую выплатила СК пострадавшему по КАСКО.

Вообще, став виновником в ДТП, где сразу становится ясно, что ремонт не впишется в 400 тыс. руб., следует взять дело под свой контроль, ведь страховая компания потерпевшего, так или иначе, попытается взыскать сумму, превышающую расходы на ремонт.

По возможности необходимо присутствовать на оценочных осмотрах автомобиля со своим экспертом, который параллельно составит акт осмотра, с которым далее можно будет обратиться в суд.

Нужно не бояться отстаивать свои интересы, ведь, даже если не получается избежать суброгации, то, можно хотя-бы попытаться уменьшить требуемые выплаты.

Виновник ДТП заплатит дважды

Верховный суд внес хаос в порядок урегулирования убытков по ОСАГО

Хотите за свой счет отремонтировать в Германии чужой «мерседес», пострадавший в ДТП? Нет? А придется! По крайней мере, так считают некоторые автостраховщики.

Возмещение «на бис»

В последние несколько месяцев виновникам ДТП, уже урегулировавшим все убытки по полису ОСАГО, стали приходить «письма счастья» от страховых компаний пострадавших с требованием доплатить за ремонт. В письмах содержится требование возместить разницу между выплаченной суммой по ОСАГО и реальной стоимостью запчастей, лакокрасочных материалов и ремонтных работ. Требуемая «доплата» в некоторых случаях соизмерима с уже выплаченной суммой.

В «Народном рейтинге» Банки.ру образовалась целая ветка обсуждений таких ситуаций, в качестве главного отправителя таких писем упоминается «Росгосстрах». Посетители Банки.ру в форуме жалуются, что им как виновникам ДТП предлагается, по сути, оплатить полную стоимость ремонта по каско. Причем единственным подтверждением фактической стоимости ремонта часто является акт СТОА.

Например, пользователю под ником El201 «Росгосстрах» предложил в добровольном порядке возместить ущерб на сумму 12 513,28 рубля сверх уже выплаченных «Ингосстрахом» (страховщиком виновника) 53 500 рублей. Основанием для требования являются акт ремонтной компании на сумму 66 013,28 рубля и платежное поручение от РГС этой компании на эту же сумму. Согласно экспертному заключению, по которому и осуществлялась выплата за ремонт, восстановление автомобиля пострадавшего было оценено по Единой методике в 55 500 рублей (53 500 — стоимость ремонта с учетом износа). Это не самое большое требование от страховщиков, которые получили наши читатели. От Vita261991 РГС требует по суду 110 000 рублей при уже осуществленной выплате 90 000 рублей, а пользователю naber спустя три года после ДТП пришло требование от «Тинькофф Страхования» на 130 000 при выплаченном возмещении в 70 000 рублей.

В большинстве описанных случаев эксперт один и тот же — «Автоконсалтинг плюс», что навело наших пользователей на мысли о «схеме».

Пострадавшие от страховщиков виновники ДТП отмечают, что при такой практике страховые могут договариваться: страховая по ОСАГО — оценивать ущерб по минимуму, страховая пострадавшего — ремонтировать в своих центрах по заоблачным ценам, а разницу брать с виновника ДТП, пишут пользователи Банки.ру. «Почему нет? Получается, это вообще может вылиться в некую систему перекладывания ответственности на виновника ДТП и снятия ее со страховой, не только в части износа, а вообще в части всей суммы», — пишут автомобилисты (везде авторская орфография и пунктуация сохранены).

«Я надеюсь, что РГС не станет доводить до суда ситуации, в которых может всплыть схема. Поскольку можно, как минимум, получить встречное обвинение в мошенничестве. Не случайно все письма с требованием возместить ущерб — не заказные, а носят неформальный характер», — пишет El201. Надежды автовладельцев не оправдываются — страховщики активно идут в суды по таким поводам и часто выигрывают.

Читайте так же:  Госпошлина за выдачу дубликата договора купли-продажи

«Стоит отметить, что до тех пор, пока не сложилась судебная практика по данным делам, судьи зачастую отказывали в удовлетворении исковых требований. Со временем, по мере накопления материалов, суды стали часто принимать положительное решение о взыскании», — отмечает директор департамента урегулирования убытков СК «Абсолют Страхование» Игорь Люкин.

В «Тинькофф Страхования» подтвердили, что в компании сталкивались с такой практикой и есть прецеденты, когда такие случаи доходили до стадии судебного разбирательства. «В некоторых случаях суды удовлетворяют требования страховых компаний, руководствуясь постановлением КС РФ. Конституционный суд ввел в практику право требования возмещения дополнительного, реального ущерба в тех случаях, когда выплаты по ОСАГО не покрыли расходы на восстановление ТС. Ранее, до этого постановления, суды отказывали потерпевшим в компенсации расходов в полном размере», — пояснили в компании.

Компании «Абсолют Страхование», «АльфаСтрахование» заявили Банки.ру, что у них самих подобных судебных дел нет (в «АльфаСтраховании», по словам официального представителя компании, действует запрет на взыскание разницы с физических лиц в пределах лимита ОСАГО), однако в целом по рынку они нередки.

От других автостраховщиков комментарии ситуации получить не удалось.

ОСАГО не защищает?

В мировой практике ОСАГО защищает виновника полностью в пределах страховой суммы, возмещая потерпевшему подтвержденную сумму, которая реально затрачена на восстановление его авто, отмечает один из участников форума. «А уж где потерпевший изволит чиниться — в гараже у турецкого дяди Васи, или в авторизованном сервис-центре — не важно. Виноватого СК и так «наказывает», увеличивая ему тарифы по ОСАГО на следующий срок страхования, — возмущается пользователь Geene. — А наши законодатели под воздействием лобби страховых компаний извращают смысл страхования как такового».

Автовладелец Geene не совсем прав: в законе об ОСАГО как раз прописано, что если сумма ущерба не превышает лимит 400 тыс. рублей, то никаких дополнительных требований к виновнику ДТП предъявлено быть не может. «Такие требования о возмещении убытков с виновного водителя являются незаконными, — говорит специалист практики уголовного и административного права Национальной юридической службы «Амулекс» Юрий Суровцов. — С виновного лица могут быть взысканы лишь убытки страховой компании, превышающие максимальный размер страховой суммы для возмещения имущественного ущерба в размере 400 тысяч рублей (статья 7 закона об ОСАГО)».

В данном случае между страховыми компаниями правоотношения не регулируются законом об ОСАГО, добавляет юрист. К отношениям между страховщиком, оплатившим потерпевшему ремонт автомобиля по каско, и страховщиком, с которым у виновника заключен договор ОСАГО, должны применяться общие положения законодательства о полном возмещении вреда (статьи 15, 1064 ГК РФ). Следовательно, страховая компания по каско имеет право требовать полного возмещения убытков, связанных с ремонтом автомобиля потерпевшего в ДТП водителя, от страховой компании по ОСАГО, а никак не от виновника ДТП, застраховавшего свою ответственность.

Невозможность законного обращения требования на страхователя подтверждает и Российский союз автостраховщиков (РСА). Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, однако, считает, что разница в стоимости ремонта по каско и по ОСАГО — зона ответственности страховщика каско. «Единственная выплата, которая положена потерпевшему при ущербе до 400 тысяч рублей, — это та, что произвел страховщик в рамках лимита и по Единой методике (ЕМ). Если лимит не был превышен, никаких дополнительных требований к виновнику предъявлено быть не должно, — разъясняет он. — Если дилерские услуги оказались более дорогими, это не влияет на виновника. Эта разница должна падать на страховщика, который осуществил страхование каско, — для того и существует этот вид страхования. Что ему (страховщику потерпевшего. — Прим. Банки.ру) положено по закону об ОСАГО, он получил от страховщика виновника. Дальше он не должен предъявлять претензии ни виновнику, ни его страховой компании».

Если все прописано в законе, откуда же тогда взялись массовые претензии страховщиков к виновникам ДТП и почему суды встают на сторону страховщиков? Мотивируя свою позицию, главный герой постов в «Народном рейтинге» Банки.ру «Росгосстрах» ссылается на постановление № 6-П от 10.03.17 Конституционного суда РФ (на него же опираются и судьи в реальных делах). «Подробный анализ (Верховным судом. — Прим. Банки.ру) подобных споров был обусловлен неоднородностью толкования норм действующего законодательства и неоднородной судебной практикой, что порождало нарушение имущественных прав потерпевших, в частности права на полное возмещение вреда, — отмечается в комментарии пресс-службы «Росгосстраха». — С учетом указанного постановления судебная практика изменилась, и теперь потерпевший может рассчитывать на полное возмещение своих расходов».

Конституционный суд в своем разъяснении ссылается на статью 1072 ГК, в которой указано, что в случае, когда гражданская ответственность виновника была застрахована, а страхового возмещения недостаточно для полного возмещения вреда, «разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба подлежит возмещению причинителем вреда». Но не уточняет при этом, о чем идет речь — о компенсации ли износа, о размере ущерба свыше лимита по ОСАГО или о разнице между стоимостью дилерского ремонта (по каско) и ремонта по ценам Единой методики (по ОСАГО). Не уточняется и то, кто должен компенсировать разницу — виновник ДТП или его страховая компания.

В РСА считают, что нечеткость формулировок и привела к появлению волны писем к страхователям, а вслед за ними и исков. «Было очень специфичное разъяснение Пленума Верховного суда, которое привело к тому, что некоторые филиалы, менеджеры, иногда и компании стали посылать письма (с требованием заплатить компенсацию. — Прим. Банки.ру), — комментирует этот документ Евгений Уфимцев. — Мы со стороны РСА можем это ограничивать только своими разъяснениями, что так делать не нужно. Другого пути у нас нет».

Исполнительный директор РСА уверен, что «если такие компании пойдут в суд, они со стопроцентной вероятностью выиграют, исходя из разъяснения Верховного суда», хотя в законе стоимость ремонта по Единой методике считается реальным ущербом, который виновник нанес.

Между тем много вопросов и к самой Единой методике расчета — этот вопрос уже поднимался неоднократно. «Если между ЕМ и стоимостью ремонта по каско, который производится по «оптовым» ценам страховщиков, возникает разница, то это однозначно говорит о «недостатках» методики, которую фактически разрабатывают сами страховщики в рамках их профобъединения», — считает руководитель направления «Страхование» Банки.ру Дмитрий Жуков.

«С возмещением разницы, полученной в результате вычета износа, можно с натяжкой согласиться, хотя вопрос очень спорный», — говорит эксперт, поясняя, что в большинстве случаев поврежденную деталь можно заменить только на новую. «Выставление же требований страхователю компенсировать разницу между стоимостью запасных частей, лакокрасочных материалов и нормо-часов, обозначенной в ЕМ, и рыночными ценами на эти составляющие ремонта, если не превышена максимальная сумма страхового возмещения 400 тысяч рублей, выходит за грань банальной логики. Если в ЕМ стоимость любой из этих составляющих будет занижена относительно рыночной цены (а таких примеров множество), то при использовании трактовки решения Конституционного суда, применяемой, в частности, «Росгосстрахом», эта разница будет возложена на виновника. А разница может быть соизмерима, а то и превышать компенсированный в рамках ОСАГО ущерб».

Страховщики против. страховщиков

Несмотря на высказывания пользователей о том, что подобные иски могут быть выгодны всем страховщикам, теория заговора здесь явно притянута за уши, — Евгений Уфимцев признался, что по мере расширения такой практики вопрос о ее недопустимости неоднократно поднимали сами страховые компании.

Более того, по сведениям Банки.ру, инициативная группа внутри РСА разработала проект позиции союза автостраховщиков по этому больному вопросу (документ имеется в распоряжении Банки.ру). «В последнее время на страховом рынке появилась активная практика предъявления страховщиками суброгационных требований причинителям вреда наряду с предъявлением такого требования страховщику ОСАГО не только в случае превышения лимита выплаты по ОСАГО, но и в пределах установленной законом об ОСАГО страховой суммы, — говорится в проекте документа. — Такая практика ставит каждое лицо, заключившее договор ОСАГО и уверенное на этом основании в своей защищенности (по крайней мере, в пределах лимита по ОСАГО), в неопределенное положение, поскольку полную защиту от требований к нему как к виновнику ДТП полис ОСАГО не обеспечивает».

Это негативно сказывается на отношении потенциальных потребителей страховых услуг к ОСАГО и провоцирует расширение страхового мошенничества в этой сфере страхования, отмечают составители документа. Подчеркивая, что такие требования дискредитируют и установленный порядок осуществления выплат по ОСАГО, основанный на ЕМ и правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства. В этой связи президиуму РСА предлагается «считать нецелесообразным» предъявление подобных требований виновнику ДТП. Проект документа, по словам источника Банки.ру, находится на согласовании в президиуме РСА. Если он будет принят, то РСА распространит его между всеми своими членами.

Однако пока страховщики пытаются выработать единую позицию, письма страхователям продолжают приходить, а иски поступают в суды. В этой ситуации важно помнить о том, что сдаваться раньше времени не стоит: заявленные фактические расходы на ремонт могут быть оспорены в суде. Суд может уменьшить размер возмещения, если удастся доказать, что пострадавший и/или его страховая компании завысили сумму или вышли за грани разумного. То есть если пострадавший в ДТП отремонтировал свой раритетный автомобиль непосредственно в компании-производителе где-нибудь в Германии по договору каско, то, скорее всего, виновнику ДТП удастся избежать дополнительных выплат.

Юрий Суровцов полагает, что в сложившейся ситуации, если заявленная страховой компанией по каско сумма убытков не превышает 400 000 рублей, автовладельцу следует возражать против такого требования. Указав, что в данном случае надлежащим ответчиком должна являться страховая компания, с которой у автовладельца заключен договор ОСАГО.

Еще статьи:

  • Требования к ходовым огням на автомобиле Требования к ходовым огням на автомобиле ГИБДД МВД России уже подробно разъясняла, что установка дневных ходовых огней на транспортные средства, находящиеся в эксплуатации, не является обязательной, а пункт 3.13 приложения № 7 к техническому регламенту о безопасности колесных […]
  • Возврат подоходного налога на обучение ребенка Примеры расчета вычета В данном разделе мы приведем примеры расчета социального налогового вычета на обучение в разных ситуациях. ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: налоговый вычет – это сумма, на которую уменьшается налоговая база. При этом Вы можете вернуть себе 13% от суммы налогового вычета. Пример […]
  • Пенсионные пособия по потере кормильца Порядок оформления и размер пособия по потере кормильца Безвременная кончина родственника, к сожалению, оставляет не только боль потери, но и неоплаченные счета, а также понижение финансовых возможностей семьи в связи с утратой. Именно поэтому в ряде случаев на государственном уровне […]
  • Калькулятор осаго на полгода ОСАГО страховка на полгода в 2019 году Возможность кратковременного страхования позволяет автомобилистам экономить значительные суммы, пользуясь всеми преимуществами классического ОСАГО. Особенно выгодно оформлять ОСАГО на полгода тем, кто использует свой автомобиль лишь периодически. […]
  • Разрешение на работу в россии патент Трудовой патент и разрешение на работу. В чем разница? Уважаемые партнеры! Часто возникает вопрос, а в чем же разница между патентом и разрешением на работу? Можно ли юридическому лицу принять на работу иностранного гражданина с патентом? И можно ли обменять один из документов на […]
  • Площадь жилья под материнский капитал Направляем материнский капитал на улучшение жилищных условий Анна Мазухина, Эксперт Службы Правового консалтинга компании "Гарант" Право на федеральный материнский капитал имеет любая женщина-россиянка, родившая или усыновившая второго или последующего ребенка (тоже гражданина России) в […]